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余额宝周年际仍存在的法律问题简述 　　[摘 要] 余额宝上线一年，社会各界对其褒贬不一，经历了一年银行业及其他金融机构等的施压后，余额宝仍拥有大量用户，资金规模不断扩大，经受住了考验。但是在其快速发展的同时，仍面临着安全和监管的问题。本文即从这两方面入手，简单做以论述。 　　[关键词] 余额宝；安全性；法律监管 　　【中图分类号】 D92 【文献标识码】 A 【文章编号】 1007-4244（2014）08-133-1 　　一、余额宝简述 　　2013年6月，余额宝上线，为网上有大量闲散资金的客户提供了一个便捷的增值机会。在原有支付宝的基础上，增加了余额收益、转出转入等项以购买货币基金，同时用户可以直接利用余额宝网购支付。至今已经一年，期间经受住了调低限额、市场波动等无数的考验。支付宝与天弘基金携手销售的中国第一支互联网基金。 　　余额宝上线至今，从学术界到金融界都对其褒贬不一。总结起来主要是从盈利与便捷方面为用户提供了需求。无疑余额宝对我们的日常生活提供了便利，打破了商业银行对资金业务的多方面垄断，但是同时也应看到，它也有不足以及需要立法监管的地方。 　　马云曾说过：“如果你不跨界，就会有人跨过来打劫。”余额宝就是跨界的典型代表，它的创新不对支付宝的支付和转账功能产生丝毫不利影响，证监会对余额宝的业务表示了支持，并希望其履行相关的备案程序。网上有不少人认为余额宝对商业银行业务进行了很大的冲击，甚至假以时日会取而代之。这些都是不会发生的。余额宝的成功之处就在于它的便利，如果单论收益，4%-7%的年化收益率在金融行业中并不算高，将支付宝客户的闲散资金充分利用起来获得收益有一种汇小河为大海的感觉。 　　二、余额宝的法律问题 　　（一）余额宝的安全性。用户将资金转入余额宝进行收益，实际上是购买了天弘基金提供的增利宝货币基金，因为支付宝的使用需要提供真实的身份信息和银行卡，所以对于用户而言，可以说是做到了诚实信用。而余额宝方面向用户承诺的稳健收益、安全保障、随时存取等真的做到了吗？可以看出其收益高于银行利率并不是唯一吸引用户的原因，它的方便和简洁，起算额度低才是吸纳用户的最佳特色。 　　余额宝向用户承诺你敢用，我敢赔；风险极低，亏钱的可能微乎其微；并且如果不幸账户被盗，第一时间拨打支付宝客服进行报备经过核实后，三个工作日内就会收到补偿款，这些都为许多用户吃了粒定心丸，但是余额宝是否真的像承诺中说的那么负责呢？余额宝上线这一年中，也出现了几例账号被盗钱款被转走的案例，索赔道路也是几近曲折。国家工商总局发布的《网络商品交易及有关服务行为管理暂行办法》第十六条规定：“网络商品经营者和网络服务经营者对收集的消费者信息，负有安全保管、合理使用、限期持有和妥善销毁义务；不得收集与提供商品和服务无关的信息，不得不正当使用，不得公开、出租、出售。但是法律、法规另有规定的除外。”第十七条规定：“网络商品经营者和网络服务经营者发布的商品和服务交易信息应当真实准确，不得作虚假宣传和虚假表示。”虽然余额宝一直承诺其对用户的信息保密制度很严谨安全，但是面对技术强大的网络黑客，用户的资料一旦被盗，所造成的经济损失也是不可小觑的。 　　央行对第三方支付平台的管理规定，支付宝余额可以购买协议存款，能否购买基金并没有明确的规定。余额宝借助天弘基金实现基金销售功能的做法，是在打擦边球。从监管层面上来说，余额宝并不合法。一旦监管部门发难，余额宝有可能会被叫停。 　　（二）余额宝的监管。根据我国《证券投资基金销售管理办法》第五十四条规定“办理基金销售业务或者办理基金销售相关业务，并向基金销售机构收取以基金交易（含开户）为基础的相关佣金的机构应当向中国证监会派出机构进行注册或者经中国证监会认定。未经注册并取得基金销售业务资格或者未经中国证监会认定的机构，不得办理基金的销售或者相关业务。任何个人不得以个人名义办理基金的销售或者相关业务。”因此支付宝公司具有基金牌照，有权销售基金，会受到相关部门的监管。 　　但是支付宝在其《余额宝服务协议》第二项特别提示第六条中规定：“本公司及其关联公司仅向投资者提供资金支付渠道，本公司及其关联公司并非为理财产品购买协议的参与方，不对理财产品购买协议的协议方的任何口头、书面陈述或者向支付宝网上传的线上信息之真实性、合法性做任何明示或暗示的担保，或对此承担任何连带责任，不对相关金融机构及任何第三方的法定义务和/或契约责任承担任何连带责任。本公司亦无义务参与与理财产品协议交易资金划转及支付环节之外的任何赔偿、纠纷处理等活动。”将其自身定义为提供资金交易平台的管理费，虽然其并不参与基金的销售和运作，规避了监管风险。但是从余额宝运行至今的情况来看，其本质还是在销售基金，作为一个第三方基金支付平台，此处的监管就存在漏洞，既