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农村金融体制改革中的三大误区及对策

农村金融体制改革中的三大误区及对策 误区之一:机构准入标准降低低可解决所有农村资金短缺的的问题。 农村资金短缺是一一个长期和复杂的问题,笔者者在认真阅读了《村镇银行管管理暂行规定》、《贷款公司司管理暂行规定》、《农村资资金互助社管理暂行规定》几几个制度后,认为这不可能从从根本上缓解贫困地区农村资资金短缺的问题。理由如下,,一是村镇银行要求必须是有有一家金融机构发起并控股。。从目前来看在一些经济相对对发达的中西部县的乡镇有一一定的可操作性,目前许多国国定贫困县农村信用社还在收收缩网点的地区村镇银行无法法达到盈亏保本点,如笔者所所工作的重庆市城口县系国家家级贫困县,在几年内已撤近近二十多个网点,现在全县有有8个乡已没有农村信用社的的机构,这些乡镇XX年末北碚信用联社农户户小额信用贷款仅4000多多万元,仅3000多户农户户贷款,农户贷款面仅百分之之二点五;而同期城口县农村村信用联社农户贷款超过200000万元,贷款户数2万万户以上,农户贷款面超,毕竟农业贷款的的风险太大,在这方面只是体体现了政策制定者的良好初衷衷,但究竟能催生多少贷款公公司,笔者认为不容乐观。三三是农村资金互助社是一种农农村资金互助组织,只向社员员发放贷款和组织存款,不能能向公众吸收存款。这种方式式对以合作经济联系紧密的农农户来讲有一定价值,但对贫贫困 误区之二二:农村信用社改革必须学习习国有商业银行模式 农村信信用社案件高发,内控制度管管理薄弱。银监会针对农村信信用社管理存在的问题采取了了一系列措施,特别是提出了了农村信用合作社监管要以商商业银行为标杆,把农村信用用社通过5至10年建成社区区银行,同时要求全国分期分分批派2000名农村信用社社高管人员到商业银行学习,,学习其先进的管理理念。重重庆市农村信用社因规范化管管理起步早,措施到位,案件件高发势头得到了有效遏制,,笔者为进一步学习和了解什什么是社区银行,近期阅读了了我国第一本对社区银行研究究的专著《中国社区银行发展展模式研究》(王爱俭著,XXX年1月中国金融出版社出出版)。并结合工作实际认为为 一是国有商业银行系交易易型银行,由于其管理层级多多,只注重财务数据和决策程程序,交易成本较高,适用于于大客户;而社区性银行系关关系型银行,其优势是长期生生活在其工作的地区,对客户户非财务信息比较了解,所以以决策快交易成本较低。然而而笔者通过这些年信贷工作的的实践,认为我们现在从信贷贷管理上比较注重的是对企业业财务报表的收集,因国有商商业银行就是这样操作。恰恰恰农村信用社所服务的中小企企业财务报表不实是全国范围围内存在的一个共性,如一味味地按财务数据来确定客户是是否优良,会使我们许多现在在的优良客户得不到贷款。因因此笔者认为农村信用社在业业务拓展过程中对客户识别不不能照搬国有商业银行的模式式,必须走出一条适合农村信信用社自已的客户识别模式。。如现在重庆市商业银行为适适应社区银行客户识别的需要要,提出了由信贷员根据调查查结果还原报表的方法,贷审审会以此作为决策的依据,但但信贷员必须对报表的真实性性负责。笔者认为这一方法是是适应农村信用社客户识别系系统的。 二是决策程序照搬搬国有商业银行。农村信用社社过去决策较快受到了中小企企业客户的好评,并使农村信信用社拥有了一批黄金客户。。但是现在农村信用社在信贷贷决策上有照搬国有商业银行行决策的嫌疑,决策程序增加加,而一些股份制商业银行或或国有商业银行因势利导对中中小企业客户贷款决策程序却却在简化,农村信用社决策快快的优势正在弱化。这与中央央对农村信用社改革提出的““增强服务功能”的要求是相相背的,也是与农村信用社市市场定位不相适的。 误区之之三:农村金融短缺完全可以以通过市场来调节,政府只需需搭台就行。 通过这些年来来国家对农村金融市场改革的的一系列举措可以看出以下几几点,一是国家对机构的扶持持主要是减轻其历史包袱,完完善机构的法人治理结构和自自身造血功能,如对农村信用用社的改革其意图最为明显。。现对农发行和国家开发银行行等政策性银行也必须是在保保证其有盈利的前提下才能发发放贷款,并把资金的安全放放在了第一位,政策性银行正正在向商业性银行转变。二是是国家在银行效率与公平的选选择中明显注重了银行自身的的效益,而对贫困地区农村金金融服务的公平问题国家没有有充分考虑。现在国家对贫困困地区农村有扶贫贴息贷款,,但能获得贷款的一般都是偿偿还能力较强的人才能获得贷贷款,而真正需要扶贫贷款的的农户却无法得到,因此金融融部门必须还得考虑风险问题题,结果扶贫贴息贷款在农村村相对成了扶富贷款,其扶贫贫的政策效应的初衷就会大打打折扣。如XX年重庆市城口口县作为全国第一批小额扶贫贫贴息贷款到户试点县之一,,我参与了与扶贫办的协商工工作,我们的前提条件必须是是客户由我们定以确保贷款风风险,从而使一部份需要贷

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