住房抵押贷款险风分析及对策.docVIP

PAGE PAGE 1 住房抵押贷款风险分析及对策 住房抵押贷款是房屋购买者以所购买的住房为抵押担保品向银行申请贷款然后以所贷的款额作为房费付给建筑开发商再以年金的形式按月向银行支付款项以还清贷款抵押贷款的目的是为了减轻购房者的支付压力让更多的中低收入者可以购买住房因此其借贷期限较长一般为20－30年但是住房抵押贷款对商业银行的利润较为可观美国商业银行住房抵押贷款的利润率一般为10％左右我国银行的实际利润率也在相当水平尤其随着金融市场的不断完善许多原先是银行重要利润来源的大企业客户纷纷离开银行通过证券市场直接融资；在这种情况下住房抵押贷款成为商业银行主要的利润来源各银行都加大了拓展住房抵押贷款的业务据不完全统计美国的个人住房抵押贷款余额已突破1.7万亿美元约占银行总资产的1/3我国的住房抵押贷款余额虽然存量不大但增长迅速参见表一 从表一中可看出我国住房抵押贷款余额的增长速度十分惊人在商业银行总资产中的比例已接近10％其快速增长的原因一方面是因为其能给银行带来丰厚的利润；另一方面是因为其被认为是风险较低的资产许多银行都把个人住房贷款当作银行的高质量资产这主要是因为每一笔住房抵押贷款都有相应的房产作为抵押而房产对于个人来说是具有非一般意义的资产通常情况下购房者的违约风险很小据统计不到1％；其次即使购房者违约银行也可以将房屋拍卖将贷款收回因为从长远来看房价呈上升的趋势但果真是这样