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我国银行卡收单市场面临的主要问题及建议 　　摘 要：随着大量非金融支付机构进入银行卡收单市场，我国银行卡收单业务规模快速扩张。银行收单市场的快速发展一方面为广大小微商户提供了完善的支付结算服务，另一方面也打破了原有收单市场行业规则，市场无序竞争现象有所抬头。本文通过实地调查，对银行卡收单市场存在的主要问题进行剖析，对其产生原因进行深入探讨，并提出改进目前市场状况的政策性建议。 　　关键词：银行卡;收单业务;支付机构 　　中图分类号：F830.31 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2015（11）-0050-03 　　随着大量非金融支付机构进入银行卡收单市场，我国银行卡收单业务规模快速扩张。截止2014年末，全国联网银行卡受理商户、POS终端和ATM终端分别达到1203.4万户、1593.5万台和61.5万台，较2013年分别增长57.6%、49.9%和18.3%。截至2014年年末，人民银行依法对270多家非金融支付机构颁发《支付业务许可证》，其中开展银行卡收单的支付机构50多家。支付机构进入银行卡收单领域，一方面为广大小微商户提供了完善的支付结算服务，另一方面也打破了原有收单市场行业规则，市场无序竞争现象有所抬头。 　　一、目前银行卡收单市场存在的主要问题 　　通过对宁夏回族自治区银行卡收单市场的检查和调研，我们发现目前收单市场主要存在商户实名制落实不到位、业务外包和代理管理混乱、违规套用商户类别码、违规篡改交易信息、商户管理不到位等问题。2013年底爆发的大规模银行卡预授权风险事件，也暴露出收单市场存在的风险隐患，特别是非金融支付机构仍是风险高发领域。 　　（一）特约商户实名制规定落实不到位 　　主要表现为收单机构对特约商户的资质审查不严、档案管理不规范。一是收单机构存在银行卡收单受理协议签订不规范现象。通过检查，发现很多收单机构留存的银行卡收单受理协议没有要求商户签章，个别受理协议中未列明刷卡费率等关键信息。二是商户资质资料不全，缺乏必要的商户实名制资料，甚至缺少营业执照。三是部分收单机构未能按照监管要求定期开展商户巡检和培训，内部管理制度形同虚设。 　　（二）支付机构业务外包和代理管理秩序不规范 　　经过调查，发现目前支付机构开展收单业务主要依靠代理方式，个别支付机构甚至在未设立分支机构、也未向人民银行进行报备的情况下，已经在当地违规开展收单业务。支付机构由于自身资金实力有限，通过建立机构、招募员工的方式拓展业务，往往前期投入巨大，且业务规模增长缓慢。为了快速开展业务，支付机构一般通过在全国招募代理商的方式，快速实现业务扩张。但由于代理服务商不直接受人民银行、银联的监管约束，往往只重视收益，而忽视了收单业务潜在的风险。部分代理商再将业务层层转包，赚取差价。管理级次的增加使得代理服务商业务规范和风险管控根本无法得到保障。未在当地进行报备的支付机构分公司而从事银行卡收单支付业务的行为隐匿性较强，尚缺乏有效识别手段，多数是通过群众、媒体或同业举报等途径发现。未报备支付机构由于不受当地监管约束，往往违规程度更严重，极大的扰乱了本地收单市场秩序。 　　（三）违规设置刷卡手续费率，扰乱市场秩序 　　我国现行银行卡刷卡手续费定价标准中，对特约商户按行业利润来确定其扣率标准，并进行分类。不同类型的商户由银联业管委分配不同的商户类别码（MCC）。每个商户使用哪种商户类别码、进而适用哪一档次的费率，由收单机构进行审定。这就为收单机构通过违规设置商户类别码开展恶性竞争提供了便利。经过调查，收单机构在不同程度上都存在刷卡手续费设置不规范现象。而支付机构属于新进入市场者，为了从原有收单机构中竞争商户，同时获取超额利润，违规套码降低费率的动机更强烈。围绕套用MCC降低费率的目标，收单机构又衍生出其他违规违法行为，其中包括：高签低送，即收单机构与商户签订一个较高的收费费率并收费，在向银联上送交易信息时却使用较低费率的MCC，从中套利;大商户模式，即收单机构将其大量商户交易以一个较低费率的商户代码进行上送;篡改32域，跨地区上送交易信息，逃避业务发生地银联侦测;将线下交易转线上，套用交易渠道，等等。这些违规手段极大地破坏了收单市场秩序，容易造成整个行业和市场恶意竞争的格局，带来诸多风险隐患。 　　（四）收单机构对受理终端的管理不规范 　　收单机构对受理终端的管理不规范主要体现在三个方面：一是部分支付机构将POS终端出售给商户，在机器停用后不能及时收回。在原有以银行为主体的收单市场中，收单机构通常采取收取押金的方式发展商户。在商户停止收单服务后，商户将机具交还银行，银行将押金退还商户。而目前支付机构发展商户，主要采用出售机具的方式。二是违规超范围布放移动POS机具。按照规定，移动POS只能在航空售