第5章 电子商务支付技术.ppt

第5章 电子商务支付技术 第5章 电子商务支付技术 经济与管理学院 姚若辉 电子支付技术概述 电子商务的发展要求信息流、资金流和物流三流畅通，以保证交易的速度。在电子商务的交易中，如果依赖传统的支付方法，如现金、支票等就不可能完成在线的实时支付。 所谓“实时”，就意味着当消费者点击浏览器上的“付款”按钮时，整个交易就已经被执行并完成，传统支付方式则通常要求消费者离开在线平台，以电话或邮寄的方式付款。 “货到付款”这种现金支付方式，虽然消费者在下订单时省去了网上付款的这一步骤，但对商家来说却存在着付款的延迟及其带来的不确定性。 银行转账也存在一定的处理时延，而且容易产生诈骗行为，因为消费者无法知道网上商店是否真正存在还是骗财的虚构公司。若采用银行卡付款，则担心卡号和密码等机密信息被不法分子窃取。 传统支付方式不适用于在线支付的原因主要是缺乏方便性、安全性、覆盖面和适用性。 由此可见，没有适当的支付手段相配合，电子商务的发展只能是纸上谈兵，无从体现电子商务方便快捷低成本的优越性。在这种情况下，在线电子支付应运而生。它是电子商务得以顺利发展的基础条件。 电子支付的涵义 所谓电子支付（E-Payment），即是指进行电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全手段和密码技术通过计算机网络进行的货币支付和资金流转。 广义地讲，电子支付就是发生在购买者和销售者之间的金融交换，而这一交换方式往往借助银行或其他机构支持的某种电子金融工具完成，如电子现金、电子支票和银行卡等。 电子支付的优势 电子支付适应了整个社会向信息化、数字化发展的趋势。电子支付是通过网络以先进安全的数字流转技术完成信息传输；而传统的交易支付方式则以传统的通信媒介通过现金、票据、银行兑汇等物理实体完成，无法满足信息社会高效、便捷的商务活动的需求。 电子支付的工作环境是基于开放的系统平台（如互联网），而传统的交易支付方式则在较为封闭的系统中运行（如某银行的各分行之间）。工作环境的开放性使得商家加入电子支付系统更加方便快捷，没有障碍；而开放性带来的普遍性也使得消费者可以随时随地进行消费支付活动。 电子支付是跨时空的电子化支付，能够真正实现全球＋7×24小时的服务保证。交易方只要有一台能够上网的PC机，就可以足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。 电子支付有助于降低交易成本，最终为消费者带来更低的价格。传统的支付系统要求银行、分行、银行职员、自动取款机及相应的电子交易系统来管理现金和转账，成本非常高。而电子支付只需现有的技术设施、互联网和现有的计算机系统就可以，而且只需要少数系统维护人员。电子支付的交易效率较高，从而加快了资金周转速度，降低了企业的资金成本。 电子支付系统的类型 按支付货款和交易的先后顺序，可将电子支付系统分为： 预支付（Pre-paid）系统 即时支付（Instant-paid）系统 后支付（Post-paid）系统 按支付金额的多少，可将支付等级分为： 微支付：货款小于4美元 消费者级支付：货款在5～500美元之间 商业级支付：货款大于500美元 电子支付的发展阶段 银行采用计算机等技术进行电子支付的形式有五种，分别代表着电子支付发展的不同阶段： 第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。 第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务。 第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如自助银行。 第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式。在这一阶段，以各发卡行的行内授权系统为基础，全国银行卡信息交换中心和城市银行卡中心的建立为银行卡的跨行交互和跨行交易创造了条件，网络现行的支付系统也自然成为第五阶段网上支付的软硬件基础。 第五阶段是最新阶段，也是正在发展的阶段。电子支付可随时随地通过互联网进行直接转账结算，形成电子商务交易平台。这一阶段的电子支付又叫网上支付。 电子货币的特点 电子货币没有大小、重量和印记等实物特性，是虚拟的货币。 支付电子货币的流通速度快。 应用领域广泛。 使用和结算不受限制。 由银行发行 需要采用信息加密、数字签名、数字时间戳等技术确保其安全性。 电子货币的种类 电子现金类：通过将按一定规律排列的数字串保存于电子计算机的硬盘内或IC卡内来进行支付，即以电子化的数字信息块代表一定金额的货币；前者如专门从事电子现金开发的DigiCash公司研制的E-Cash，后者如英国研制的Mondex型电子货币，是最接近于现金形式的电子货币。 电子银行卡类：在传统银行卡基础上实现了在互联网上通过银行卡进行支付功能的电子化支付方式。包括贷记卡、借记卡、智能卡、电子钱包卡、电话卡等。 电子支票类：这一类主要是指通过计算机网络转移、划拨存款以完成