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商业银行个人理财业务思考 　　近些年，随着人民财富的逐渐积累，越来越多的人转向于关心已有资产能否保值增值，由此引发个人理财业务在国民中迅速火热起来。个人理财业务已经不单单只是为客户提供可观的个人利益，也将会是未来各大商行在利润增长方面竞争的焦点。因为从根本上讲，持续的赚取利润是使各家银行立足于银行业的基本条件之一。 　　一、商业银行个人理财业务发展现状 　　（一）理财产品规模不断扩大。随着人们对于资产管理观念的改变，人们对其已经拥有财产的期望已不单单是保值，而是更希望它能变成“生利”的工具。在现实利益的驱动下各商行都在积极投入研究，以期开发出能得到多数人认可的“金牌理财产品”，仅就现在的情况来看，整个市场中活跃的理财产品数量已经足够，但质量还有待提升。 　　（二）理财产品品牌化和系列化。参考多个银行在争创品牌化方面所做的努力，仅以中国银行为例介绍这一情况。该银行拥有多个专项理财窗口，并配备了足够数量的专业人员，确保了服务体系的完善。通过培训组建起了一支出色的对私经理团队。通过信息整合和软件系统开发，提供较完善的信息技术支持，并建立科学的预警平台以提升风险的预警能力。该行依据以上办法逐步建立起成熟的服务体系，使客户尽可能在银行所提供的理财服务中得到全方位、个性化的服务体验。 　　（三）财产持有者对风险防范与控制意识在增强。在过去的很长一段时间，我国居民的理财意识依然落后于经济的发展速度和财富的积累节奏，人们还不太清楚如何依据自身情况选择出适合自己的科学理财途径。而事实上，在缺少专业知识的情况下所制定出来的理财方案往往不能规避相关的风险，也难以实现资产的增值和保值。目前，随着理财理念的深入人心，人们逐渐意识到投资前对自身经济情况的评估与判断的重要性，在风险防范方面与控制方面的意识也随之提高。 　　二、个人理财业务存在的问题 　　（一）产品特色、差别化服务不足。参考我国商行近些年推出的理财产品，其中有上百种都是将股票、国债、保险等常见投资项目拼凑在一起，更多的只是将已经发展成熟的几种金融业务进行些许调整或改变，这就使得各家银行在产品种类、产品结构和服务功能上十分类似，体现不出银行自己的特色，这也就导致了客户对个人理财业务的兴趣降低。差异化服务方面，国内的服务水平远低于国外，目前各商行都着重于推销已经发展成熟的现有产品，没有关注不同客户的差异化需求。 　　（二）整体规模小、发展滞后。由于我国商业银行长期处于传统经济模式的背景之下，公司业务一直占领着商业银行业务发展的主导地位，对公贷款利息是银行主要收益的来源。在这种模式的影响下，各项其他业务都成为了对公业务的配角，个人金融业务的发展被迫放缓了速度，因此也就导致了个人理财业务现有规模小、发展缓慢这一情况的出现。同时，由于我国个人业务起步较晚，无论从技术和发展经验上相对国外都有较大的差距，而商业银行根深蒂固的原始发展模式很难快速转变，没能给个人金融业务提供一个良好的发展背景，因此而导致个人理财业务在我国的发展是十分缓慢滞后的。 　　（三）个人理财产品体系不完善。一般情况来讲，生活理财和投资理财是理财体系中两大主要分类。我国商业银行提供的个人理财服务只是简单的将资金储蓄功能进行适度创新，将存款、股票、债券等较为基础的理财项目进行拼凑组合，一般情况下不会主动提供咨询业务，细节方面的工作大都需要客户自己完成。另外，整个行业没有建立起完善的智能服务体系，无法追踪客户理财的整体过程，这也导致银行方面无法总结各个理财产品的效果，结果就是更加难以总结经验完善整个操作体系。 　　三、我国商业银行个人理财业务发展对策 　　随着个人理财市场竞争的日渐激烈，现阶段存在的各种问题也随之暴露出来，国外银行的发展思路为我们提供了很好的参考素材，若能立足我国国情，将之与国外的前期发展经验相结合，就能借此制定出富有竞争力的战略目标和计划。针对商业银行理财业务存在的问题提出以下相关建议： 　　（一）加强个人理财产品的创新。个人理财产品的创新不单单指产品自身的创新，也应包含营销策略的创新，购买过程的创新。例如，将信息技术应用到理财服务体系就是创新的一种。另外，坚持差异化战略、普及个性化服务也是现阶段我国个人理财行业应注意的方面。银行对待高端客户和低端客户应坚持差异化服务的策略。针对中高端客户，他们可能更加在意资产的增值情况，同时也对基础理财产品的功能特性在事先已经有了些许了解，银行在面对这一类客户时可着重介绍相对高档、全面的产品，例如黄金、期货交易、证券交易、高端艺术品交易、汽车贷款等。而低端客户他们更加倾向于自身资产的保值，并会尽量避免对现有资产价值的破坏。面对这类客户，可以考虑向他们推荐保本类理财产品，例如储蓄组合、住房贷款，等等。 　　（二）改变营销策略，扩大规模加速发展 　　1、树