A2-2012秋季考试补充解剖.doc

中国人身保险从业人员资格项目（“CICE”）2012年秋季考试 A2《保险从业人员职业道德》考试补充资料 1、陈文辉副主席在综合治理销售误导工作会议上的讲话。2012-2-16 2、《关于开展人身保险业销售误导自查自纠工作的通知》 2012-3-1 3、《关于人身保险业综合治理销售误导有关工作的通知》 2012-2-14 4、《关于做好保险消费者权益保护工作的通知》2012.1 5、杨明生副主席在保险消费者权益保护工作会议上的讲话 2012-2-28 陈文辉副主席在综合治理销售误导工作会议上的讲话（2012年2月16日） 同志们： 　　今天，我们在这里召开综合治理销售误导工作会议，主要任务是全面贯彻落实全国金融工作会议和全国保险监管工作会议精神，统一大家对治理销售误导问题重要意义的认识，明确今年乃至今后3-5年治理销售误导工作的重点、目标和任务，提出2012年销售误导治理工作具体要求。刚才，序成同志宣读了《关于人身保险业销售误导综合治理有关工作的通知》，明确了各保监局、各保险公司以及行业协会在治理销售误导工作中的职责、分工和要求。下面，我讲三点意见。 　　一、充分认识治理销售误导工作的重要意义 　　近年来，我国保险业在党中央、国务院的正确领导下，在全行业的共同努力下，改革发展取得了显著的成绩，人身保险业年保费规模近万亿元，为完善社会保障体系发挥了重要作用。但在快速发展的同时，一些违法违规问题，特别是销售误导已经成为寿险市场最为突出的问题，严重损害了保险业的声誉和形象，有可能动摇行业持续快速发展的根基，务必引起全行业的高度重视，并采取切实有效措施加以解决，以回应全社会特别是广大保险消费者的关切。 　　今年保监会将治理销售误导作为保险监管的三项重点工作之一。可能有的同志认为，销售误导一般都是针对个体客户，不是全局性问题，并不像偿付能力、利差损等会给行业带来系统性风险。为什么要将治理销售误导放到如此重要的位置，花这么大力气去专项研究解决？我认为至少有以下几个原因： 　　（一）治理销售误导是全社会的共同心声。销售误导问题已经成为当前媒体报道最多，最受社会公众诟病的一个问题。比如，在老百姓不知情的情况下将“存款单”变成“保险单”，当老百姓急需用钱时才知道不仅没有收益，还要被扣除一定费用；向不具备持续购买能力的老百姓销售期交型银行保险产品，向收入不高、不具备相应风险承受能力的老百姓销售投连、万能等投资型产品，不进行充分的风险提示；夸大分红、投连、万能等投资型产品的满期收益，给付时又难以兑现承诺；恶意隐瞒费用扣除等保险合同重要信息，导致投保人错误购买等等。销售误导危害巨大，不仅直接侵害投保人和被保险人的合法权益，容易导致集中退保等群体性事件发生，甚至可能引发公众对整个行业的不信任，危及行业长远发展。如果出现这样的问题，就是系统性风险。治理销售误导已成为各级党政领导比较关心，广大保险消费者迫切要求解决的问题，综合治理刻不容缓。监管部门和寿险行业必须坚定不移地下决心、下力气治理好，解决好，切实保护广大被保险人的合法权益。 　　（二）治理销售误导是防范风险的客观要求。最近一年多来，寿险业面临的整体发展速度趋缓、退保增加、偿付能力持续下降等行业风险，多多少少都与销售误导有关，只是程度不同而已。特别是非正常退保的增加，绝大部分都与前期销售过程中的误导行为有关，没有及时披露风险和其他重大事实，产品达不到客户的心理预期，导致最后产生纠纷。寿险业销售的是无形产品，是对未来的一个承诺，不像房屋、汽车、家电等具有实物形态，和银行储蓄、股票等其他金融产品相比，也具有很大的差异。银行储蓄产品简单透明，未来收益一目了然。股票价格虽然时时波动，但也非常透明，并且经过多年的投资者教育，误导发生的可能性越来越小。而保险产品形态复杂，既有定期寿险、终身寿险、意外险等纯粹的风险保障型产品，也有两全保险、年金保险等长期储蓄型产品。对于大多数保险消费者而言，并不清楚各类产品的差别，购买保险产品往往都是听从销售人员的推荐。因此，治理销售误导就成为寿险行业最现实、最客观的要求，是防范风险的第一道防线。 　　（三）治理销售误导是转变发展方式的必然选择。近年来，寿险业的持续快速发展是有目共睹的，特别是新型产品的发展大大带动了寿险业的跨越式发展。但新型产品的推广也使销售误导问题更加严重。除了新型产品设计本身较为复杂、保单利益不确定等原因外，根本上还是由于相当一部分保险公司采取粗放式的经营理念和发展模式，重规模速度，轻质量效益；重上规模快的新型产品，轻发展难度大的保障型和长期储蓄型产品；重公司自身发展，轻客户真实需求，产品同质化，渠道单一化，服务简单化，销售误导成为必然结果。治理销售误导必将推进寿险公司发展方式的转变，而转变发展方式必须治理好销售误导。 　　(四)治理销售误导是寿险