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小额贷款机构介入地震灾区重建的思考 　　一、研究背景 　　中国地震带分布广泛，活动频率较高，地震灾害时有发生。据国家地震局官方网站资料显示，2008年“5. 12”特大地震灾害发生之后，中国遭受有人员伤亡、受灾范围较广、经济损失巨大的地震灾害多达9次，其中汶川地震就导致了8451亿元的直接经济损失。地震灾害造成灾区人口经济损失巨大，考虑到灾后重建的发展性、提升性需求，震后面临的重建资金需求量较大，需要多方力量积极介入。财政资金是短缺资源，公益性、补助性资金又无法完全支持灾区人口后续的经济发展，商业银行也缺乏向小微企业或者家庭发放贷款的动力，因为商业银行在贷款对象的选择上，更倾向于那些能提供合格抵(质)押品、有还贷能力、信用度高、实力雄厚的对象。从市场经济的角度来讲，商业银行表现出“傍大款”与“嫌贫爱富”等选择偏好是一种理性行为，但其造成的客观现实是，在商业银行不愿贷，而政策性银行发展不充分的客观情况之下，小微企业的资金来源通常就局限在了储蓄积累、亲友借贷等传统渠道，然而由于其天然的地域性限制，这些传统渠道的筹资能力必然在地震灾后大幅下降。如果不找到有效的应对措施，小微经济体在地震灾后将很难生存。而小额贷款在国内外的实践表明，它一直试图解决“草根”民众的生存和发展问题，在传统银行业结构下寻求一条新的资金道路。以小额贷款为核心的非银行金融业务与灾区人口发展之间可否寻找一条共赢的道路，这正是本文试图探讨的问题。 　　二、小额贷款机构的性质与介入地震灾后灾区人口重建的可行性 　　(一)小额贷款的性质和特点 　　小额贷款从上个世纪80年代开始，在南美洲、亚洲和非洲的多个地区开展，在促进落后地区经济发展和贫穷阶层的生产生活等方面发挥了重要作用。 　　1.小额贷款的概念和内涵。国内外学术界、实务界关于小额贷款的概念界定并未统一，比较有代表性的观点包括:(1)向贫困人口提供贷款、储蓄及其他金融服务以满足其经营、生产和消费的需要(世界银行扶贫协商小组，CGAP) ; (2)是面向城乡低收入阶层开展的存贷款等小规模金融服务; (3)是指以低收入阶层为服务对象的额度较小、具有一定持续性的信贷服务;(4)是指向无资产担保的群体直接提供小额度的贷款资金及综合技术服务的信贷活动，贷款对象有农户、城市失业者，以及小微型企业信贷等。综观上述几种概念界定，可以找到一些共同点，即小额贷款的服务对象主要是中低收入阶层或小微企业，其本质上是一种小规模的金融服务。目前国际上与小额贷款相近的英文词汇是“microfinance”和“microcreditquot;，侧重于向中低收入阶层或小微企业提供信用贷款服务。 　　2.小额贷款的性质和特征。从小额贷款的概念和内涵，可以看出这一具有制度创新性的金融服务模式具有以下性质和特征: 　　其一，小额贷款向低收入阶层或小微企业提供金融服务。从尤纳斯教授在1983年创办孟加拉乡村银行(GB)开始，小额贷款一直致力于为城乡低收入阶层提供信用贷款服务，后来随着这一金融服务模式在亚洲、南美洲和非洲等地的发展，其服务对象逐渐扩展到小微企业。 　　其二，小额贷款的抵押担保形式较为灵活。为了以非物质财产形式实现贷款抵押，小额贷款更多采用群组信贷( group credit)的方式，即由社区内条件相似的低收入者以自愿为基础组成贷款小组，一旦组织内某一成员出现还款违约等问题，组织内其他成员的贷款资格也将失去。通过连带责任建立起来的信用贷款方式一方面解决了低收入阶层和小微企业缺乏合格抵(质)押物、无法进行正规金融贷款的困境，另一方面也通过“株连制”这一方式降低了小额贷款服务对象的道德风险和逆向选择。 　　其三，小额贷款金融服务对象以低收入阶层或小微企业为主。在中国社会管理创新框架下，这一制度创新金融服务模式可以获取政府机构的信任与支持，从而获得政府在小额贷款实践中较大程度的担保和“兜底”，加之小额贷款本身的“小额、分散”性质，可以化解部分贷款资金的风险。 　　(二)灾区人口的特征与小额贷款机构介入可行性分析 　　1.灾区人口的特征 　　(1)灾区人口的社会形态特征。灾区人口具有不同于常态社会的社会形态特征，面对一个处于危机和灾难、濒于解体的非常态社会，灾区人口表现为高度心理压力和创伤。家庭关系、邻里关系和社区关系濒临解体和破坏，社会资源严重流失，急需来自社会的支持和信心的重塑。不过，地震灾区大多地处乡村社会，在邻里关系与面子文化等要素的作用下，灾区人口具有较高的守信激励，在建立了完善的激励机制后，贷款的违约风险也会降低。但由于传统的商业银行往往远离偏远的地震灾区，并不了解这些微小的灾区人口的风险状况和信用状况，作为理性“经济人”和风险规避者的商业