【2017年整理】银行贷款业务应向中小企业特别是个体工商户倾斜.docVIP

银行贷款业务应向中小企业特别是个体工商户倾斜 北京分行零售业务部 王毅 随着资本市场的快速发展、大客户信贷市场的萎缩以及对客户资源竞争的加剧，也随着对中小企业及个体工商户在国民经济的作用认识的逐步深化以及巴塞尔新资本协议对中小企业及个体工商户贷款的态度转变，在互联网技术的普及和广泛运用的背景下，发达国家的中小企业及个体工商户贷款模式与风险受益状况发生了较大的改变，使得他们贷款的可达性大大提高，“麦克米伦鸿沟”现象得到一定缓解。在深入分析中小企业及个体工商户融资难的原因基础上，结合我国经济金融实际，提出创新中小企业贷款模式并将个贷业务向中小企业及个体工商户倾斜的政策建议。 一、中小企业是经济发展和社会稳定的重要支柱 亚太经合组织21个国家和地区的中小企业户数占各自企业总量的97％－99.7％，就业占55％－78％，GDP比重占50％以上，出口总量占40％－60％。德国把中小企业称为国家的“重要经济支柱”，日本则认为“没有中小企业的发展就没有日本的繁荣”，美国政府更把中小企业称作是“美国经济的脊梁”。从我国情况看，目前在工商注册登记的中小企业已经超过1000万家，占全国注册企业总数的99.1％，其工业总产值、销售收入、实现利税、出口总额已分别占全国的60％、57％、40％和60％左右；流通领域中小企业占全国零售网点的90％以上，中小企业还提供了大约75％的城镇就业机会。因此，国家要求各相关部门积极支持中小企业发展。我国《中小企业促进法》第15条规定：“各金融机构应当对中小企业提供金融支持，努力改进金融服务，转变服务作风，增强服务意识，提高服务质量。各商业银行和信用社应当改善信贷管理，扩展服务领域，开发适应中小企业发展的金融产品，调整信贷结构，为中小企业提供信贷、结算、财务咨询、投资管理等方面的服务。国家政策性金融机构应当在其业务经营范围内，采取多种形式，为中小企业提供金融服务”。 银监会主席刘明康3月16日在一个报告会上表示，“十二五”期间将加快推进新巴塞尔协议第二版和第三版同步实施，引导银行业加快转变发展方式，继续加强“ 二、中小企业融资难一直是世界各国政府和金融机构高度关注的问题 中小企业和个体工商户融资难是由来已久，即便是在金融资源丰富的发达国家，虽然其支持中小企业的政策体系比较齐全，中小企业融资难的情况亦然在一定程度上存在，而我国中小企业融资难问题尤为突出。由于中小企业经营风险较大，贷款必须有相对应的风险缓释措施，才能保证商业银行的利益，提高商业银行的积极性。中小企业经营持续时间相对较短，退出市场的概率较高，客观上增大了银行信贷的风险。为此，发达国家的政府部门大多采取为银行向中小企业发放的贷款提供担保的方式，以鼓励银行向中小企业贷款。采用这种方式的以美国、日本、德国为代表。如美国SBA是联邦政府的代理机构，主要职能是执行和管理小企业担保贷款计划，并于年终向国会听政会报告年度计划的执行情况和提出下一年度预算申请。对于符合贷款资格的中小企业，SBA可提供最高达90%的贷款担保。 在市场化的经营机制下，银行在选择融资对象时，必须也只能以贷款的效益性和风险性为标准。因此，对中小企业贷款和其他贷款的风险与收益特征进行比较分析，是判断银行贷款投向是否理性的基础。从经济理论分析，在转型经济中，中小企业往往是最具活力的部分，它们规模小、经营方式灵活，最有可能按照经济的比较优势来组织生产。但在这些经济中，中小企业的发展面临许多困难，比如法律规章的限制，专业人才的缺乏等等，但是融资难往往是阻碍中小企业发展的主要因素。中小企业贷款的经营成本高。中小企业类型多，资金需求一次性量小、频率高，加大了融资的复杂性，增加了融资的成本和代价。中小企业以多样化和小批量著称，资金需求也具有批量小、频率高的特点。这使融资的单位成本大大提高，在不考虑其他因素的情况下，中小企业少量的资金需求量将使其融资利率比上规模的资金融资利率平均高出2～4个百分点。从各国的比较来看，美国中小企业的贷款利率上浮水平最高，一般可高达3～6个百分点，欧盟为1.5～3个百分点。 三、西方发达国家中小企业贷款的发展趋势　　（一）金融脱媒现象严重，金融服务领域竞争加剧。随着货币市场共同基金、劣质债券市场、商业票据市场和各类财务公司的出现，西方发达国家金融脱媒现象严重，金融服务领域竞争加剧，导致商业银行在金融体系中的地位趋于下降。商业银行的中介作用逐渐减弱，使得原本有限的、传统的利润渠道被进一步削弱。传统的商业银行要生存，必须寻求更有利可图的盈利渠道，于是以富国银行为典型代表的发达国家银行通过电子化、网络化和流程化改造，提高银行服务的技术含量；通过多元化经营的发展道路，扩大其在某项或某些业务上的经营优势