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论我国商业银行个人理财业务的法律风险 　　摘 要：随着我国经济的蓬勃发展以及资本市场的改革，商业银行的个人理财业务得到了迅速的发展，人们趋向于通过个人理财来实现财富的保值与增值。同时，在个人理财业务发展的过程，也出现了一系列的风险，例如法律风险。本文从我国商业银行个人理财业务的法律风险出发，对控制我国商业银行个人理财业务的法律风险的措施进行了探究，希望为我国商业银行个人理财业务的发展提供积极借鉴和建议。 　　关键词：商业银行；个人理财业务；法律风险 　　随着我国资本市场的不断进步，许多居民倾向于通过使用商业银行的个人理财业务来实现个人财富的保值和增值，对于理财服务的需求也不断上升。但是在个人理财业务不断发展蓬勃的过程中，也不可避免的出现了一系列风险，其中，最为严重的风险就是法律风险。个人理财业务面临的法律监管体系还不是非常完善，同时，由于我国公民理财过程中法律一时的欠缺，也使得个人理财业务面对着巨大的风险。对于个人理财业务风险的探究不仅可以有助于社会成员防范个人理财风险，也能够进一步促进金融市场的稳定和发展。 　　1 我国商业银行个人理财业务的法律风险 　　1.1 分业经营格局下的法律风险 　　分业经营和分业监管是我国商业银行长期以来实行的管理模式，商业银行的经营范围十分广泛，主要包括证券、保险、信托以及存款等各个方面，但是《商业银行法》的颁布和实施却将商业银行的业务范围进一步扩大，商业银行出现了混业经营的局面，虽然商业银行也与一些理财机构进行了一定的合作，但是其合作范围以及合作深度都有待提升，分业经营和分业监管的局面并没有得到有效地改变，商业银行所提供的个人理财业务范围也比较狭窄。居民在投资时，主要将商业银行的国债、金融债以及央行票据作为理财的对象，但是由于理财产品的性质划分不清，使得相关的法律法规适用范围并不明确，当出现法律纠纷时，法律依据也不清晰。 　　1.2 理财业务从业人员资格引发的法律风险 　　作为一项专业性较强的业务，商业银行个人理财业务人员需要较强的专业水平和综合素养，需要具备财经、法律以及经济、统计等各方面的知识和素养，同时为了更好的开展个人理财服务的供给，相关理财人员的资格也是具有法律要求的。根据有关法律法规要求，理财人员必须具备一定的金融监管知识和金融法律知识，熟悉金融业务的操作，能够根据理财产品的特性以及收益率等指标向客户做出科学、准确的介绍。但是，在我国商业银行个人理财业务发展过程中，该方面的人才比较匮乏，商业银行部分的理财员工的专业化水平不过关，由于理财业务人员专业素养的问题所造成的理财业务经济损失需要承担相关法律责任，而这也是居民在个人理财业务办理和实施过程中面临的风险之一。 　　1.3 投资风险揭示不充分的法律风险 　　据有关法律法规的规定，商业银行在提供相关个人理财业务之前，需要对理财业务的风险向客户做出完整、准确的介绍，保护客户的知情权，对于可能影响理财收益的各项因素，商业银行也有义务做出说明[1]。在进行风险提示过程中，商业银行需要注意一下几个问题：首先，风险提示必须遵照及时、准确、全面以及科学的原则，符合客户的本意，不可对客户判断做出不合法的干扰；其次，要按照客户的投资意愿以及个人投资能力选择合适的理财产品，同时，理财产品的购买以及理财服务的提供需要遵循自愿、平等的原则；再次，理财业务人员有义务对将来可能出现的资产贬值以及收益受损等状况对客户做出详细的说明，提示客户理财风险的存在以及种类。但是在实际的业务开展过程中，难免存在风险提示不到位的状况，法律风险的揭示不到位使得客户的判断受到影响，也有可能对客户的收益状况造成不良影响。 　　2 控制我国商业银行个人理财业务的法律风险 　　2.1 完善监管机制，统一监管标准 　　虽然，我国商业银行理财业务发展具备强大的发展潜力和良好的市场支持，且具有广阔的发展空间，但是和发达国家相比仍有一定差距，且面临金融业风险及杠杆率增加、对传统金融体制、业务及运行等产生巨大冲击等问题，所以要根据我国实情，不断健全和完善相关法律建设，健全监管体系，充分利用好现代科学技术，积极进行创新，减少个人理财业务风险，如此才能确保个人理财业务的健康、稳定、可持续发展。首先，要健全法律法规，加强对商业银行个人理财业务的监管[2]。一是要进一步推进理财产品和理财服务相关的法律建设。应妥善解决好金融交易的合法合规性，支付货币、商业银行信用等方面的行为规范，及跨国银行法律等方面的问题，制定出理财产品发行、支付及结算等相关的数字化制度。同时，应明确基于商业银行的信用在实际社会的征信中的效用，将其纳入到央行的征信系统中，逐步健全个人理财业务信用管理体系。同时，还应不断加强个人理财业务保密制度建设，通过法律法规的方式规范个人理财业务的发展，减少风险。最好