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浅析小微企业融资问题与对策 　　【摘 要】 本文针对影响小微企业融资的因素，提出了解决小微企业融资问题的对策建议。要健全金融体制；增强小微企业的市场竞争力；小微企业、银行等金融机构和各级政府要共同努力，形成支持小微企业融资的合力。 　　【关键词】 小微企业；融资问题；对策 　　小微企业最早由我国的经济学家郎咸平教授提出，是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。我国小微企业的融资方式主要有直接融资、间接融资、内源性融资和民间借贷等。小微企业对我国的发展起到了至关重要的作用。如果能够及时、有效地解决他们在发展过程中的税费高、成本高、融资难、招工难等问题，那么他们中的大部分就能够在危机中渡过难关，有效缓解我国的就业压力、维护我国社会稳定、促进我国经济发展。而其中融资难则是其中最为主要的问题，只要解决了融资问题其他问题都可以得到改善。本文重点分析小微企业融资过程中所遇到的问题和现有的对策，并提出解决小微企业融资问题的一系列措施。达到帮助小微企业解决融资问题、促进我国经济发展的目的。 　　一、影响小微企业融资的因素分析 　　我国小微企业生存环境复杂必定导致我国小微企业融资问题存在多样化的影响因素。其中主要包括政府、金融机构、小微企业自身等方面的因素。 　　1、政府方面的因素 　　（1）缺乏扶持小微企业的政策制度。目前为止，虽然我国各地方政府已经出台了一些相应的鼓励措施，帮助小微企业解决资金问题，如实施税收优惠政策、增加专项资金规模、取消不合理收费等。但是这些措施就目前而言，对于小微企业的发展作用还不够明显。在另一方面，虽然我国制订了很多旨在帮助小微企业解决资金问题的政策及措施。但是还有一部分没有得到很好实施。其次，各级政府对小微企业的优惠政策往往宣传不到位，导致一部分小微企业在融资过程中出现对优惠政策不了解或者了解情况较差。 　　（2）机构建设相对滞后。近年来，小微企业融资问题也得到了各级政府的高度关注。为了给小微企业建立起一个良好的融资环境，各级政府加强了与其他机构间的合作交流，积极建立制度健全、管理规范的信用担保机构；认真树立行业间的诚信意识；努力建设小微企业服务体系等。虽然如此，还是有许多机构建设上的问题没有得到很好解决，具体解决小微企业融资问题的机构建设较为滞后。一是发展基金没有得到很好地落实，小微企业无法从政府手中直接获得资金支持；二是担保体系的建设过于缓慢，小微企业难以通过担保体系向金融机构获得融资；三是小微企业服务体系建设不够健全，难以满足小微企业对融资、工商、税收等方面信息的需求等。 　　2、金融机构方面的因素 　　（1）商业银行追求规模放贷。从商业银行的角度看，当放出相同金额的贷款时，大企业仅需办理一次贷款手续即可将其贷完，而对于小微企业而言则可能需要几个才能将其贷完。商业银行对小微企业进行融资所花费的费用就比向大中型企业融资的费用高。虽然相关数据显示，我国小微企业总数占到我国企业总数的99%。但是由于商业银行基于对安全性、流动性、盈利性等方面的考虑，再加上银行间的激烈竞争，使得商业银行不得不寻找规模放贷的途径，保证资金的安全性和盈利性。从而商业银行基本上不会向小微企业进行融资。 　　（2）商业银行信贷管理制度发展缓慢。商业银行在为小微企业融资过程当中，信贷管理考核制度不合理，信贷管理模式不符合新形势下的发展，对新增贷款的资产质量考核要求过于严格，新增贷款考核费用收取较高并且制定了严厉的责任追究制度。如此，便导致符合商业银行融资要求的小微企业很少。另一方面，相对于大中型企业而言，小微企业的经营风险较大，银行难以对其发展进行很好的把握。因此，商业银行对向小微企业贷款相当谨慎，导致信贷资源不断地向大型企业和优质客户集中。使得银行从业人员出于自身考虑，不愿为小微企业的合理融资需求进行审批。 　　（3）商业银行服务水平有限。以四大行为首的我国商业银行，是计划经济的传统领地。而传统思维也一直使得我国商业银行在放贷中轻视中小微企业，而重视大型企业，对国有企业尤其“亲近耐心”。导致其对我国小微企业的服务水平低，如小微企业在商业银行等金融机构融资的手续繁多、手续费用较高、担保条件苛刻、手续办理效率低。因此，我国小微企业在商业银行等金融机构的融资尤为难办。在担保要求方面，多要求小微企业以抵押担保的方式进行融资。小微企业在抵押担保过程中往往缺乏抵押资产。同时抵押过程当中，手续办理又耗时相对较长，不利于小微企业及时获得融资，从而错过项目发展的最好时机。 　　3、小微企业自身的因素 　　（1）财务制度不完善。当前小微企业的生产规模普遍较小、资本结构不合理、开发新技术的投入太大，导致小微企业的发展层次比大中型企业低，抵抗风险的能力薄弱。再加上它们还受传统体制的制约及外部经济不稳定的影响，使得这