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财产保险原理与实务 罗向明 * 家庭财产保险 家庭财产综合保险 家庭财产两全保险 农民房屋保险 附加盗抢险 一、适用范围：凡城乡居民自有的家庭财产以及代他人保管或与他人共有的家庭财产。 家庭财产 普通承保 不可承保 特约承保 1、普通可以承保的财产： （1）房屋及其室内附属设备和室内装修； （2）存放于室内的其它家庭财产（家具、家电、衣服、床上用品、文化娱乐用品及其他生活用品） （3）农村家庭的非动力农具、工具和已收获的农产品、副业产品 （4）非机动交通工具 以上财产必须坐落或存放于保单载明的地址，否则不予承保和赔偿。 2. 特约承保的财产： （1）难以鉴定其价值的，如货币、有价证券、文件、图表、技术资料； （2）家养动物； （3）生产营业用的房屋设备及生产资料； （4）违章或危险建筑； （5）非法占有、占用、拥有，如枪支、弹药、毒品等。 （1）财产的实际价值很难确定，必须由专业鉴定人员或公估部门才能确定价值的财产，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等； （2）不属于普通家庭财产的，如个人研究或其他用途的无线电测试仪器、专业光学设备等。 3. 不可保财产： （1） 火灾、爆炸 （2） 雷击、暴风、暴雨、冰雹、雪灾、洪水、台风、地面下陷、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流； （3） 空中运行物体的坠落以及外来不属被保险人所有和使用的建筑物和其他固定物体的倒塌； （4） 暴风或暴雨使房屋重要结构（外墙、屋顶、屋架）倒塌造成保险财产的损失； （5） 施救费用 二. 家庭财产保险的保险责任和除外责任 1. 保险责任： 2. 除外责任 （1）事故原因的除外 A. 战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动、盗抢； B. 核反应、核辐射和放射性污染； C. 被保险人及其家庭成员、寄居人、雇佣人员的违法、犯罪或故意行为。 （2）损失、费用的除外 A. 保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失； B. 地震及其发生灾害所造成的一切损失； C. 家用电器因使用过度、超电压、短路、漏电、自身发热、烘烤等原因所造成本身的损毁； D. 座落在蓄洪区、行洪区、河岸边、低洼地区以及防洪堤以外当地常年警戒水位线以下的家庭财产，由于洪水所造成的损失； E. 保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫蛀、自然磨损、自燃、烘烤所造成本身的损失； F. 行政、执法行为引起的损失和费用； G. 其他不属于保险责任范围的损失和费用。 三. 家庭财产保险的保险金额和赔偿方式 1. 保险金额 由被保险人根据财产的购置价或实际价值自行估价并分别列明。 单位统一投保的多份家庭财产保险，如保险金额低于实际价值，多份保单的保险金额可一起计算。 确定保险金额：单一保险金额与分项总保险金额 2. 赔偿方式 采用第一危险赔偿方式即在发生保险责任范围内的损失时，应按实际损失赔偿，而不是按责任比例分摊损失，但最高赔偿金额不得超过保险金额。对房屋的损失仍采取比例分摊方式负责赔偿。 单一保险金额的赔偿 分项总保险金额的赔偿 重复保险 四. 保险期限 一般为1年 五. 保险费率（基本、附加、短期费率） 按下面危险等级制定费率： 1. 建筑物 2. 地域 3. 管理水平 六.盗窃险 （一）可保财产 与灾害损失险的保险财产范围相同 (二） 保险责任 保险人负责赔偿下列原因造成保险财产的损失： 保险房屋及其附属设备和室内装修材料以及存放于保险地址室内的保险财产，因遭受外来人员撬、砸门窗、翻墙掘壁、持械抢劫，并有明显现场痕迹的盗窃所致损失在3个月以上 （三）除外责任 1、被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的盗窃或纵容他人盗窃所致保险财产的损失 2、因房门未锁、窗户未关，被外来人员顺手偷摸或窗外钩物所致损失 3、其他不属于保险责任范围内的损失 盗窃险的费率一般在1%~2%之间，其保险金额确定的原则和保险期限与灾害损失险相同 （四）赔偿处理 一、保险性质 家庭财产两全保险兼有经济补偿和到期还本双重性质。 二、保险期限：一般不超过10年。 三、保险责任、保险金额、赔偿方式与普通家 庭财产保险相同。 四、保险储金的交付 保险储金=1000X 保险费率 /保险期限的年利率 五、保险储金的退还 六、赔偿处理 保险公司对下列房屋是不予承保的： 1、由当地政府决定拆除的违章建筑和常年坐落在警戒水位线以下的房屋 2、因兴建水利或行洪被列为淹没区、行洪区但尚未搬迁的房屋 3、房屋的附属建筑物，如厕所、花台、下水道、堡坎 4、长期无人看管、年久失修的房屋以及芦席、帆布、油毡、塑料膜、麦秆、竹子等材料作外墙、屋顶的简易屋棚 5、各种看守棚、灶火棚、仓捧棚、畜禽舍等临时圈舍 6、正处于紧急、危险状态的房屋以及为新