新闻加强顶层设计推动互联网金融健康发展..docVIP

蓬勃发展的互联网金融成为今年全国“两会”的热点话题。国务院总理李克强在政府工作报告中也特别指出，要促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制。 如何深入准确理解当前互联网金融浪潮的特点和趋势，建立和完善互联网金融法律监管体系，让互联网金融真正成为灌溉实体经济的活水？就这一问题，昨日南方日报记者专访了广东省副省长陈云贤。 ●南方日报记者 贾肖明 郭家轩 余额宝只是网络银行雏形 南方日报：近年来，“余额宝”、“人人贷”等互联网金融产品发展迅猛，也引起了巨大的关注和争议，您如何看待当前互联网金融发展的特点和趋势？ 陈云贤：目前我国出现的新互联网金融形态分三类：一是网络支付型产品，包括网络银行支付、基于第三方独立机构交易支付平台的第三方支付和基于移动终端对消费进行账务支付的移动支付；二是网络信贷产品，主要以阿里金融和P2P网络借贷为代表；三是网络基金代销产品，主要以余额宝、百度“百发”理财产品、微理财、微银行为代表。 但归根结底，当前我国网络金融仍然以网络银行为主，分为纯网络银行和分支型网络银行两种形态。前者可称为“只有一个站点”的银行，一般只有一个办公地点，无分支机构、无营业网点，几乎所有业务都通过互联网进行，是一种纯粹的虚拟银行；后者是原有传统商业银行以互联网为工具，通过银行网络站点或客户端应用向个人或企业客户提供的在线服务类型。 中国目前并不存在纯网络银行，只有分支型网络银行。近年来出现的“人人贷”、“余额宝”等新颖的互联网金融形态，只能说是网络银行、网络货币基金的一个雏形。 综合比较国内外网络银行发展的历程，可划分为四个阶段：一是“银行网站”——作为银行的宣传窗口，业务仅限于账户查询等简单服务；二是”银行上网”——即把银行已获准开办的传统业务移植到互联网上，将互联网作为银行业务网上分销渠道；三是“个性化定制银行”——在大数据及第三次产业革命浪潮下，真正实现以客户为中心，创新金融服务体系，在服务标准化的基础上，按照个性化需求设计产品；四是“网银托拉斯”——以网络银行业务为核心，经营范围涉及保险、证券、期货等金融行业以及商贸、工业等其他相关产业，建立起互联网托拉斯企业。按此判断，我国网络银行尚处在第二阶段向第三阶段发展的过程中。 三个发展趋势值得关注 南方日报：目前社会上有种声音认为，以“余额宝”为代表的互联网金融产品，冲击了现行银行体系，干扰了利率市场，扰乱金融秩序。对此，您持什么看法？ 陈云贤：在我看来，当前涌现的互联网金融创新，还没有对现有银行体系形成根本冲击；同时，当前电子货币、虚拟货币的出现和发展还未对我国货币发行体系、货币监管政策造成实质性冲击，但其存在三个需要关注的趋势—— 第一，网络银行业务向融合方向发展的趋势。推动的条件有两个：一是技术准备。信息技术不断发展，特别是基础网络传输宽度和速度的大幅提升，大规模集成电路的更集聚化，超级计算机运算速度的跨越式增长，云计算储存方式和储存能力的提升，原来不可能在同一时间、同一地点集中批量操作的事务，现在得以在一个整合的平台上实现。网络银行的运营平台完全具备开展多种业务的能力。二是外部倒逼。网络小贷、人人贷、第三方支付方式等互联网金融模式迅猛发展，银行的业务份额及盈利空间在受到挑战，创新业务融合发展是银行的出路。 第二，社交网络平台金融化发展的趋势。如微博、微信等拥有庞大用户数量的社交网络，优先占据了网络平台化的优势。嫁接金融服务，是社交平台发展的必由之路。最近出现的“微信红包”是一个明显的信号。平台化的互联网金融，将给传统金融组织带来结构性的冲击，原来布点式、层级化的管理方式将面临淘汰。网络银行的产生是技术突破了时空界限的产物，基于信息不对称论和信息优势论而存在的金融组织、金融机构在互联网时代将失去优势。 第三，新互联网金融形态给国家法律调控、业务监管带来巨大挑战的趋势。“余额宝”等互联网金融产品获得人行批准的支付牌照，也就是说其主体准入资格是获批的，但对其所从事业务的监管出现了真空状态。“人人贷”这类公司不论从主体准入到业务监管，目前都是空白。 建立多层级法律监管体系 南方日报：今年“两会”上，许多来自银行业的代表和委员提到了互联网金融的监管问题，对于建立和完善相应的法律监管体系，您有哪些建议? 陈云贤：目前，我国涉及计算机和网络领域的立法工作还相对滞后，有关金融的法律法规较少。《商业银行法》、《中国人民银行法》均没有针对网络银行的有关规定。和网络银行相关的《电子签名法》、《网上银行业务管理暂行办法》、《电子银行业务管理办法》等法规也缺少可以具体实施的规定，也没有对新出现的组织形态及业务类型进行规定，使网络银行在运行过程中出现很多监管缺陷。在法律框架搭建方面应当采取以下举措： 第一，加强网络银行法律框架的顶层设计。应根据网络银行和电子货