我国欠发达地区农村小额信贷的风险形态及其成因.docVIP

我国欠发达地区农村小额信贷的风险形态及其成因 　　[摘 要]在我国欠发达地区农村推广小额信贷具有重要意义。这种信贷模式得以健康发展的基础在于有效控制相关信贷风险。小额信贷的风险形态包括信用风险、管理风险和利率风险等，而这些风险的成因则存在于主观意识落后、客观情况变化、信用评级滞后、贷后监管缺失、利率机制存在欠缺等方面。 　　[关键词]农村小额信贷；欠发达地区；信贷风险 　　农村小额信贷在农村领域的推广，利于农村金融体系结构的优化、“三农问题”的解决及农村经济水平的提高，尤其在我国欠发达地区农村，更应获得大力支持。但农村小额信贷在基本属性上并没有超越金融机构商业贷款的范畴，因此其亦面临着风险控制的问题。如果我国欠发达地区农村小额信贷出现大规模的风险，不仅会给小额信贷事业的发展带来负面影响，甚至可能破坏地区经济发展、损害人民群众利益。为了有效控制我国欠发达地区农村小额信贷风险，我们就需要厘清这种风险的形态及成因。 　　一、我国欠发达地区农村小额信贷的风险形态 　　信用贷款的基本特点在于款项的贷出并不以抵押物的担保为前提。因此，如果出现借款人不能按期偿付贷款的情况，贷款金融机构的利益无法得到特别的保障。故信用贷款的风险较高，小额信贷也是如此。从风险来源的角度看，我国欠发达地区农村小额信贷的风险形态可分为以下几种。 　　（一）信用风险 　　小额信贷在性质上属于信用贷款的一个下属种类，背后更具优化经济结构、扶助弱势群体的国家政策导向。其既无抵押物作为担保，那么其风险自然首先来源于信用的缺欠。信用贷款的贷出，注重的是借款人的个人信誉或信用，而一旦借款人不讲信用或失去信用，则贷款的还付必然出现问题。尤其在我国欠发达地区的农村领域，受历史环境和客观环境影响，农民的法治意识和信用意识普遍不高。加之经济环境的恶劣、经济水平的低下及信用体系建构的滞后，广大农民在信用方面往往会出现这样或那样的问题。在理论上，信用贷款并非没有担保的载体，抵押贷款的担保在于抵押物或财产性权利，而信用贷款的担保则在于借款人的“信用”。在成熟的商业环境中，商业主体的信用或信誉本身就是一种无形的财富，更有国家在法律中明确设立信用权制度，以此来保护社会主体或商业主体基于其信用而享有的各种利益。在较为完善的信用体系中，社会个体的信用一旦受损，即会承受一系列的经济利益损失，如无法进行商业投资、个人消费受限等等。而在我国欠发达地区的农村，确实存在某些借款人信用缺失的问题，由此加重农村小额信贷的金融风险。 　　（二）管理风险 　　小额信贷的管理风险来源于对处于运作流程中的相关款项进行监管与调控方面出现的疏漏。首先，这种风险来源于小额信贷外部监管不力。农村小额信贷本身不同于一般的信用贷款，其更多地承载着扶助弱势群体、优化经济结构、推动经济健康发展等带有社会本位色彩的机制性任务。因此，对于农村小额信贷的监管，除了对其采取一般性金融监管措施之外，还需要金融监管机构甚至是各级政府对其加以特别的重视，采取特殊性措施与建构特定性机制。然而，就目前来看，我国的欠发达地区，本身就是金融体系的薄弱一环，金融监管机构对小额信贷运行的监督力度明显不足，更勿论建构特定机制。其次，这种风险来源于小额信贷内部监管缺失。在金融机构可控的范围内，对小额信贷的管理与运行也可能存在各种各样的实际问题。例如，在欠发达地区的农村，变更小额信贷资金用途的情况时有发生。本来信贷协议明示相关款项的用途在于购买经济作物种子及肥料等，而借款人偏偏将其挪作他用，最终导致贷款无法追回。[1]再如，在实践中，金融机构对小额信贷发放监控宽松，对借款对象审查不严，甚至在贷款运作中掺杂人情因素，不仅加大了收回信贷的风险，本身也违背了小额信贷制度建立与运行的初衷。 　　（三）利率风险 　　在我国农村（尤其是欠发达地区的农村）大力推广小额信贷，必然会给农民群体和社会经济发展带来诸多好处。这已为国外政府推行农村小额信贷的实践经验所证明。然而，就当前来看，农村小额信贷事业在农村领域的发展并没有出现朝气蓬勃的局面，相关金融机构推行这一信贷业务的积极性并不是很高。有一个基本的原因，就是我国小额信贷利率明显偏低，这很大程度上降低了金融机构推广农村小额信贷的积极性与力度。农村小额信贷具有数量大、款额小、对象分散、管理成本高等特点。因此，如果利率较低，那么即使信贷款项可以及时按量归还，也可能出现付出大于回报的尴尬局面，导致金融机构的运营亏损。[2]尤其在我国欠发达地区，受整体经济环境的不利影响，金融机构的生存与发展本身就存在问题，对小额信贷这种带有公益色彩的业务，更不会加以应有的重视。加之近年来民间资本不断涌入金融领域，自然人之间的借贷活动盛行，其借贷利息一般都是自由约定，更冲击了所谓“正规”金融机构针对普通农户或农民的信贷业务。因此