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银担合作的机制创新 　　如何构建健康持续的银担合作机制，成为摆在担保业面前的重要议题 　　中小微企业是国家经济发展的重要主体，融资难是中小微企业发展的主要瓶颈。担保作为新兴行业，增补了企业信用，为中小微企业和银行之间架起了沟通的桥梁，银担合作由此成为关乎中小微企业发展的关键环节。面对金融体制改革的不断深入，如何构建健康持续的银担合作机制，成为摆在担保业面前的重要议题。 　　银担合作的现状 　　行业管理办法出台前银担合作状况 　　2010年3月七部委联合颁发《融资性担保公司管理暂行办法》之前，担保行业并无统一的管理部门和明确的管理规则，银行与担保公司的合作状况大致如下： 　　首先，担保公司缴存一定保证金。出于对担保公司的信任程度，并考虑贷款资金安全，银行大都要求担保公司按照贷款额度或授信额度的一定比例、一次性或分笔存入保证金（具体比例取决于双方的合作协议，一般为5%-20%不等，10%较为普遍）。如果客户无法还款，银行在担保公司的保证金里扣除；不足部分，银行除追收贷款户外，同时向担保公司追偿。在此情况下，担保公司为防控代偿风险，往往也要求客户存入一定比例的保证金。 　　其次，规定总体授信额度。银担双方经协商核定一定数额的担保授信额度（或根据担保公司在该银行缴存的保证金数额确定放大倍数，10倍较为普遍），双方在该额度内开展融资担保业务，或根据业务开展的实际情况协商调整授信额度。但通常情况下，银行均将倍数控制在较小范围内，高于其心理承受限度即暂停合作。 　　第三，规定单笔业务限额。银行根据对担保公司实力的判断，规定单个企业单笔授信业务的具体金额，或规定单个企业单笔授信业务金额占担保公司净资产的比例，以防控集中度过高而产生大额风险。 　　第四，规定履行代偿期限及金额等相关事项。如果借款人未按合同履行或没有全部履行到期债务，银行要求担保公司在一定期限内（多为几个工作日）履行全部（本金、利息及其他费用）或部分保证责任，支付代偿。通常情况下，担保机构均承担100%的担保风险。 　　行业管理办法出台后银担合作状况 　　2010年是担保行业的规范整顿变革年，随着行业管理办法的出台，政府从监管层面明确提出了有关银担合作的具体条件，主要有： 　　第一，明确放大倍数。规定融资性担保公司的融资性担保责任余额以其净资产的10倍为上限。但在具体操作中，有些银行仍与担保公司确定总体业务限额；或放大倍数达到8倍左右或更低时即暂停业务；或仍以担保公司缴存保证金的一定倍数确定限额。 　　第二，明确单笔业务限额。规定融资性担保公司对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的10%，对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的15%，对单个被担保人债券发行提供的担保责任余额不得超过净资产的30%。 　　第三，明确自有资金投资比例。融资性担保公司的自有资金除了投资国债、金融债券及大型企业债务融资工具等信用等级较高的固定收益类金融产品外，还可有不存在利益冲突且总额不高于净资产20%的其他投资。 　　银担双方权利义务不对等 　　担保的主要功能是提升企业信用，帮助其获得金融机构的资金支持。当前，银行对担保机构多采取“名单准入、择优增补、动态监测、实施淘汰”的准入方式，在合作对象的选择上，往往青睐成立时间较长、具有一定规模、拥有政府背景的政策性担保公司，民营担保机构的准入更为严格。在业务开展中，银行几乎都要求担保机构承担100%连带保证责任（国际惯例通常是承担50-80%，欧美和日本等信用担保体系相对成熟的国家，其担保机构承担比例为70-80%），担保公司承保后，银行几乎将风险全部转嫁，担保公司不仅承担全部本金担保，甚至还承担利息及追偿费用的担保，一旦贷款逾期，多要求担保公司提供全额代偿。除此之外，银行还采取对担保机构加收保证金、严格保证合同（要求使用银行的格式化合同）等方式确保其贷款资金安全。此种权利义务不对等的机制下，银行因有担保而放松了贷前审查和贷后监管，风险全部从债务人转移到保证人。这种权利义务不对等的合作机制，一旦担保机构出现问题，将会引发大规模的系统性风险。 　　构建银担合作新机制 　　对于银行和中小微企业而言，担保机构的作用都不可忽视。因此，担保机构和银行应考虑如何合作共赢。从多年工作实践来看，健康的银担合作机制应是风险共担、平等互利。从利益角度看，银行收取利息，担保公司收取担保费，双方都应承担部分风险成本，此为“平等互利”；从风控角度看，银行不能只将担保机构作为风险转嫁载体，共同分担风险可避免银行不作为而造成风险蔓延，此为“风险共担”。中小微企业融资离不开银担合作，更需要健康持续的银担合作。 　　风险共担的银担合作 　　若要建立对等的银担合作关系，就要真正实行风险共担。对担保机构而言，