担保业务流程与操作详述.doc

担保业务流程与操作 在担保业10 年的发展过程中，担保业务技术经历了一个不断探索提高、不断发展完善的过程。这一过程中，一方面，担保机构在各级政府的支持与推动下，结合市场需求，参考国外同业经验，不断调整与贷款人、借款人及担保业务其他利益相关者的关系，逐步建立了贷款人、借款人和担保人三方风险分担机制、各级财政的资本金补偿机制和再担保机制；另一方面，担保从业人员在业务操作模式、风险控制、品种开发、市场开发等方面进行了广泛深人的研究和探索，基本形成了担保业务操作模式和风险控制体系，在处理扩大担保业务规模和控制风险的矛盾方面取得了长足的进展。 第一节 担保业务流程 担保业务流程是担保业务开展的基础。担保业务流程的设计关系到项目运作效率和项目风险控制水平的高低，由于各担保机构对担保业务理解的不同，分别设计出了不同的业务流程。实际上，由于各担保机构的担保业务品种不一样，担保业务环境不一样，控制风险的手段不一样，担保业务流程也必然有所不同。即使在同一个担保机构内部，对于不同的业务品种也应按不同的业务流程进行操作。以下是担保业务的一般流程示意图： 银 行借款人（担保申请人）担保公司 银 行 借款人 （担保申请人） 担保公司 否是否结束 否 是 否 结束 结束项目受理贷款评估 结束 项目受理 贷款评估 现场考察否是 现场考察 否 是 足够的抵押物资料审查 足够的 抵押物 资料审查 是 是 结束否结束项目评审 结束 否 结束 项目评审 否 否 结束项目决策 结束 项目决策 否结束反担保措施 否 结束 反担保措施 否 否 结束收取担保费 结束 收取担保费 反担保合同 反担保合同 签订合同 签订合同 贷款合同 贷款合同 发放贷款在保项目监管 发放贷款 在保项目监管 收取利息担保责任解除 收取利息 担保责任解除 无代偿解除代偿解除回收贷款 无代偿解除 代偿解除 回收贷款 结束 结束 结束追偿回收 结束 追偿回收 否 否 损失核销补偿全部回收 损失核销补偿 全部回收 结束结束 结束 结束 担保业务的一般流程主要可归结为以下步骤： 1.申请担保：（l）借款人向贷款人申请借款，若借款人具有足够的抵押物或信用水平符合银行贷款条件，银行直接发放贷款：如信用水平不足，则推荐借款人向担保机构申请担保。（2）借款人直接向担保人申请担保。 2．担保机构审查项目是否附和受理条件。 3．对附合受理条件的项目，进行现场考察、资料审查和项目正式评审。 4．根据项目评审结果，按决策程序进行决策。 5．对于决定承保的项目，落实反担保措施。 6．收取担保费， 7．签订委托担保合同、反担保合同、保证合同及相关协议。 8．对在保项目进行跟踪和监管。 9．解除担保责任：（1）无代偿解除，担保项目结束。（2）（代偿解除，进行追偿程序：（3）全部收回代偿损夫，项目结束；（4）未全部收回代偿损失，核销很失，项目结束。 第二节 担保项目受理 担保项目的受理是担保机构开展担保业务的第一步，这个过程涉及项目受理的原则、申请人应具备的条件、担保机构业务受理部门的设置、借款人提供申报资料审查等环节。 项目选择的基本原则 担保项目选择的基本原则，主要由担保机构经营宗旨、选择项目的市场定位和业务风险控制的要求等条件决定。不同的担保机构的市场定位和风险控制的标准不同，受理担保业务的原则也不尽相同。设定担保项目选择的基本条件，界定能够提供担保和不能提供担保的业务范围，一方面可排除高风险担保品种和高风险项目，控制担保业务的系统风险；另一方面也作为项目初选条件，不符合基本条件者，不再进行正式评估，以提高工作效率，降低业务成本。 担保项目选择的原则主要从其经营宗旨和风险控制两个方面考虑。 （一）经营宗旨和市场定位 1．项目选择原则 担保机构的经营宗旨和市场定位，是选择担保项目需要考虑的最主要因素之一。根据经营宗旨和布场定位设定的项目选择原则主要有： （1）担保业务开展的特定地区。如省、市、区、县、经济开发区等。我国的担保机构，尤其是地方担保机构很多都有在特定地区（一般是担保机构所在地区）承做担保业务。 （2）担保项目所处行业。如节能环保、农业、出口、高新技术、贸易、房地产等。担保机构一般根据自身优势和股东的要求，选择主要承保企业的行业。 （3）借款企业类型或特定客户人群。如中小企业、微型企业、新建企业、民营企业、再就业者、低收人者等。这一条件主要受政策要求的形响。 （4）担保项目的贷款类型。如流动资金贷款、固定资产贷款、消费贷款、房地产贷款、贸易融资等。贷款类型不同，担保项日风险明显不同。我国的信用担保业务中，流动资金货款担保所占比例较大，其余各类贷款担保均有涉及。 2．我国担保机构的市场定位 我国担保机构的市场定位主要有以下几种： （1）支持高新技术项目及扶持高科技型中小企业的发展； （2）支持符合国家、本