我国p2p网络借贷发展面临的风控困境及法律对策研究.docVIP

我国p2p网络借贷发展面临的风控困境及法律对策研究 　　摘要：我国p2p发展突出体现为三大矛盾：一是p2p平台数量“野蛮”增长与p2p平台“倒闭潮”形成鲜明对比。二是鼓励性的政策性文件频繁出台与监管措施的逐步加强形成政策张力。三是政策层面的p2p纯中介信息平台的定位与实务层面p2p平台普遍的增信举措形成现实张力。因此，我国p2p发展的总体态势是夹缝中求生存，处于政策不明晰的灰色地带，是一种探索式发展。故而，研究p2p的主题是发展，重点是风险把控。 　　关键词：p2p网络借贷；风险控制；征信系统；供应链金融 　　随着经济的快速发展和网络技术的不断进步，互联网技术快速融入到金融行业，发展成为一种与传统金融相结合的新兴产物――互联网金融。P2P 网络借贷作为互联网金融的一种业务模式，加快了金融脱媒的步伐，提高了闲散资金的利用率。与传统银行贷款相比，它可以降低融资成本，为个人融资提供便利，充实现有银行体系。在中小企业长期处于融资困境的背景下，P2P 网络借贷还可以显著降低小微企业的融资成本，为小微企业融资提供新的出路。基于种种优势，p2p网络借贷在世界范围内被广泛运用。自2007年国外P2P 网络借贷的理念在我国得到实践后，我国P2P网络借贷逐渐成长起来，但仍是一个新兴的金融行业，其发展速度与发展模式引来诸多争议，加之我国金融市场法律及制度的不完善，p2p行业在发展过程中需要作出诸多改变，其中风险控制体系的调整是核心，更是现有p2p行业赖以生存的关键因素，也是p2p平台攫取下一轮发展优势的战略高地。 　　一、P2P网络借贷风控体系概述 　　p2p风控体系分为事前风控、事中风控、事后风控三个阶段。事前风控是对借款人的选择，事中风控是对借款人还款能力的监控，事后风控是在借款人还款不能时对贷款人的债权保障。 　　（一）事前风控 　　事前风控是对借款人贷前的风险控制。即是p2p平台对借款人质量的把控，也是决定发布借款标的的先决条件。大致包括：1，发展线下团队。建立线下实体店，负责对借款项目的尽职调查与实地考察，再根据评估结果决定是否在平台上发布借款标的。2，与第三方机构合作。由第三方合作机构来完成贷前尽职调查，通常是小额贷款公司。 　　（二）事中风控 　　事中风控是在贷款发放后到贷款还清期间的风险管理，是对借款人还款能力的持续跟踪，具体包括：1，资金托管。资金流运行在第三方托管公司，而不经过平台的银行账户，规避资金池风险。2，贷中监控。对借款人在借贷合同履行期间进行监控，主要体现在资金用途以及运营情况两个方面的监控。3，监督还款。监督借款人按照《借款协议》定时还款，一旦逾期，及时催告借款人以及对债权进行处理。4，风险预警。 　　（三）事后风控 　　事后风控是针对借款人到期未还款的风险控制，直接关系到贷款人资金安全的“刚性兑付”。包括：1，平台垫付。当逾期发生时，平台系统自动收购逾期还款的债权。2，风险保证金。风险保证金是一种信用风险共担机制，当逾期发生时，平台会启动保证金进行代偿，不足以弥补损失时由投资者自行承担。3，第三方机构赔付。平台引入第三方机构，由第三方机构对借款人提供连带担保。 　　二、我国p2p风控模式的现状研究 　　鉴于，风控体系建设需要投入巨大的运营成本，而我国p2p行业仍属于新兴金融产业，所以存在风控体系不完善，风控侧重差异化的特点，但总体而言，侧重事后风控。 　　（一）纯信息中介模式，出借人风险自担模式 　　纯信息中介模式是最接近p2p的理想模型，在这种模式下出借人、平台、借款人的法律关系非常明晰，平台只是中介地位，其法律关系如下图所示： 　　纯信息中介模式的代表平台为拍拍贷。拍拍贷的审核方式基本上以线上为主，多个出借人根据借款人提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出，网站仅充当交易平台。对于不良贷款的处理，平台主要采取两种方式： 　　1，根据逾期天数，采取不同措施，比如逾期90天的，将曝光用户信息，根据不同地区不同用户的情况，借出人可以启动法律诉讼程序或者找催收公司进行催收，平台将配合出借人提供法律咨询支持。 　　2，满足特定条件下，可以请求平台的“风险备用金”，享受100%本金保障。“风险备用金”由平台专项拨款，但是使用条件非常严格，如要求投标列表达到一定数量，每笔借款金额不能过限，借入金额不能超过借出金额的一定比例，坏账金额大于收益金额等。 　　以上我们可以看出纯信息中介模式平台对不良贷款的处理，也即事后风控，主要还是采取第一种方式，出借人风险自担模式；平台风险保障计划条件限制严格，只是一种辅助方式。那纯信息中介模式的风控优势何在呢？以拍拍贷为例，其风控优势端集中在信息收集处理技术，以把控信息的质量、安全、真实来控制风险，信息安全贯穿于整个网络借贷流程的始终，是网络借