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P2P网络贷款的法律问题探究摘 要P2P网络借贷（Peer-to-peer Leading）又称社交借贷（Social Lending）。是一种依赖于网络而形成的新型金民间融服务模式，不同于传统借贷。其借贷方式与传统银行借贷方式相比相对灵活、便捷、高效，是对现代融资服务渠道的一种补充。自2005年英国创立首家P2P网络借贷公司Zopa以来，数年间发展，P2P网络借贷已经风靡全球。我国于2007年也出现了第一个P2P网络借贷平台——拍拍贷。随着P2P网络借贷在我国融资服务市场中的发展，国内涌现大量的P2P网络借贷平台。虽然给我国的金融服务市场带来繁荣，却也由于法律的缺失与相关部门的监管不力、行业内制度混乱而暴露出许多风险及安全隐患。本文将通过P2P网络贷款的业务模式分析借贷债权人利益风险与平台监管现状进行分析，结合国外对平台监管的对策，对我国P2P网络借贷法律监管提出建议。本文将分成三个章节：第一章介绍国外P2P网络借贷平台的概念与发展。首先阐述P2P网络贷款的概念界定，分析其所具有的信息流通快、直接透明、信用甄别、风险分散、借款期限短、贷款门槛低、渠道成本低等特点。再分别介绍国外P2P网络贷款的模式，与国内P2P网络贷款的异化，分析各模式体系背景及监管特点。第二章从P2P网络贷款业务所涉及的合同关系进行梳理，引申P2P网络借贷平台信贷业务异化出现的理财——资金池模式及不合格借款人导致的非法集资、期限错配风险进行分析，并对目前P2P网络信贷监管状态进行梳理和分析。第三章，笔者将结合前文论述的国外P2P网络借贷平台的监管方法，提出针对于国内P2P网络借贷监管的建议：将其清晰纳入所属监管范围，界定经营范围及行为，完善个人信用认证体系，建立一套包括准入、日常运营和退出机制的法律体系。关键词：网络借贷；社交借贷；运行模式；法律风险；监管制度；目 录前 言11 P2P网络贷款的概述21.1 P2P网络借贷平台的定义21.2 P2P网络借贷平台的发展历程21.3 P2P网络借贷平台的特点41.3.1 信息流通快，渠道成本低，直接透明，贷款门槛低，覆盖面广41.3.2 风险分散，借款期限短，收益较高41.4 国外P2P网络借贷平台的模式51.4.1 非盈利公益型（The Nonprofit Public Welfare Type）61.4.2 纯中介型（Simple mediation type）61.4.3复合中介型（Compound mediation type）71.5 国内P2P网络借贷平台的异化82 我国P2P网络贷款的现状与风险93 P2P网络贷款监管的借鉴与建议11参考文献12附录12致 谢13前 言近年来，在金融全球化的推动下，衍生了一些优秀的新型金融产品。2005年，全球第一家P2P网络借贷平台在英国诞生，其所独具灵活、便捷、高效的特点让世人瞩目。从此在全球范围内掀起了一股线上民营借贷的狂潮。拍拍贷作为我国第一家P2P网络借贷平台自2007年上线后，随之大量的P2P网络借贷平台在国内涌现。但由于国内缺乏像欧美那样完善的个人信用认证体系，目前我国法律、法规对P2P网络贷款也尚无明确的规范，对这一种新生的金融借贷产品监管也处于真空状态，由此引发的投资风险不容忽视。亟需法律对其所存在的各种问题给予界定与规范，以达到引导该模式正常发展的目的。本文将对P2P网络借贷平台的概念做一个阐述性介绍，分析其发展沿革，特性及传统模式和国内平台异化的对比。梳理不同模式中的法律关系，从而展开对其法律问题的探讨，并在监管现状、借鉴国外成功监管措施的基础上，提出相对完善的监管建议。1 P2P网络贷款的概述1.1 P2P网络借贷平台的定义随着电子商务与金融业的迅猛发展，一种依托于互联网技术的民间借贷服务开始流行。它是将一种将资金借款人的资金聚集起来借贷给有资金需求的资金贷款人的线上平台，被称为“P2P网络借贷”，国内称之为“人人贷”。其实质，就是民间借贷的网络版。其凭借互联网的高效性、及时性、全球性、互动性突破了传统民间线下借贷所具有的融资规模小、吸储能力有限、地域性借贷的局限性。具体而言，P2P网络借贷就是将贷款人和借款人通过P2P网络借贷中介平台，通过线上合同，将贷款金额、利息、贷期等条款进行约定，完成线上信用、资料认证，再通过记账、清算、交割等流程，实现线上实时信用借贷的一种模式。这种全面开放的借贷平台是对传统民间借贷方式的一种创新，将更有效的吸纳各地闲散资金，充分满足被银行系统拒之门外的个人及中小企业的资金需求问题。这与传统意义上的借贷双方主体进而演变成更为有第三方平台参与三方主体。这一新的模式所产生的法律及风险隐患问题让人堪忧，也是对于金融监管机构的一个挑战。1.2 P2P网络借贷平台的发展历程2005年3月，全世界第一家在线互助信贷平台Zop