基层农发行贷后管理存在的问题及对策.doc

基层农发行贷后管理存在的问题及对策 　　2012年9月，农发行发布中国农业发展银行价值体系，建设新农村的银行成为其庄严使命，发展愿景是打造一流现代农业政策性银行。近年来，随着农发行支持新农村建设的不断深入，服务范围和服务领域逐步拓宽，业务发展过程中的贷后管理难度加大，信贷风险尤其是商业性贷款的信贷风险增加，贷后管理滞后的矛盾日益突出。本文结合农发行目前贷后管理的现状及存在的问题，进行了初步探讨和研究。 　　一、当前贷后管理存在的主要问题 　　（一）贷后管理思想认识不到位 　　一是重贷轻管问题突出。在当前经营中，各行普遍将完成上级行下达的业务经营目标，提高经营效益放在首要位置。重业务营销扩大贷款规模，轻贷后管理；重眼前短期利益提高政绩，轻长远稳健经营；重在地方有名声、行内有位次，轻练内功夯实基础。多贷款就能多实现利润，利润等指标上去后就能完成考核，拿到挂钩绩效工资，甚至夺取别人的挂钩工资。二是客户经理存在思想认识误区，认为只要项目分析论证和贷前调查严格真实，且落实好第二还款来源，就不怕贷款出现风险，甚至认为贷后管理可有可无，从而导致贷后管理工作流于形式。三是极少数客户经理从业素质偏低，与企业同流合污，对发现的问题隐瞒不报。 　　（二）贷后管理制度执行不到位 　　虽然上级行不断制定和完善贷后管理办法，但部分行在贷后管理中没有严格执行制度规定和要求，贷后管理流于形式。一是对新制度的重视程度不够。2010年初，农发行总行整合下发了新的信贷制度、信贷业务操作手册等，将以往粗放式的信贷管理整合规范为精细化管理方式。但是少数客户经理对新制度学习不够，仍按老一套的方法去管理客户。二是贷后检查频率少。贷后日常检查次数不够，没有定期检查客户商品库存或贷款项目进度，未按时发送贷款本息催收通知书等现象依然存在。三是对抵押物的贷后检查没有引起高度重视。没有定期核实押品的保管情况、使用情况、质量状况和维修情况，有的押品价值已经大幅缩水，远远不能覆盖企业贷款。四是贷后检查方式简单化 。往往以借款人自身介绍为主，缺乏第一手的现场实地检查；检查结论定性化、简单化、内容格式化；检查报告内容简单，少数客户经理仅凭企业提供的财务报表和平时了解的表面现象在办公室进行分析和撰写报告，向上级行交差了事；而对第一还款来源的持续性和可靠性，第二还款来源的完整性、足值性和安全性却了解分析不足。五是部分行未按要求认真落实贷后审查和贷后评价制度。如分管行长和部门主管没有认真履行贷后再监督职责，未及时进行贷后监测和评价，对客户经理的检查情况没有认真审查和提出可行的建议等问题。 　　（三）贷后管理手段不到位 　　长期单一的收购资金封闭管理模式，使管理行或基层行信贷人员都习惯于简单地把粮油封闭管理经验嫁接到商业性贷款管理中，管理手段不适应日益丰富的客户群体。 　　（四）贷后管理人员不到位 　　随着业务不断发展，一是基层行人员数量与业务发展的矛盾越来越突出。信贷人员偏少且青黄不接，老人员知识老化和新人员知识欠缺，难以适应业务发展需要。一人多岗，一人多户，精力有限，致使贷后管理工作大多是粗放式。二是客户经理普遍欠缺丰富的财务、税收、贸易、法律等相关知识，对假信息、假报表缺少防范意识或无法辨别真伪，使贷后管理难以深入，停留在表面。三是部分人员工作责任心不强。敷衍应付、搞形式主义，甚至在贷后管理中隐瞒真相，以展期、借新还旧等种种方法掩盖风险，逃避责任，加大了贷款风险处理的难度。 　　（五）贷后管理的服务意识不到位 　　少数基层行受传统经营理念和思维方式的影响，对贷后服务没有引起足够的重视，不严格履行贷前对客户所作的承诺，或者“一贷了之”，不及时掌握、研究和解决客户对银行提出的金融需求。如大部分基层农发行周末都不营业，而客户又有业务需求。极少数基层行将贷后管理片面地理解和执行为对借款人的检查监督，凌驾于客户之上，“官办意识”很强。相反，由于部分商业银行的准入门槛低于发行，服务水平、服务设施优于农发行，让企业更青睐商业银行，不甘受农发行监管，部分客户人员认为管严了会导致客户流失，贷后管理存在为难情绪。 　　（六）贷后管理的激励机制不到位 　　贷后管理的难易程度不一，管理的风险程度不一，而奖罚没有具体标准和公正的尺度，加上考核兑现的时候大多沦为平均主义，使贷后管理人员的工作积极性、主观能动性不能得到很好地发挥。而且，目前贷后管理只有责任，且时间跨度长，没有公正公开的较为完善的激励机制，影响贷后管理工作的有效开展。 　　二、加强基层行贷后管理工作的对策建议 　　（一）提高认识，树立全程风险管控理念 　　做好贷后管理是防范信贷风险，确保贷款本息安全收回的重要基础工作，必须彻底摒弃“重贷轻管”的理念，从思想观念上转变对贷后管理工作认识上的偏差。一是树立起贷后管理和贷