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我国农村金融改革发展中存在的主要问题与对策建议 一、我国国农村金融改革发展中存在的的主要问题 （一）农村金融融机构历史包袱沉重。农村信信用社等地方性农村金融机构构是农村金融的主力军和联系系农民的金融纽带。经过多年年改革，虽然农村信用社在加加强自身建设、完善法人治理理结构、提高金融服务能力等等方面取得了巨大的成就，但但是仍然存在比较突出的问题题，自身实力比较薄弱，不能能满足农村经济发展的需要。。主要表现在：一是法人治理理结构不完善，省联社及派出出机构与部分县联社之间的权权责关系不够明确，行政干预预现象比较突出。二是激励机机制、监督机制、市场退出机机制等相关制度建设还不完善善，道德风险问题仍然没有得得到根本解决。三是历史包袱袱沉重，资本充足率不足，不不良资产率高。四是经营规模模普遍偏小，产品和机制创新新不足，可持续发展能力受到到很大限制。五是功能定位不不明确，领导团队的绩效考核核使得经营中的“商业化”倾倾向比较突出，大量资金有流流向收益率相对较高的城镇或或非农部门的趋向。 （二））农村金融服务体系不健全。。目前，在广大农村地区，还还没有形成一个适度竞争、功功能补充的农村金融服务体系系，不能为“三农”提供全方方位、多层次的金融服务。一一是涉农金融机构少。农业发发展银行由于业务范围限制，，金融支农功能有很大局限。。农业银行处在改革期，对业业务定位正在进行战略性探索索调整。农村信用社（含农合合行）是农村金融市场的主力力军，但是缺乏灵活的经营机机制，金融创新能力不足，提提供的主要金融服务仍然停留留于传统的存贷款业务。二是是农村地区普遍缺乏符合“三三农”特点的信用担保体系。。在现行信贷政策下，农户和和农村中小企业自身不能提供供有效的贷款抵押担保，难以以获得贷款资金支持。三是农农业保险制度发展滞后。我国国政策性农业保险正处在试点点阶段，农险业务覆盖面窄、、规模小、险种单一，难以有有效分散农业风险。 （三））金融支农的激励机制不完善善。随着我国金融改革的逐步步深化，金融机构作为有独立立利益的市场主体，市场化运运作的特征日趋明显。但是，，“三农”经济具有高风险、、低收益的弱质性特点，主要要表现在农业生产季节性强、、抵御自然灾害和市场风险的的能力差，农户和农村中小企企业生产规模小、经营风险大大、盈利水平低、加之缺乏必必要的担保和抵押品，农村金金融面临着较高的违约风险和和较大的经营管理成本。在对对农村金融的利益补偿和风险险分担机制不完善的情况下，，金融资本逐利的本质和风险险控制要求与农业弱质性的矛矛盾无法协调，不能形成农村村的资金“洼地”，造成了农农村资金的大量外流，加剧了了农村地区的资金“贫血”。。 （四）农村金融生态环境境需要进一步改善。目前，我我国符合市场规范的农村信用用体系还没有建立起来，农村村信用主体的行为缺乏充分有有效的约束和监管机制。由于于农村信用主体和金融机构之之间存在严重的信息不对称，，农村信用市场中普遍存在““逆向选择”和“道德风险””，金融机构的资金安全性和和收益性不能得到保障，导致致部分金融债权债务关系恶化化，严重影响了正常的农村金金融秩序，进而影响了整个农农村经济社会的稳定发展。 二、加快推进我国农村金融融改革发展的几点建议 农村村金融改革要坚持服务“三农农”的基本原则，重点突破制制约农村资金融通的瓶颈，推推动农村金融的有效供给和有有效需求同步增长，推动农村村经济社会又好又快发展。 （一）继续深化农村金融机机构改革。农业发展银行要坚坚持“政策扶持、保本微利””的原则，拓宽业务范围，鼓鼓励农业发展银行开办农村基基础设施建设贷款、农业综合合开发贷款、粮食生产专项贷贷款、以及扶贫贷款等公益性性业务，形成与商业性金融的的有效互补。农业银行要发挥挥金融支农的传统优势，结合合股份制改革和市场定位的调调整，不断改进经营机制，加加大对“三农”的支持力度。。农村信用社改革要坚持 ““社区性地方金融机构”的终终极定位，不断完善农村信用用社的法人治理结构, 加快快经营机制和业务创新的步伐伐，充分发挥其在农村金融中中的主力作用。邮政储蓄银行行的农村 （二）努力构建多层次次的农村金融服务体系。根据据农村经济金融可持续发展的的要求，亟需构建多层次农村村金融服务体系，逐步形成适适度竞争、有效互补的农村金金融市场，从根本上改变农村村金融服务落后的状况。一是是完善农村信贷市场。在考虑虑农村市场容量的基础上，鼓鼓励多种所有制的银行业金融融机构提供农村金融服务，创创新适应农村金融需求多样性性特点的金融产品和服务方式式。二是培育农产品期货市场场。有条件的地区要加快发展展农产品期货市场，充分发挥挥期货市场的价值发现功能，，鼓励农产品生产经营企业进进入期货市场开展套期保值业业务，保证农业生产的平稳有有序进行。三是大力发展农业业保险市场。加快农业保险的的立法工