探究我国现行住房公积金制度存在的问题及对策.docVIP

探究我国现行住房公积金制度存在的问题及对策 　　1 我国住房公积金制度发展的历史回顾 　　1991 年5 月, 上海在全国率先建立住房公积金制度, 并逐步推向全国。该制度建立10 余年来, 由于它的强制性、政策性和义务性, 为政府筹集了大笔稳定的住房金融资金, 为住房金融业的发展做出了很大贡献。各地利用住房公积金建设了一批安居工程和经济适用住房, 并向城镇居民发放住房公积金贷款, 解决了部分城镇中低收入家庭的住房问题。截至2004 年底, 全国6651 万职工建立了住房公积金, 公积金覆盖率达58% , 累计归集公积金7400 亿元, 累计发放个人住房贷款3404 亿元, 共支持434 万户职工家庭购建住房。实践证明, 实行住房公积金制度, 是社会主义市场经济条件下改善城镇居民住房条件的正确途径, 应当坚持下去。 　　我国的住房公积金制度是计划经济管理模式下的产物, 带有较为浓厚的行政色彩, 随着市场经济改革的不断深入, 先行的住房公积金制度存在许多与市场相违背的问题, 例如一些地方住房委员会制度不健全; 管委会决策流于形式; 住房公积金管理机构设置不规范; 挤占、挪用住房公积金现象严重等, 使这一制度面临着挑战。 2002 年以来, 我国对住房公积金制度进行了修订、补充和完善: 一是国务院针对当时不少城市存在的住房公积金被严重挤占和挪用情况, 修订了《住房公积金管理条例》( 以下简称《条例》) , 于2003 年3 月24 日以国务院令第350 号公布实施。这次修订旨在从公积金的使用决策、管理以及监督体系着手, 确保公积金的安全, 提高使用效率。此次修订调整了管理监督机构成员的配比, 在管委会成员中增加了职工代表和单位代表的人数, 将管理中心定义为“直属于市人民政府的不以营利为目的的独立的事业单位”, 希望由此来制止住房公积金管理机构与主管部门或地方各实权部门插足并随意支配公积金等不法行为。 　　二是围绕着住房公积金管理机构的设置和调整、领导和运营决策权等问题, 国家建设部、财政部等十部门先后下发了建房改[2002]150 号、建房改[2002]194 号等文件, 做出了一些具体的规定。 　　2003 年5 月, 国务院在京召开全国住房公积金工作会议, 温家宝在会议上强调, 要进一步完善住房公积金制度, 加强住房公积金监督管理, 促进经济发展和人民群众住房条件不断改善。但时至今日, 住房公积金制度的整改效果差强人意, 调整目标仍不到位, 仍有不少问题亟待解决。 　　2 我国住房公积金制度存在的问题和原因 　　近年来, 各种涉及住房公积金的案件频发, 全国有数百亿住房公积金被挤占、挪用或被作为项目贷款发放而未收回, 公积金大案开始频频出现。公积金的监管到底出了什么问题? 巨额的公积金缘何进入“休眠”? 住房公积金能有效为百姓购房提供福利保障吗? 现行公积金制度缺陷在哪里? 　　2.1 定位模糊, 管理不规范, 管理中心不能承担经营风险 　　国务院将住房公积金的属性定为“个人缴交, 单位资助, 所有权归个人。”但由于认识上的偏差, 导致有些单位对公积金重视不够, 挤占挪用住房公积金的现象时有发生。以一些全国典型的公积金案件为例,“中国住房公积金第一案”: 3 亿元住房公积金随同航空证券保定营业部经理范建华一起“人间蒸发”; 郴州住房公积金管理中心主任李树彪违法挪用住房公积金1.2 亿元豪赌等。此外, 由于中心实行行政管理, 这块资金实际成为了地方政府可支配的资金, 当地政府部门挪用、占用住房公积金就成了理所当然的事情。这一现象, 全国普遍存在, 如湖北省某县公积金归集额2000 余万元, 而行政挪用就达1600 多万元,致使职工正常支取都成了困难; 甘肃酒泉市挪用住房公积金1205 万元用于支付拖欠农户征地补偿款; 还有一些单位对住房公积金只扣除不归集。这些现象使公积金制度的信誉遭到了冲击, 影响了国家对整个房改工作的总体安排。 　　2.2 资金使用率低, 公积金制度优势体现不明显 　　住房公积金作为一种长期住房储金, 是职工从自己工资袋里拿出来的钱, 被称为百姓的“安居钱”, 自然希望有人能管好它, 在保值增值的同时获得一种金融便利。低利率是住房公积金贷款最大的优点, 以贷款10 万元贷20年为例, 使用公积金贷款比商业贷款少付约1.45 万元的利息。在当前许多地方让百姓咋舌的房价面前, 理应不愁贷不出去、不愁没人来贷。但是, 目前我国住房公积金贷款余额占房地产贷款余额和居民个人购房贷款余额的比重很小, 个人住房贷款仍主要依赖于商业贷款, 个人住房公积金的作用明显小于商业房贷的作用。截至2004 年末,除去个人住房贷款和购买国债, 全国仍有沉