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【借鉴香港财务公司经验，谈银行改革】 作者：郎咸平 来源：搜狐财经 国有银行必须改革，否则将拖垮得之不易的建设成果。但我认为银行改革还应多借镜其它地区的改革成果，否则将容易走上叉路而破坏了我国银行体系的长治久安。国有银行改革相当艰难，但我们是不是可以考虑在现行银行体系之外做一个试点以求相符相成的配合国有银行改革。我认为香港成功的财务公司制度似乎可以作为参考的重点。 分析一下香港银行业发展历史和财务公司的成长过程。1842年，根据南京条约，香港割让给英国，3年后，香港的银行业才有正式的发展。香港正规的银行业始于1845年，其时总行位于伦敦的东方银行(Oriental Banking Corporation)来港设立分行，是为英资在港设立的首间银行，也是香港的第一家商业银行。后来其它英资银行相继来港，除了东方银行外，有利银行和渣打银行也是很早已在港开设分行的英资银行。有利银行成立于1853年，渣打银行总行于1853年在伦敦成立，1859年始在港设立分行发展业务。然而，那时香港的银行体制基本上是没有任何规范，除了英镑、中国银圆和其它银币可以共同作为通货外，香港连法定通货也没有，这奇怪的现象和香港多年来没有银行监管其实是一脉相承。 1851年香港终于有自己的法定通货，因为东方银行在同年获得特许地位，可以发行钞票。除了东方银行外，有利银行于1856年获得特许地位，成为发钞银行，而渣打银行于1862年获特许资格开始发钞。要注意的是，除了辅币是由港府发行外，发钞活动则由商业银行负责，这制度一直沿用至今。 1865年，香港上海汇丰银行(即现时的汇丰银行，HSBC)成立，成为第一家在香港本地注册的商业银行。1866年，汇丰获准加入发钞行列，迅速取代东方银行的地位并成为香港最大的银行，后来更将东方银行成功收购。从此以后，香港的银行数目逐步增加，业务不断扩大，但港英政府采取自由放任的政策，除了保留汇丰、渣打和有利作为发钞银行外，基本上是对银行业务不加以监管，有趣的是，香港当时连一条规管银行业务的条例也没有，这种自由、宽松的状况一直持续了近100年的时间。 20世纪初期，华资企业续渐冒起，它们的财务需要带动华资银行兴起，这时成立的华资银行有广东银行(1912年)、东亚银行(1919年)、嘉华储蓄银行(1924年)等。而受惠于蓬勃的中外贸易，其它国家的银行亦相继来港设立分行，其中较瞩目的有1902年的万国宝通银行(即花旗银行)、1921年的华侨银行、1935年的华比银行等。1932年间，日本侵华，国内动荡，大量内地银行从上海迁移香港继续经营，在香港注册的华资银行计有恒生银行(1933年)、永隆银行(1933年)、交通银行(1934年)、永亨银行(1937年)等。 1937年，抗日战争爆发；1941年日本向英国宣战，香港在同年圣诞节失守，展开了三年零八个月的沦陷时代，至此香港银行业陷于全面瘫痪，而港币亦强行被日本军政府发行的军票所取替。1945年，大战结束，香港重光，战后的经济复元，推动了银行业快速的发展，而汇丰银行承认日本军票，并愿意无条件的兑换港币，赢得香港市民的尊敬，而汇丰亦隐然成为香港银行界的龙头。 由于当时香港没有任何法例去规管银行的创办，一时间银行数目激增，1948年高峰期时银行数目最多曾达143家！对弹丸之地的香港来说，银行数目之多是不合理，而没有管制银行创办的结果是银行的成立太容易，银行的质量自然良莠不齐，存户缺乏保障，放款监管不足，银行挤提时有发生，这引起了港英政府高度的关注。为了弥补银行监管上的真空，港英政府于1948年1月29日通过了香港第一个《银行条例》(Banking Ordinance)，正式开始对银行业实施监管。《银行条例》的初始目的是从保障公众存户的利益出发，免得可能引发的社会问题。其规管要点如下表所示： 1948年《银行条例》要点 规管方向、要点 (1)界定银行业务 将银行业务界定在存放款、兑现和代收支票、款项汇入和汇出、买卖金银币等较为狭窄的范围内。(2)银行业发牌制的确立 规定从事银行业务的机构必须在获得政府发放的牌照后，才能经营。(3)账目审核 持牌银行必须每年呈交账目予财政司(现称财政司司长)审核。(4)银行业监督和监管 成立一个特别的银行业咨询委员会(Banking Advisory Committee)，负责监督银行的发牌和监管工作。 尽管《银行条例》并不完善，但界定银行业务和银行业发牌制的确立，对于抑制银行的盲目扩张，起到了压抑的作用。随后，一大批不符合《银行条例》规定的银行被淘汰，银行数目逐步减少；所以在量的控制方面，《银行条例》无疑起了一定的作用。然而，银行间的竞争却没有受到应有的重视，《银行条例》容许银行进行恶性竞争，例如银行间可以利用高息竞争存款，这些条例上的缺陷，埋下了日后银行风潮的伏线。 1