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地震保险制度缺失的原因及立法建议 　　摘 要 汶川地震造成损失达8千多亿，玉树地震造成损失580多亿，而我国的地震损失还在靠政府的财政支出和社会捐款来解决问题，但是即使这样，绝大部分的损失还是受害者自己承担。这显然已不符合市场经济和社会发展的需求，也不是一个长久之策。2013年4月20四川雅安再次发生7.0级地震，再一次叩问中国的地震保险制度。我国也是一个地震多发、常发的国家，因此建立地震保险迫在眉睫。本文在分析地震保险制度缺失的原因上，提出了建立地震保险的建议。 　　关键词 地震保险 缺失原因 建立建议 　　中图分类号：D922.28文献标识码：A文章编号：1009-0592（2013）07-082-02 　　一、问题的提出 　　从1996年以来到现在我国发生的地震损失最大的10次中，四川汶川地震损失达到了8千亿以上，玉树地震，雅安地震造成的损失也到达了5百亿左右。据相关资料显示，我国几乎每年都有5级以上的地震发生，六级以上的地震从1966年到现在达到了40余次，几乎所有5级以上的地震都会造成数亿以上的损失。2008年四川汶川地震，总经济损失8451亿元，而保险赔付为6.1亿元，赔付率占经济损失的0.7%。我国国土面积占全球的1/14，人口占1/4，地震占1/3，地震灾害占1/2.从历史比较来看，如果将20世纪80年代以来的地震灾害情况与20世纪前80年的地震灾害情况做对比的话，从经济损失指标来看，前者的单位时间平均损失率为后者的10倍。面对这样的巨大损失及巨大的损失缺口，绝大部分都由受灾者自己承担。目前我国并没有建立科学的机制来防范和化解巨灾风险，造成的损失除了绝大部分由受害者自己承担外，其余的部分靠国家财政支出和社会捐款来弥补。尽管，以各级政府为主导、以国家财政救济和社会捐助为主的灾害救济制度仍发挥着重要作用，但从长远来看，以不适应市场经济条件下我国灾害预防、救济和恢复灾后重建的需要。必须尽快建立地震保险，以分撒地震造成的经济损失。 　　二、我国目前关于地震保险制度没有建立的原因探析 　　（一）地震保险法律缺失 　　建立地震保险离不开法律法规和制度的支持，而目前我国没有关于地震保险保险方面的统一法律，法律的缺位显然是造成地震保险止步不前的关键原因之一。反观我国地震保险方面的立法，即使是遭遇了这么多次强震之后，地震保险方面的立法也是明显滞后的。关于地震方面保险方面的法律，在1978到1995年之前基本上采用了原苏联的一揽子保险，在各种财产保险保单下基本责任都包括地震。但是在1996年后，当时中国保险业的监管机构中国人民银行最新颁发的《财产保险基本险》和《财产保险综合险》将地震责任排除在外，保险公司实务中纷纷将地震责任排除在企业和家庭财产之外，地震风险在短期内成了财产保险的真空期。在随后的《中华人民共和国防震减灾法》规定“国家鼓励单位和个人参加地震灾害保险”。2008年12月27日第十一届全国人民代表大会委员会常务委员会第六次修订《中华人民共和国防震减灾法》将原来的“国家鼓励单位和个人参加地震灾害保险”改为“国家发展有财政支持的地震灾害保险事业，鼓励单位和个人参加地震灾害保险”，遗憾的是，地震保险，仅仅停留在“纸上谈兵”的阶段。对于采取什么措施开展地震保险，具体设置什么样的制度没有任何相关的规定。即使到了2009年2月28日，十一届全国人大常委会第七次会议通过了《中华人民共和国保险法》修订案，但是对于地震保险的法律条文只字未提。 　　（二）财产地震保险产品缺失 　　根据《中华人民共和国保险法》第九十五条保险公司的业务范围可以看出，主要包括了人寿保险业务、财产保险业务，国务院保险监督管理机构批准与保险有关的其他业务。保险公司不得随意扩大保险责任，承保地震保险。并且根据保险监督管理机构的《企业财产保险扩展地震责任指导原则》，地震保险不可以做为主险承保，只能作为企业财产的附加险承保。从目前地震保险的产品设计上看，其涵盖的范围只集中在人身保险，也就是说人身保险在地震中可以得到赔付，而家庭财产保险和个人贷款抵押保险等险种都作为了财产保险的除外责任，比如，在中国平安的《平安家庭财产保险条款》的第六条就明确规定了“地震、海啸原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿”。地震险仅仅在大型商业风险中可以作为附加险承保，即使在另外约定附加险的情况下条件也是相当严苛的，很大程度上削弱了其保险功能。 　　（三）地震保险本身的限制 　　地震保险一般被列为不可保风险，实务中又有专家把它列为不完全可保风险。正是基于以下的几方面原因，使保险公司迟迟不敢涉足到地震保险这一领域。首先，地震保险风险过于集中，保险标的具有高度的相关性，不符合可保风险的特征。其次，是时间风险。地震发生在保险公司充分收取足够的保费之前，这是私营保险公司承担