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保 险 1 危险管理与保险 风险的概念 所谓风险，是指人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性。 风险可以分为收益风险、纯粹风险和投机风险。 危险的概念 “纯粹风险”即危险，危险是指损失发生及其程度的不确定性。危险的特性包括： 客观性 损失性 不确定性 普遍性 社会性 可测性 可变性 危险管理概念 危险管理的主体是各种经济单位，个人、家庭、企业以及其他法人团体都可以看做是独立的经济单位。 危险管理强调的是人们的主动行为。 危险管理的目的是以尽可能小的成本来换取最大的安全保障和经济利益。 危险管理的过程 危险管理目标的确定 危险识别 危险衡量 危险处理 危险管理评估 可保危险 危险损失可以用货币来计量 危险的发生具有偶然性 危险的出现必须是意外的 危险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 危险应有发生重大损失的可能性 p110 保险的定义 保险是集合同类危险聚集建立基金，对特定危险的后果提供经济保障的一种危险财务转移机制。 保险的性质 1、从经济的角度看 （1）保险最主要的特征体现在它是一种经济行为，保险与银行、证券一样都归属于金融服务业，其产品是无形的服务。 （2）保险又是一种金融行为。 （3）从被保险人之间的关系看，保险还起到了国民收入再分配的作用。 2、从法律的角度看 保险是一种合同行为。 3、从社会功能的角度看 保险是一种危险损失转移机制。 保险的对象 保险的对象，是指保险人对其承担保险责任的各类危险载体，也叫做保险标的。包括人身标的物和与人身无关的标的物。两类标的物存在以下区别： （1）人的生命和身体机能，不能像非人身标的物那样准确的估价，因此人身标的物的保险金额没有具体的标准。 （2）人一旦死亡或身体机能发生永久性伤残、衰老，无法恢复，而非人身标的物的损失一般可以得到复原。 （3）人的生命和身体机能是不能转让和出卖的，而多数非人身标的物可以转让和出卖。 保险的分类 按保险性质分类 商业保险 社会保险 政策保险。 按保险标的分类 财产保险 人身保险 责任保险 信用保证保险 按实施方式分类 强制保险 自愿保险 按承保的危险分类 单一危险保险 综合危险保险 一切险 p122 保险的职能 保险的基本职能 分担危险的职能 补偿损失的职能 保险的派生职能 融资职能 防灾防损职能 分配职能 保险的宏观作用 保险的宏观作用是指保险对全社会和整个国民经济产生的影响。 有助于稳定社会再生产循环。 有助于推动社会经济交往。 有助于扩大积累规模。 有助于推动科技发展。 有助于增加外汇收入。 可以在世界范围内分散危险。 保险对经济起到稳定作用，进而有助于社会的稳定。 保险的微观作用 保险的微观作用指保险对作为经济个体的单位或个人产生的影响。 有利于受灾企业及时恢复生产。 有助于安定人民生活。 有助于均衡个人财务收支。 2 保险的基本原则 最大诚信原则 保险利益原则 近因原则 损失补偿 原则 最大诚信原则的含义 最大诚信的含义是指当事人要向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何的虚伪、欺骗和隐瞒行为。 最大诚信原则的案例 p114 最大诚信原则的基本内容 告知 保证 弃权与禁止反言 保险利益的含义 含义：保险利益是指投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的利益。 保险利益确定的条件 保险合同的成立必须以保险利益的存在的前提。 保险利益必须是合法的利益 保险利益必须是客观存在的、确定的利益 保险利益必须是经济利益。 保险利益原则的案例 p115 近因原则的含义 近因原则是判断保险事故与保险标的损失之关的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则。 近因原则的案例 p116-117 损失补偿原则的含义 当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约定获得保险赔偿，用于弥补被保险人的损失，但被保险人不能因损失而获得额外的利益。 坚持损失补偿原则的意义 能维护保险双方的正当权益，真正发挥保险的经济补偿职能 能防止被保险人通过保险赔偿而得到额外利益 能防止道德危险的发生 损失补偿原则的案例 p118 保险合同 保险合同的概念 保险合同的当事人 、关系人和辅助人 保险合同的概念 保险合同也称为保险契约，是商业保险中投保人或被保险人与保险人约定权利义务的协议。 保险合同的当事人 投保人 完全的民事权利能力和行为能力。 投保人须对保险标的具有保险利益。 作为投保人必须与保险人订立保险合同，并按约定缴付保险费。 保险人 作为保险人，要具备法定资格。 保险公司须以自己的定义订立保险合同。 保险合同的关系人 被保险人 被保险人是指