信用风险与放贷原则.pptVIP

不合适的贷款 如果贷款本身不合适，则其成为不良的概率非常高。 如贷款的额度不足以满足客户的需求、而客户又没有其他的资金来源渠道； 客户的现金流和还款计划不匹配 例：客户的回款集中在年底的三个月，年初时为该客户发放一笔贷款、采用等额本息还款法。 投资不成功 对于用于投资目的的贷款，如客户投资不成功，则可能对客户的偿债能力造成严重的影响。 例如：服装店老板，老店生意稳定、良好，靠老店的生意，每月有月可支８０００元；银行依据该偿还能力放款６万元，月还款５４００元，月还款额／月可支为６７．５％。 该老板用贷款和自有资金开新店，新店的平均每月固定费用７０００元。 结果新店生意不好，每月仅可产生３０００元毛利，扣除固定费用后每月亏损４０００元。 综上，开新店后，该客户的月可支由之前的８０００元降低为４０００元，远低于每月的还款额（５４００），贷款形成风险！ 投资类贷款—预测 因此对于投资类贷款，除了以现有生意为基础计算月可支外，还应对投资后的月可支进行预测。 仍以前例为例，客户现有财务数据（月平均数据）如下： 销售额 ２００００ 变动成本 ５０００ 毛利 １５０００ 固定费用 ５０００ 净利 １００００ 家庭收入 ０ 家庭开支 ２０００ 月可支 ８０００ 客户投资８万元开一个新店，新店平均每月的固定费用包括：租金５０００元，员工固定工资１５００元，水电费、税金共５００元，合计７０００元。新店从事同样的服务，毛利率为７５％。 根据上述数据，我们计算可以得知，新店的平均月销售额必须达到９３３３元以上方可保本，从而客户的月可支维持在现有水平上。 在此情况下，我们应测算不同情形下客户的月可支数据，并把月还款额控制在我们放心的水平上。 投资类贷款—预测（续） 续上页 对于该客户，我们可以很容易计算出右表的结果 根据其生意的特点、客户积累的规律、新店的位置等因素，我们可以决定能够让银行放心的放贷水平是多少。 新店销售额 ０ ５０００ １００００ １５０００ 新店毛利 ０ ３７５０ ７５００ １１２５０ 新店固定支出 ７０００ ７０００ ７０００ ７０００ 新店净利 －７０００ －３２５０ ５００ ４２５０ 老店产生的 月可支 ８０００ ８０００ ８０００ ８０００ 开新店后月可支 １０００ ４７５０ ８５００ １２２５０ 合规风险 客户有合法经营资格吗？有所需要的特别许可吗？（如宾馆：特种行业经营许可证；饭店：卫生许可证；药店：药品经营许可证）。 客户在经营活动中有无违反法律法规的行为吗？ KTV有三陪小姐； 药店销售违禁药物； 饭店卫生严重不过关； 在正规商场销售冒牌货； 虽然大部分微贷客户所面临的合规风险并不突出，但如果客户有明显的严重违法违规行为，将来一旦受到处罚，则会对我们贷款的安全造成严重的影响。所以在实际工作中一旦遇到类似情况，则要审慎。 意外事件 火灾（木材、布匹批发客户） 盗窃（金店、服装批发、电器经销的客户的存货） 经营者发生意外 家庭发生重大变故 生产事故 疫病 自然灾害 以上这些情况的发生都有可能对借款人的生意、家庭，相应地对其还款能力造成重大的打击。在评估贷款时我们要充分考虑此类风险的高低、客户是否有控制这些风险的措施。 总结:可能导致微型客户生意失败的因素 关键供应中断 进货出现残次品 丢失重要客户/客户取消大宗订单 原材料／产品运输出现问题 原材料价格大幅上升 产品价格大幅下降 总体市场需求减少 新投资不成功 营业场所无法以合理价格续租 违法经营被惩处 主要经营者发生意外 关键/拥有特殊技能员工离职 …… 信用增强/风险缓释 因素 如果存在以下情形，往往可以在一定程度上降低／缓解贷款的风险，它们也是放贷时应该加以考虑的因素： 1、配偶有稳定、可观的工作收入 2、家庭有其他的、不同种类的生意 3、两个在不同位置的店面 4、保险（包括人身险和财产险） 5、高质量的保证人/联保小组成员 总结:放贷原则 不给任何你觉得不能信任的人发放贷款 作为贷款人，我们要更关注发生负面变化时贷款是否还安全，而不是把注意力放在发生正面变化时借款人的生意会多么兴旺 贷款决策不应建立在“猜测”、“良好的愿望”上，而应建立在“坚实”的调查分析上 借款人与银行有不同的风险-收益曲线，借款人应为其潜在的收益承担足够的风险、投入足够的资源 现金流、还款计划一定要匹配 结束，谢谢大家！ * 信用风险与放贷原则 By Zhang Yi Changsha 信用风险：定义 根据巴塞尔新资本协议的定义： 信用风险是指借款人（信用接受方）拒绝或无力按时、全额偿还所欠债务时，给贷款人（信用提供方）带来的潜在损失。  信用风险的来源 一笔贷款的顺利偿还需要