商行理财工作室1课件.ppt

南昌银行理财工作室 邬宏 黄亚丽 李琳 傅巧云 叶颂明 银行责任声明: 1、我们基于您提供的基础信息，形成本建议 2、本建议分析确定的数据、目标等是否存在误差，与您提供的数据的准确性直接相关 3、本建议书未考虑到税收政策、宏观经济环境等变化的影响 王立德先生 家庭理财规划 客户资料 　　　先生:王立德,48岁, 某公司经理。 太太:张丽,35岁,家庭主妇。 　　　子:王小毛,11岁,在校学生。 家庭收支状况 年收入15万元，自有存款1万元，自有住房一套（现值50万元），现有房贷３０万元。 年生活支出7万元，奉养二老年支出2万元，保障型保费年支出1万元，房贷本息支出４万元． 家庭资产负债表 家庭财务状况比率分析 由此可见日常生活开支占比较大，应适当压缩。 家庭资产配置图 　　　财务诊断 王先生较太太年长许多,且又是家庭经济和精神支柱,因此先生若有闪失,将是这个家庭的最大损失。 家庭收支过于饱和,仅有少量盈余,无任何生息资产。 王先生及太太风险承受能力与态度均属稳健型。 您的理财目标 夫妻两人到退休时可以达到年支出4万元的目标。 孩子的教育基金,十年后儿子上大学四年共计20万元学费。 　　　　　　　　　　　　　 基本假设 工资成长率为2%,学费成长率为3%,通货膨胀率为2%,房贷利率5%.　 夫妇寿命80岁,需奉养双亲１２年． 介于目前客户收入较高，设定当地月平均工资２０００元，公积金按当地月平均工资的三倍提拨，年公积金为８６００元． 您能做的选择： 方案一: 减少家庭支出。 方案二：延长王先生的工作年限,增加收入。 方案三：让王太太找一份工作，增加家庭收 　　　　入,并为王先生增加医疗保险。 方案一　　　　　 将年支出由7万元减少到5万元,增加家庭的可支配现金 益处:能达成预期目标 弊端：造成家庭生活品质下降 结论：不可行 方案二 王立德先生延至６４岁退休，能有效使现金收入增加。 益处：能达到预期目标。 弊端： 结论：不可行 方案三： 王太太参加工作，增加家庭收入,并为王先生增加医疗保险 结论：可行! 　保险规划 家庭保障特点分析 王先生的家庭是典型的单薪家庭,王先生的收入是家庭的唯一来源,且家庭的养生负债项目较多. 王先生年龄偏大,医疗没有保障. 按照遗属需求法,王先生需要254万元的定期寿险,另外附加10万元的健康医疗保险.保险费用年支出3万元 保险产品配置计划 房屋规划 　　　　 换房，如遇房价大幅增值，而夫妇两人均在职工作，则可考虑将现有房产以70万元变卖后归还房贷30万元后的余款40万元作为首付，购置一套100万元的住房，每年还款6.8万元,如投资报酬率达到8%则房贷可在退休前全部还清. 投资规划 　　 　　　通过对风险矩阵表的分析,得出王先生的风险态度和风险承受能力均为中等偏低.故对其做出如下投资规划: 资产配置方案： 您的家庭做好 　　　 　　　　 　　　面对这些 　　　　　　　　　　的准备吗？？？ 您的家庭将可能遇到的问题 　太太一直无收入 　　　　　　　　　　　　　　　 　先生提前退休　 先生不幸突然病故 遇到问题一： 太太一直无收入:如太太不工作，家庭收入仅靠王先生一人，界时所需的投资报酬率为13%。当前家庭无可用于投资的资产，目标很难实现。 如将家庭日常开支降为5万元，则投资报酬率可降至7%。 如太太开始工作，且收入结余全部用于归还房贷，界时房贷时间将从十年缩短至五年。而且可为太太另买一份保险。界时投资报酬率仅需6%，所有理财目标均可达到。 遇到问题二 遇到问题三 如王先生不幸病故, 太太可以得到先生100万元的保险赔付,10万元的养老金和1万元的住房公积金. 在太太工作及提前归还30万元房贷的情况下仍可达到年支出4万元的生活水平及儿子顺利完成学业的目标. 　　　　　温馨提示 　　为获得更好的效果，我们将定期检查、 比较和调整，并随时与您取得联系。 理财工作室全体成员： 衷心感谢 　　　洪肈远老师悉心指导