基层农村信用社不良贷款中存在问题及对策探悉.docVIP

基层农村信用社不良贷款中存在问题及对策探悉 一、不良贷款成成因简述 一是农业生产产受自然条件、市场风险险影响较大，导致部分农农户投资受挫，在一定时时期失去偿还能力；二是是受国家产业政策调整影影响，绝大部分“十五小小”企业被依法关停，导导致信用社贷款被悬空；；三是历史原因形成的大大量村组集体贷款，因贷贷款主体发生变化，致使使这一部分债权长期无法法落实；四是由于历史上上管理体制不健全和行政政干预，部分贷款难以收收回；五是内部控制不力力，风险防范意识淡薄，，形成大量“三违”贷款款；六是社会信用观念不不强，恶意逃废信用社债债务行为仍不同程度存在在，尤其是个别企业借改改制之机，逃避信贷制裁裁，导致信用社信贷资金金形成损失；七是并入农农村基金会信贷资产质量量低下，清收处置仍存在在一定难度。 二、当前前防范贷款风险中存在的的困难和问题 为了有效效消除不良贷款给改革与与发展带来的负面影响，，近年来，从省联社到基基层信用社，无不把防范范化解贷款风险作为业务务经营的重心来抓，采取取了一些有力措施，也取取得了一定的成效，然而而，由于以下几个方面困困难和问题的存在，致使使我市农村信用社在不良良贷款风险防范化解工作作中仍未取得突破性进展展。 （一）社会信用体体系不健全，难以从根本本上遏制逃废债务行为。。由于受经济大潮冲击，，部分借款人道德观念缺缺失，诚信意识低下，有有钱不还、恶意骗贷逃债债行为屡屡发生，而信用用社由于电子化建设滞后后，借款人信息还无法做做到共享，导致恶意赖债债的借款人多头骗贷行为为屡禁不止。另外，现阶阶段我国法制建设还处于于起步时期，对于转移资资产、恶意骗贷、逃废金金融机构债务等行为还未未从立法上予以禁绝，在在一定程度上形成了逃废废债行为生存的空间。 （二）农业产业结构调整整中的盲目投资，使信用用社的信贷支农资金面临临较大风险。为了全面配配合地方党政开展农业产产业结构调整，增加农民民收入，我市农村信用社社以小额信用或农户联保保贷款的方式对绝大多数数项目进行了支持，但由由于个别产业结构调整项项目缺乏科学论证，没有有进行市场分析或相关的的配套设施不健全，这些些项目建设最终以失败而而告终，农民的投资无法法收回，直接导致信用社社投放的贷款遭遇风险。。例如前些年某县联社为为了配合该县政府进行农农业产业结构调整，向农农户发放了大量的奶牛养养殖贷款，然而由于政府府承诺的配套设施不能如如期到位，再加之市场供供求发生变化，致使牛奶奶无法售出，养殖户蒙受受了重大损失，最终导致致风险向信用社转嫁。 （三）不良贷款风险防范范化解措施单一，处置方方式创新仍处于起步阶段段。近年来，随着农村信信用社不良贷款形式的多多样化，不良贷款的处置置方式却没有实现多元化化，处置方式大都仍然采采取现金清收和盘活两种种方式，这两种方式虽然然是最直接有效的处置手手段，但在实际工作中也也体现了它们的局限性，，尤其是盘活不良贷款，，也就是借新还旧贷款，，一定程度上已蜕变成为为以贷收息、赖债不还、、关联企业贷款等违规行行为的“温床”。而近两两年出现的一些处置不良良贷款的新举措、新方法法，如以物抵债、拍卖资资产、债权置换等方式却却正处于探索起步阶段，，由于还缺少法律、法规规、政策方面的支持，难难以进行大范围推广。 （四）依法诉讼难以为为继，维权力量仍显薄弱弱。依法诉讼一直是农村村信用社维护债权最终也也是最有力的“武器”，，但是近年来我市农村信信用社却很少利用这一““武器”，究其原因：一一是成本高，收效小。按按照一件案子一审、二审审甚至重审，信用社将在在诉讼案件上花费大量的的人力和财力，即使最终终胜诉，借款人也早已将将财产转移或彻底失去偿偿还能力，信用社得不偿偿失；二是对法律时效和和诉讼主体认识不清，再再加之法院判决中存在的的一些问题，导致信用社社部分案件被判败诉，严严重打击了信用社依法维维权的信心；三是依法诉诉讼存在较大的负面影响响，个别案件由于执行不不彻底或判决不利，这一一部分贷款就等于被悬空空，信用社就等于失去了了再次催收的权利，而由由此在社会上造成的负面面影响也将使信用社难以以承受。 （五）农村信信用社支持的对象、范围围使其不良贷款风险难以以防范。多年来，农村信信用社的市场定位始终是是以“三农”为主，但由由于农业生产极易遭受自自然灾害和市场风险的影影响，致使农业生产的不不稳定性直接造成信用社社贷款回收的不稳定，尤尤其是近年来水、旱、风风、雹等自然灾害频繁，，再加之主要农产品价格格持续下跌，农民增产不不增收的现象比比皆是，，信用社信贷资金安全始始终无法保障，不良贷款款风险难以有效防控。 （六）内控制度建设和和落实力度仍须加大，健健康的信贷文化还未形成成。随着贷款责任追究制制和不良贷款问责制度的的推行，一定程度上防范范了因道德风险和操作风风险形成的不良贷款新增增，但由于重发放、轻