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商业银行风险管理对策探讨 摘 要：本文阐述述了商业银行的风险控制和防防范，并就风险技术防范做了了初步探讨，对商业银行风险险防范与控制从技术角度进行行了论证。 关键词：风险 风险管理 风险补偿 风险分散散 风险转移 风险管管理是 商业 银行风险管理理 的 一个重要领域，风险险管理的基本目标是在保证贷贷款安全性、流动性的基础上上实现利益最大化。而风险控控制就是对风险识别和风险估估评之后测出的风险进行处理理和控制的过程，风险控制既既是商业银行风险管理的重要要内容，同时也是商业银行内内部控制的核心内容。本文拟拟就商业银行风险技术防范做做初步探讨。 一、商业银银行风险的承担与回避 从根根本上说，信贷活动是商业银银行的一种主动行为，为了保保证信贷资产的安全，商业银银行首先要主动地回避那些不不应承担的风险。风险的回避避与承担是一种事前控制，是是指经营管理者考虑到风险的的存在，主动放弃或拒绝承担担该风险。风险回避是一种保保守的风险控制技术，回避了了风险损失，同样也意味着放放弃了风险收益的机会。但当当风险很大，一旦发生损失将将极为严重，银行很难承担时时，这一措施还是有效的。 选择风险回避或承担实际上上是一个风险决策的过程，是是在风险决策分析的基础上按按照管理者自己的风险效益偏偏好，选择使目标最优化的方方案。选择风险回避还是风险险承担与风险决策期望收益、、边际收益和风险效用等变量量有关系，风险决策的期望收收益越高，边际收益与边际成成本的比例越高，风险效用越越大，就越倾向于选择风险承承担；反之，则选择风险回避避。 风险回避与承担决策可可以应用到商业银行各种业务务领域。例如，在商业银行信信贷业务中，银行的信贷业务务部门或信贷审查部门在调查查分析贷款企业的资信、还款款能力、未来发展等对贷款的的收益和风险作出整体判断后后，如果认为风险大于收益，，则选择不贷款；反之，则选选择贷款。 二、风险补偿 1． 抵押贷款。抵押贷款款是以借款客户的全部或者部部分资产作为抵押品的放款，，当借款人不能按照抵押贷款款合同如期履约偿付本息时，，放款银行有权接管、占有抵抵押品，并且在进一步的延期期、催收均无效时，有权拍卖卖抵押品，以此收益弥补银行行的呆坏账损失。 2． 金金融产品定价。以贷款为代表表的金融产品定价贯彻风险与与收益成正比的原则，设计的的金融产品使银行的目标收益益能够适当反映和抵补银行所所承担的风险程度。贷款定价价主要是确定贷款利率水平，，对于风险小知名度大的企业业给予优惠利率，其他中小企企业却因其信誉水平不甚可靠靠而必须负担较高的利息负担担。 3．提取一定比例的呆呆坏账准备金。提取一定数额额的呆坏账准备金就是银行从从营业收入、利润、资本中提提取一定数额的呆坏账准备金金，用于抵补和冲销银行放款款的呆坏账损失。呆坏账准备备金是信用风险的补偿方法。。呆坏账准备金的过多提取使使银行的盈利能力下降，过少少提取又不能满足风险损失的的补偿需要。 4．保持一定定数量的法定准备金和超额储储备。法定准备金是依据中央央银行规定的法定准备金率按按期向中央银行缴存，是央行行监管的重要内容，是外部对对商业银行实行的一种强制性性风险补偿机制。超额储备是是商业银行在中央银行的头寸寸超过法定准备金的部分。超超额储备和法定准备金是商业业银行资金流动性的保障，过过多会影响银行的盈利水平，，过低又可能使银行面临严重重的流动性风险。 5．保持持适当的资本储备。资本是银银行安全的最后防线，保持必必要的资本充足率是抵御银行行某种风险，避免遭受资产损损失的一种最有效的风险补偿偿方法，是现代商业银行控制制风险最常用的方法之一。 三、风险转移 风险转移也是是一种事前控制，即在风险发发生之前，通过各种交易活动动把可能发生的风险转移给其其他人承担，风险转移主要通通过以下几种手段来实现： 1．担保。有担保的放款把把本由银行承担的客户信用风风险转嫁给担保人，但银行在在转移风险的同时，又承担了了担保人的资信风险。所以用用“担保”来转移风险，效果果好坏取决于担保人的资信，，如果担保人与借款客户的资资信水平同样差，那么就等于于没有担保。因此商业银行在在发放担保贷款时一般要求担担保人资信明显优于被担保人人，并必须对担保人的资信进进行严格审查 2．保险。保保险转嫁即通过办理保险，将将被保险人保险标的所遭受的的财务损失后果转嫁给保险人人承担的一种财务补偿技术。。保险是人们处置风险的一种种有效方式，它能为人们在受受害后及时提供经济补偿，但但并不是所有的风险都可以得得到承保。银行信贷面临的客客户信用风险是以种动态风险险，亦即投机性风险，这种风风险即有损失的可能又有获利利的 机会，这种风险是不可可 保的。银行风险正是一种种不可保的风险，一方面，贷贷款客户可能不按时归还贷款款本息，使银行蒙受一定损