我区农信社支农问题研究.doc

新疆财经大学本科毕业论文题目：学生姓名： 学 号： 20 院 部： 学院 专 业： 金 融 学 年 级： 20 级 指导教师 姓名及职称： 完成日期： 201 年 月日  内容摘要： 关键词： 支农 信贷资金 利率 目 录 一，我区农信社简介及现状 1 二，我区农信社支持农业中存在的问题 2 （一）农户贷款抵押难，担保难 2 （二）农户贷款风险大，成本高 3 （三）信贷资金短缺 3 （四）农村金融服务功能单一 4 （五）利率机制问题 5 （六）管理体制落后 5 三，加强我区农信社支农的对策建议 6 （一）建立农村保险体系 6 （二）减轻历史包袱 6 （三）拓宽筹资渠道，解决资金短缺问题 7 （四）为农信社发展创造良好金融环境 7 （五）创新金融产品，提供多渠道，更便捷的服务 8 （六）利率市场化 9 （七） 完善管理体制，适应市场发展需要 9 参考文献 11 我区农村农信社支农问题的研究 一，我区农信社简介及现状 农村信用合作社（本文简称农信社）是指经中国人民银行批准设立，由社员入股组成，实行民主管理，主要为社员提供金融服务的农村合作银行类金融机构。农村农信社是独立的企业法人，以其全部资产对农村农信社债务承担责任，依法享有民事权利。其财产，合法权益和依法开展的业务活动受国家法律保护。其主要任务是依照国家法律和金融政策规定，筹集农村闲散资金，组织和调节农村基金，为农业，农民和农村经济发展提供金融服务，支持农业生产和农村综合发展，限制和打击高利贷。农信社是目前有银监会和国务院双重领导的部门。改革后的农村农信社主要有以下3种模式：1，农村农信社。2，农村商业银行。3，农村合作银行。 中国最早的农村信用合作社出现于1920年代。1951年5月，中国人民银行总行召开了第一次全国农村金融工作会议，为了促进农业生产的尽快恢复和发展，决定全面开展农村金融工作。决定在广大群众中，重点试办农村信用合作组织，通过组织与调剂农民群众之间的资金余缺，帮助农民解决生产生活困难，避免遭受高利贷的剥削。 我区农村农信社网上电子银行业务2011年6月28日开通，有力提高柜台替代率，优化金融渠道。同年10月，农信社还开工个人网上银行，手机银行业务，方便用户管理个人资金。经国务院批准，中国人民银行决定，2013年7月20日起对农村农信社贷款利率不再设立上限。 2014年12月末，我区农村农信社各项存，贷款余额在全区金融机构中排名均居第一位。各项存款2399.60亿元，较年初增加194.15亿元，增幅8.80%;各项贷款1697.37亿元，较年初增加234.65亿元，增幅16.04%;累计发放各项贷款1903.95亿元，较上年增加238.13亿元，增幅14.3%。 二，我区农信社支持农业中存在的问题 虽然我区农村农信社在支农工作中取得了较大进展，但依然存在不少问题。 （一）农户贷款抵押难，担保难 借款人申请贷款要符合以下要求：1，有按期还本付息的能力。原应付贷款利息和到期贷款已基本清偿;没有清偿的，已经作了贷款人认可的偿还计划;2，申请保证，抵押贷款的，必须具有符合规定的贷款保证人，贷款抵押物或质物。贷款保证人必须是在农村农信社开设存款账户并具备良好的经济效益和资信度的企业或经济实体。贷款抵押物必须符合《中华人民共和国担保法》及相关法律法规规定，原则上应以不动产(如房屋，土地)为主，须具有商品性，且易于变现。3，农村借款人的资产负债率不得高于70%。4，申请固定资产，房地产等项目贷款的，借款人的所有者权益，自筹资金比例必须达到国务院规定的要求，同时必须按项目管理的要求，提交完整，规范，有效的文件资料。5，农村借款人必须按中国人民银行规定办理贷款卡，并按要求办理年检手续。 农信社对额度较大的贷款都需要借款人提供有效的抵押，保证担保，但目前农村地区普遍存在的抵押担保难问题已严重制约了农信社支农贷款的发放。列如，农民在农信社申请抵押贷款时用的抵押物是房屋和土地，当贷款出现风险时，使农民很难将抵押物变现，并且抵押手续收费太高，农民不想支付这笔手续费用，导致抵押手续不规范，无效抵押的形成。另外，随着逐渐增加担保纠纷，农民为他人作担保也更为谨慎，农户贷款担保难度更为加大。 （二）农户贷款风险大，成本高 农户贷款的金额较小但笔数较多，增加了农信社的管理成本。农业生产经营与其它产业经营不同，受气候等自然因素的严重影响，承载的风险较大，而且预防自然灾害的能力很低。大多数农民依靠农业生产收入来还农信社的贷款，而农业生产经营的收益和亏损直接影响还款能力，这就加大了农信社的支农贷款风险，从而限制了农信社信贷工