项目三汽车保险费率摘要.ppt

项目三 汽车保险费率 ——车险费率的确定及其影响因素 任务一 车险费率的确定 一、车险产品的理论价格 车险产品的价格即车险保费费率 车险产品的理论价格是以车险产品价格的内在因素（标的风险、公司经营成本）为基础而形成的保险理论费率，由纯费率和附加费率两部分构成。也称为毛费率。 纯费率即技术费率的确定，是在以往一定期限内的平均保险金额损失率的基础上再加上一定数量的风险附加费率构成，即损失成本加稳定系数。它被用于补偿经济损失，用于将来赔付和其他用途的准备金。其中平均保险金额损失率=某时期保险赔款总和÷该时期保险金额总和； 附加费率由各保险公司根据自身经营水平、税赋和预期利润水平确定，代理商保险费发还和手续费均包括其中。 车险产品的实际价格随竞争环境、促销因素等影响而有所波动。 确定车险产品理论价格的方法 保险精算是指以概率和数理统计为基础，研究保险事故的出险规律、保险事故损失额的分配规律、保险人承担风险的平均损失及其分布规律、保险费和责任准备金等保险具体问题计算方法的应用数学 ，以实现科学地确定保险产品价格的目的。 车险风险单位差异较小，风险单位具有一定的数量集合，比较符合保险精算的理论基础。 汽车保险的费率 保险费率的合理性影响到保费负担的合理性，为此应对不同类型的风险事故的损失率进行分析，对不同保险标的、不同的保障内容、不同的险种、不同的被保险人，制定不同的保险费率，使保险费率与具体风险因素形成合理的对价关系。 细化风险，合理确定保险费率，有利于保险人有针对性选择经营的风险，稳定利润并实现利润最大化；同时便于向被保险人提出具体的风险防止措施，避免出现风险事故。 确定保险费率的原则 （一）公平合理原则 确保每一个被保险人的保费负担基本上能反映保险标的的危险程度。体现在：1）保险人与被保险人之间的公平合理：保险人的总体收费应符合保险价格确定的基本原理，不应让被保险人负担保险人不合理的经营成本和利润。 2）不同被保险人之间的公平合理：保险人应根据车型、用途的不同划分不同的费率档次，同时对不同使用地区、不同时间和不同使用者的费率也应有所差异。 （二）保证偿付原则 确保保险人具有充分的偿付能力。汽车保险基金确保车险实现损失补偿的基本条件，由开业资金和保险费组成，而保费的高低直接影响保险基金的规模和保险公司 的赔付能力，因此，保证偿付能力是保险费确定的关键。既影响保险公司的偿付能力，又影响保险业的经营秩序和稳定，还影响到被保险人的利益是否能达到确切保障。 保险费率的确定原则 （三）相对稳定原则 保险费率厘定后，应在相当长的一段时间内保持稳定。由于保费总量大，保单数量多，费率变动会增加业务工作量，导致经营成本上升，且给投保人带来许多不便，从而影响业务的开展。 因此确定保费时，应充分考虑影响费率的各种因素，科学预测未来发展趋势，确保费率适度超前。 （四）促进防损原则 是指保险公司在经营过程中应协调某一风险群体的利益，积极推动和参与其预防灾害和损失的活动，减少或避免不必要的灾害事故发生。 这样既可减少赔付金，又可减少被保险人的损失，更重要的是可以保障社会财富，创造和谐社会，促进社会经济发展。因此，制定保险费率时，应考虑防灾防损的费用，并将其列入成本计算。 车险费率确定模式 （一）车险费率的确定 保险费率是保险费与保险金额的比例，保险费率又被称为保险价格，通常以每百元或每千元的保险金额应缴的保险费来表示。但作为价格的保险费率是不同于其他商品的价格的。因为保险人制定费率时主要依据的是过去的损失和费用统计记录，在此基础上对即将发生的损失及费用进行预测，而不是以已保标的已经发生的资料为基础。 影响车险索赔频率、索赔幅度的危险因子很多，且影响程度也各不相同，每辆车的风险程度是由其自身危险因子综合影响的结果，因此，只有全面综合考虑各个危险因子，才能科学确定保险费率。 危险因子分为两类：与车辆有关的危险因子和与驾驶员有关的危险因子，对应的费率确定模式也有从车、从人二类。 车险费率的确定模式 1、从车主义的车险费率模式 指制订车险法规、费率时，以车因素为主，以人因素为辅。 从车费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险车辆的风险因子作为影响费率确定因素的模式。 现行的机动车辆保险费率体系中影响费率的主要变量为车辆的使用性质、目的、生产厂家、车型、车龄和车主拥有车数。 根据车辆的使用性质划分：营业性车辆与非营业性车辆。 根据车辆的生产地划分：进口车辆与国产车辆。 根据车辆的种类划分：车辆种类与吨位。 ④根据使用目的划分：上班代步；家庭活动；社交活动；商务活动。 缺点：忽视了事故主体——人的因素； 险费无因人而异，不能调动司机积极性； 间接鼓励了价低、性差车辆上路运行。不