第五章金融体系答题.ppt

四 、金融监管的内容 　金融监管一般包括对金融市场和金融机构的监管，对金融机构的监管又包括对银行和非银行金融机构的监管。 （一） 对金融市场的监管 　　对金融市场监管的目的主要有两个：一是建立信息披露制度，提高信息透明度；二是保护投资者。 信息不对称 逆向选择 （二） 对商业银行的监管 　　对商业银行进行监管的目的主要有两个：一是保护存款人；二是维持整个金融系统稳健运行。 返回 银行业具有“多米诺骨牌”效应，银行恐慌很容易从问题银行蔓延传播到好的银行，从而瘫痪整个金融系统，造成金融危机。 1. 对商业银行准入的监管 世界各国都遵循市场准入原则，对商业银行的设立实行批准制，由专门的机构负责审批，对新银行申请开业规定了种种限制。 2. 对银行资本充足率的监管 　　为了制定国际统一的银行监管标准，1988年7月巴塞尔银行监管委员会通过了《巴塞尔协议》，其中对银行的资本充足率规定了统一的标准，即银行的资本对风险加 返回 权化资产的标准比率不应低于8％，其中核心资本的比率至少为4％。目前这一标准已被世界各国普遍接受并采纳，我国也在《商业银行法》中规定商业银行的资本充足率不得低于8％。 3.对银行清偿力的监管 　　银行的资金主要用于期限长、流动性较差的资产业务，而银行的负债主要是期限短、流动性较强的各类存款等。这种期限的不匹配，给商业银行埋下了流动性危机的隐患，因此对商业银行流动性即清偿能力的监管成了各国银行监管的重要内容。 各国一般都规定银行的法定存款准备金率，即银行必须将存款的一定比例以库存现金和在中央银行存款的形式持有，作为保持银行流动性的最低要求。 返回 另外，各国还规定了其它一些比例性指标来确保商业银行的清偿力，主要有流动比率、速动比率和现金比率。 4.对资产质量的监管 　资产质量关系到商业银行的盈利能力和稳健程度，因此各国都规定一个统一的信贷资产质量分类标准，并定期考核银行的信贷资产质量。目前国际上比较流行的是贷款的五级分类方法，即商业银行按照贷款的风险程度，将贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类。 返回 返回 5. 对银行风险集中度和对向银行关系人贷款的监管 为了防止银行风险过度集中，各国一般都对商业银行的贷款集中度加以明确规定，如我国的《商业银行法》规定，对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%。 由于银行向银行关系人发放贷款时往往会降低要求，所以监管当局一般要求向关系人发放贷款的条件不得优于向其他借款人发放贷款的条件。 返回 （三） 对非储蓄型金融机构的监管 如何对非储蓄型金融机构进行监管依赖于它们发行的负债类型。例如，由于养老基金和人寿保险公司的负债是被中小投资者购买，所以基于保护中小投资者的目的，这两类机构被严格监管。而财务公司同其它制造业公司一样是通过债务和股权融资的，所以除了证券法规以外没有特别的监管措施。 由于保护中小投资者的重要性，对养老基金和人寿保险公司的监管与对商业银行的监管很相似，最大的相同点是都有政府发起的债务担保。为了管理破产风险和保护债务担保人，养老基金和人寿保险公司的活动受到严格的管制。 返回 　　　　　　　 第三节 金融体系设计 一. 信息和金融体系设计 二. 金融体系设计:德国,日本 英国和美国的概述 三. 两种金融体系设计的比较 四. 中国大陆的金融体系设计 五. 香港金融体系简介 六. 我国台湾省金融体系简介 返回 　　　　　　　 目前世界上主要有两种金融体系设计:一是以德国和日本为代表的银行主导型的金融体系设计；二是以英国和美国为代表的市场主导型的金融体系设计。 一 、信息和金融体系设计 　　 金融体系有许多共同点，比如，所有的金融体系都有一个支付系统和各类专门的金融中介，都有某种形式的存款保险制度和中央银行。 然而不同的金融体系的差别也是很明显的，尤其在融资方面。企业的私人拥有会产生两个必须由金融部门处理的基本问题：股东和债权人之间的冲突及股东和经理人之间的冲突。这两种冲突的根源还是 返回 信息不对称问题。 (一)股东和债权人之间的冲突 　　 商业中的信息不对称主要表现在以下两个方面：逆向选择和道德风险。 逆向选择是交易之前发生的信息不对称，潜在的不良贷款风险来 自那些积极寻找贷款的人，企业的所有人（股东）为了以更低的利率取得贷款会隐瞒或轻描淡写企业面临