[银行卡收单业务风险管理.ppt

* 3、信息泄漏 案1：2003年下半年，某国有商业银行S市分行信息科技部终端某科副科长康某发现本部门开发的自助终端软件系统存在漏洞，可以截取在自助终端机上进行交易的银行卡持卡人的磁道信息及密码，遂利用工作之便，自行编写了随机盗码程序，隐藏在正常版本程序中下发至该行200多台自助终端机，康某利用盗码程序先后截取了100多名该行持卡人的磁条信息及密码，并伪造近20张银行卡，先后在多个银行的ATM机上提现近10万元。最终康某于2004年3月被警方抓获。 * 违规操作 指商户在受理卡交易过程中由于商户操作失误或违反卡组织有关规定等原因，例如挪用机具、分单、未及时结算交易等使商户或收单机构蒙受损失的风险可能性 这里主要说的是分单。 什么是分单呢，一张信用卡（或者是伪卡），这犯罪分子不知道这张卡里有到底有多少钱，就多次刷，一点一点的试着刷，从小额开始连续不等份额的刷卡，在同一台POS机具上进行多笔刷卡操作，这就是分单是属于违规操作的一种。为了避免这种情况发生，所以在同一台POS机具上是不允许刷多次的，只能每台POS刷一次。像宏运，百货等大型商场一张信用卡只能在一个点位刷一次。 * 新疆**宝石点 该商户2007年3月29日开通外卡业务，其主营奇石、珠宝等，在外卡业务开通后的第二天、第三天即发生大额交易，金额达100多万。事后，上述交易金额全部被外卡公司通报为伪卡欺诈交易。 该商户的欺诈特点是外卡业务开通后短期内交易金额巨大大，交易行为异常，而商户门面只有10几平米，所卖的商品为所谓“高价格”的奇石和珠宝。收单机构发现可疑情况前往调查该商户时，商户经营人员对交易解释模棱两可 此类商户都是容易发生争议的行业 * 国内商户风险尚处于相对较低水平，风险形势主要表现为信用卡套现，东南沿海向大陆推进。 在上一节的收单业务管理与营销中已经讲过这个案例了，麦克纳马拉先生因为忘带钱包萌生了一个创意，从而开辟了支付产业的一个革命性的时代。 大来俱乐部成立标志着“通用信用卡”的诞生。所以说大莱卡也是卡片的鼻祖。 麦克纳马拉定义信用卡业务的基本模式就是现在银联商务公司做的收单业务基本模式。商户 的代价就是支付交易手续费， 从而得到更多的销售。持卡人 的 代价是不直接支付手续费，而支付会员的年费，有益的是支付便利；可以赊账也就是（先消费，后还款）；账单清晰 最早在美国的西尔斯百货是发现卡的起源（Discover），在当时约有2500万会员，美国最大百货公司，全美国平均每10人就有一张卡。收单业务能够为商户创造价值当时商户回佣为7%，也就是说当时的商户手续费比现在要高很多。当时“有保障的赊账”能为餐馆带来客户，增加消费，餐馆愿意为此支付费用。 收单业务能给商户带来价值，比如一带来客户，增加商户消费，如先消费后还款，提前消费，分期付款 二减少现金处理的成本如假币人工清点等，三发卡业务互动比如消费促销活动 收单业务属对公业务还是对私业务有以下三大类阐述，其中个人结算账户不受理信用卡（贷记卡），只受理借记卡。 收单业务属中间业务还是资产业务，总体属性是支付类的中间业务，以手续费为来源；具有一定资产业务的特点。 收单收入商户回佣也就是（交易手续费）是按照MCCG表的扣率标准来规定的， 在和商户签费率的时候，我们不能低于银联所规定的扣率标准，如果低于是违反行业标准的，但是我们可以上调费率标准，现在在全国我们最高可以签到10%， 在上一章节中也讲到过，按照7：1：1.8：0.2的比率来计算，7：发卡行，1：银联，1.8：机具方，0.2清算行收单机构，如持卡人用金信卡消费，信用社将获得全部手续费收入10元，发卡机构与收单机构为同一机构时，银联不参与手续费分润。，100万元的消费就可以获得10万元的手续费收入，所以，在此说点题外话，为什么我们一直鼓励大家宣传并发放我们的金信卡呢，只要我们的连山农商行的金信卡能占领市场，那么无论在哪里刷卡消费，我们得到的都是7成的手续费收入，拿的是大头。所以我们只有和商户签约的时候谈的费率越高，我们的收入就越多。 还有一点注意的是POS租金在（国内是暂不租金） 既然有收入也是有付出的，那就是收单的成本。收单业务投入是很大的，比如 – 系统及网络建设、运营 – 终端投入、耗材 – 营销队伍 – 客户服务 – 卡组织费用 所以控制成本非常重要。 读课件！！！！！！！ 套现，是违规经营，虚构交易套取现金的一种行为。我们在许多电视报纸中都听说过这个名词，那么研究是什么意思呢。我们先看一下定义：指信用卡用户不通过正常手续(ATM/柜台)提取现金，而是通过与商户协商以虚构交易，刷卡取现。具体做法就是由商户刷卡后将所得金额退还给持卡人，以达到消费信用