第五章人身保险解析.pptVIP

（5）赔偿方式不同。 ●意伤险：一般定额给付，不问被保险人实际损失多少，按照合同中约定金额或比率给付保险金。 ●人身伤害责任险:是补偿性保险，保险人只在赔偿限额限度以内补偿被保险人对受害人承担的赔偿责任。 （一）按实施方式划分 1．自愿意外伤害保险 是投保人根据自己的意愿和需求，投保的各种意外伤害保险。 2．强制意外伤害保险 是指由政府强制规定有关人员必须参加的一些意外伤害保险，它是基于国家保险法令的效力构成的被保险人与保险人的权利和义务关系。 二、意外伤害保险的业务分类 1．个人意外伤害保险 是以个人作为保险对象的各种意外伤害保险。一个保险单上仅载明一个被保险人。具有保费低、保障程度较高的特点。 2．团体意外伤害保险 是以团体为保险对象的各种意外伤害保险。一个保险单上载明若干个被保险人，一般不少于团体全部成员的75%。是我国意伤险最主要和最基本的险种，也是团体人身险的主要险种。 （二）按照保险对象划分 1．普通意外伤害保险 又称一般意外伤害保险。以意外事故造成被保险人死亡或伤残为保险责任，但不具体规定事故发生的原因和地点。实际业务中，大多数意外伤害保险均属普通意外伤害保险。 2．特种意外伤害保险 是对特定时间、特定地点或特定原因而导致的意外伤害事件的进行赔偿的保险。主要有旅行意外伤害保险、交通事故意外伤害保险、电梯乘客意外伤害保险及特种行业意外伤害保险等。 （三）按保险承保风险划分 1．意外伤害死亡残疾保险 是保险人仅以被保险人遭受意外伤害而致死亡或残疾为保险金给付条件一种保险。 2．意外伤害医疗保险 是当被保险人由于遭受意外伤害需要治疗时，保险人给付医疗保险金的一种保险。 （四）按照保险给付条件划分 3．综合性意外伤害保险 是指保险人除了承担被保险人因意外伤害的身故保障、残疾保障之外，还提供意外医疗保险金，即在普通意外伤害保险的基础上扩大了保障范围的一种保险。 4．意外伤害收入损失保险 是指当被保险人由于遭受意外伤害暂时丧失劳动能力不能工作时，保险人给付误工损失保险金的一种保险。由于薪金标准不好掌握，故目前我国这类险种并不多见。 （一）一般可保意外伤害 ●是指在一般情况下都可以承保的意外伤害。 ●特点： △必须是被保险人身体上的伤害。 △必须是由外界原因、意外事故所致的伤害。 △必须是非故意诱发的伤害。 三、意外伤害保险的可保风险 ●是指理论上可以承保但保险人出于保险责任区分的考虑、承保能力的限制或盈利的需要而一般不予承保的意外伤害风险。只有经过双方的特别约定，在另加保费或其他条件下才准予承保。 ●下列原因造成的意外伤害为特约意外伤害：战争；被保险人从事剧烈的体育活动、竞技性体育比赛或特别冒险活动；核爆炸等大的灾难；医生误诊、药剂师错发药品等医疗事故。 ●注意：特约可保意外伤害与一般可保意外伤害之间并无绝对界限。 （二）特约可保意外伤害 ●是指因违反法律规定或违反社会公共利益的行为引发的意外伤害。 ●包括：被保险人在过失或故意犯罪活动中受到的伤害；被保险人在寻衅斗殴中受的意外伤害；被保险人在酒醉、吸食或注射毒品后发生的意外伤害。这些虽然属于意外伤害，但是不道德的行为，甚至在大多数国家是不法行为，因此不予以承保。 ●一般，对于不可保的意外伤害，保险公司均要以除外责任的形式在保险条款中加以明确列示。 （三）不可保意外伤害 （一）意伤险的保险责任 1.含义：在保险期内被保险人由于意外伤害造成死亡或残疾，被保险人将按合同规定的条件进行死亡给付或残疾给付。 2.构成要件： ●被保险人在保险期限内遭受了意外伤害。 ●被保险人在责任期限内死亡或残疾。 △责任期限与保险期限：保险期限是在保险合同中明确约定的保险效力起始、终止的日期；责任期限是指被保险人从意外伤害发生之日开始的一段时间里（如90天、180天、一年等）如果发生了死亡、残疾等保险事故的，保险人仍然承担保险责任。 四、意伤险的保险责任和保险金给付 △规定责任期限的目的：为了判定意外伤害与死亡、残疾或就医之间的因果关系。 △案例：王某投保意外伤害保险，保险期限自2004年1月1日至2004年12月31日，责任期限180天。在2004年12月28日王某发生车祸，于2005年1月4日死亡，问保险公司是否赔偿？ 分析：王某在2004年12月28日发生车祸，则其遭受意外伤害是在保险期限内。2005年1月4日死亡，被保险人在责任期限内死亡，符合被保险人在保险期限内遭受意外伤害和被保险人在责任期限内死亡或残疾两项条件，所以保险公司应当负责赔偿。 ●意外伤害是被保险死亡或残废的直接原因。 案例：看恐怖片猝死算不算意外伤害？ 2006年2月，金某为自己的女儿李某投保了人身意外伤害保险。2006年6月10日，喜爱看恐怖影片的李某在和朋友观看一部恐怖片的时候，因过度紧张而导致急性心肌梗