《小企业信贷业务创新案例选编.doc

小企业信贷业务创新案例选编 选编的15个典型案例，涉及在小企业贷款担保方式和营销方案等多个方面的创新。 案例1 “商标权与专利权担保贷款” 一、市场背景 随着首钢等大企业的相继迁离，北京市产业结构开始进行重大调整，高新技术产业将逐步成为全市经济的支柱产业。而这些企业往往是“轻资产”甚至无资产，客观上要求商业银行因势利导，改善旧有业务模式，探索新的业务领域。在此背景下，北京分行推出了中小企业知识产权质押贷款。 二、特色和优势 （一）接受企业以商标权、专利权作为贷款质押物。 （二）根据企业规模确定最高贷款额度。其中，中型企业最高3000万元，“展业通”企业最高1000万元，小企业最高500万元；贷款期限一般控制在1年，最长不超过3年。 （三）采用个人独立签批制，大大优化了审批流程，提高了审批效率。 （四）授信客户能够享受到北京市科委、北京市发改委、中关村知识产权促进局和海淀区科委的贴息政策支持。 三、运作模式 以商标权与专利权质押，专业担保机构提供保证。为此，我行引入了专业担保机构、律师事务所和评估机构三家专业服务机构，并与其签署《四方合作协议》，约定四方的权、责、利。专业担保机构须与我行逐笔签署《保证合同》，为贷款提供全程连带责任保证担保，并同意我行在行使质权前即可要求担保机构承担保证责任；合作律师事务所和评估机构须根据对企业的实地调查情况向我行出具法律意见书和资产评估报告，供我行确定授信方案参考使用。贷款出现逾期后，我行根据《四方合作协议》和《保证合同》，要求担保机构在一定期限内给予代偿，收回我行债权。担保机构全额付款后，我行向其转让债权及相应质权，并协助担保机构进行质物处置。 四、风险点以及控制措施 商标权与专利权担保贷款主要存在法律风险、估值风险和处置风险三大类风险。为降低上述风险，我行通过引入律师事务所、评估机构和担保机构，将合作机构在知识产权领域及银行在企业信用审核领域的专业优势相结合，实现优势互补，共同搭建起风险防范和分散机制。 五、业务运营情况 目前共发展客户31家，发放贷款37笔，金额29675万元。其中专利权质押贷款5745万元，商标权质押贷款23930万元。授信客户主要集中在生物医药、新型材料、环保节能、电子科技等知识密集型行业，其中高新技术企业约占70%以上。 案例2 “高新技术中小企业信用贷款” 一、市场背景 为进一步推动园区信用体系建设，北京中关村管委会、人民银行营管部和北京银监局推出了中小企业信用贷款试点工作方案，目标客户群体是注册地在中关村科技园区内、具有优质信誉的高新技术企业。中关村管委会下属科技园区有六个，涉及1.8万家小企业。根据试点方案，园区符合条件的企业共有8558家，均为规模性、成长性、科技实力、信用情况俱佳的特别优质客户，其中绝大多数为“瞪羚企业”。为攫取中小企业高端客户，打通管委会优质企业引入渠道，我行以信用贷款为抓手，在有效控制风险的前提下参与到信用贷款试点工作。 二、特色和优势 （一）信用方式，无须担保。 （二）根据企业规模确定最高贷款额度,最高贷款额度不超过1000万元；贷款期限为1年。 （三）银行根据企业在中关村信用促进会评级结果确定利率上浮水平，但上浮比例最高不超过40%。 （四）银行承担信用评估机构评估费用，确保了评估结果的公正客观性。 （五）采用个人独立签批制，大大优化了审批流程，提高了审批效率。 （六）授信客户能够享受到中关村管委会的贴息政策支持，我行也将根据放款金额获得政府风险补偿基金。 三、运作模式 本产品以中关村科技园区内具有优质信誉的高新技术企业为主要目标客户群体，我行根据中关村管委会试点工作文件规定设置了严格的客户基本准入条件：企业须连续两年入围“瞪羚计划”，且最近一个年度的信用等级达到BB级别以上；或累计三年进行信用评级，且最近一个年度的信用等级在BB级别以上；企业为中关村信用促进会会员；主要经营者具有3年以上的相关从业经历。 为开展本业务，我行引入了两家合作信用评估机构，由评估机构对贷款申请企业进行信用评级，我行参考信用评级结果为企业制定授信方案。 四、风险点以及控制措施 信用贷款的主要风险点即企业的违约风险。针对此，我行发放的所有信用贷款均要求企业业主提供个人无限连带责任保证担保，在很大程度上降低了我行的贷款风险。 五、业务运营情况 截至目前，我行有中小企业信用贷款客户5家，发放业务5笔，金额合计2200万元。贷款利率上浮比例从36%至40%不等。 案例3 “文化创意产业版权担保贷款” 一、市场背景 北京市是是我国文化创意产业最为集中的城市。由于缺少有形资产作担保，文化创意产业的中小企业长期以来无法获得银行信贷资金的支持，只能依靠民间融资，导致企业融资成本高、法律纠纷多，甚至企业为资金而廉价出售版权，以致放弃了持续发展的机会。