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建设银行针对 中小企业融资的金融创新策略分析 　　中小企业经过几十年的市场经济的考验及自身的发展，现已成为了拉动区域经济发展、促进就业、稳定建设的纽带。而建设银行作为国有四大控股商业银行之一，对于支持中小企业快速、平稳的发展有着不可推卸的责任与使命。而多年来，建设银行针对中小企业融资难的问题在信贷模式上也做出过多项改革与创新，本文以中小企业的详细情况及建设银行所做出的贡献为线索，展开讨论。 　　一、中小企业融资困难 　　(一)贷款难 　　据调查数据显示，因现阶段小额贷款成本较高，且风险较大，我国中小企业大都面临贷款难的情况，主要表现在四个方面。第一，中小企业自身经营的风险大，使银行贷款的风险随之增加。第二，中小企业单笔贷款额度较小，促使银行放贷成本增高。第三，中小企业大多缺少固定资产抵押，使银行贷款难度增加。第四，中小企业公司财务的账目不够全面、清晰，银行无法从中获得有效信息。但是，据详细调查及各地成功开展小额信用贷款的案例表明，中小企业对银行贷款的需求较大，有效的经营管理及管控风险对银行的发展具有积极的促进作用。 　　中小企业本身并不是贷款难的根本原因，而是能够适应中小企业贷款特点的市场化金融机构缺乏。具体原因是大型的国有商业银行不愿意受理中小企业的贷款业务，主要原因包括：大型国有商业银行主要为大中型企业服务，而一些中小银行和民营银行主要为中小企业贷款服务;中小企业经济实力较弱，抗风险能力较低，技术实力及经营水平等实力均较弱，导致无法从银行获取贷款。因此，中小企业的贷款项目并不受到重视。另外，中小企业希望通过政府扶持的途径来解决贷款问题，但是由于政府的能力及财力有限，无法快速地从根本上解决中小企业贷款难的问题。 　　(二)风险投资无法满足中小企业融资的需求 　　风险投资是一些企业、金融家向有巨大发展潜力、新兴的公司投入的资本，以期获得更高的效益，但是风险投资公司往往针对的是一些高新技术产业和新兴的企业。同时，风险投资也是一种高风险高利益的投资过程，因此其一般投资的对象都是有失败风险的高新技术产业和研发的新产品。一般情况下，风险的投资资金是由政府或民间创办并组织的。在我国，风险投资还处于初期阶段，还未成熟，相对应的市场机制也未完善，因此也影响了风险投资的回报收益水平，且因中小企业中良好的投资环境匮乏，使得风险投资加大了对中小企业的谨慎态度。反之，中小企业实际的融资需求也是现阶段风险投资水平无法达到的。 　　(三)民间资本无法解决中小企业融资难的困境 　　中小企业融资主要通过内源性和外源性融资相结合的方式，但事实上，外源性融资尤其表现在民间资本融资占比较大，而内源性融资只占小部分。民营资本的就是由地区民营企业的动产和家庭金融资金组成。尤其改革开放以来，民间资本大大增加，而我国的中小企业面临着融资难的困境，在此情况下，民间融资就成为了有效的融资方式，大大弥补了金融体系的缺陷。小企业的民间融资主要是通过非制度化的方式吸收社会闲置资金，是制度化融资方式的重要补充。从现代中小企业集群发展的状态来看，民营企业与民间资本市场的关系密不可分。另外，民间资本融资在我国得到发展并推广，也刚好反映出我国金融市场融资体系的不完善。尤其是经历全球经济危机的冲击后，我国中小企业的发展屡屡受挫，充分暴露了中小企业发展的不足之处。在融资体系失衡的情况下，中小企业的发展也受到了多重阻碍，在此背景下，民间资本投向中小企业有利于将阻碍中小企业发展的障碍清除，使我国中小企业融资的能力及效率得到有效提高，从而促进中小企业发展;有利于缓解中小企业融资难的处境，利于国民经济飞速发展。 　　二、建设银行能够有效解决中小企业融资难的处境 　　中小企业的经营方式较灵活、成本较低、转移进退便捷，更加适应市场和消费者的个性化需求，因而在国家发展中，中小企业占有越来越重要的地位，且不可替代。我国现有的中小企业较多，且其出口额占全国总出口额的半数以上。另外，中小企业也为城镇的就业提供了机会，而建设银行是我国国有控股银行，对于中小企业的发展有着至关重要的作用，而建设银行一直在针对中小企业融资困难的问题上尝试多种方式走出困境，在传统的金融模式和信贷产品上不断推陈出新，寻求更加适应市场需要，更加灵活、专业、快捷且能够满足中小企业需求的信贷模式。目前，针对中小企业建立了一个立体式的信贷服务体系。传统的信贷模式以财务信息为基础，以固定资产为担保的条件，不但限制了银行的发展，也阻碍了企业的发展进步。通过深入了解调查企业担保资金的去向和企业自身的情况，以尽最大可能使信贷风险降至最低，在满足企业需求的前提下，提高银行的信贷效率。 　　(一)“速贷通”此产品为建行首创的信贷产品，在浅析建设银行针对“中国中小企