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探讨我国住房公积金制度运行的绩效、问题及对策 　　一、我国住房公积金制度的发展阶段及特征 　　住房公积金制度是我国住房制度改革的重要内容和中心环节, 十多年来, 我国住房公积金制度从最初的试点, 到全面推行, 在不断地探索和改革过程中,日益完善和规范, 成为我国住房保障制度体系重要的组成部分。 　　(一)试点阶段(1991mdash; 1994年) 　　1991年5月, 上海市结合国情, 借鉴新加坡公积金制度的成功经验, 率先建立了具有中国特色的住房公积金制度。这是我国在福利住房制度向住房市场化、商品化改革的推进过程中, 完善城镇住房制度的重大突破, 标志着一个由国家支持、单位资助、依靠职工群众自己力量解决住房问题的准市场化机制开始形成。从1992年起, 北京、天津、南京、武汉等城市相继建立了符合本地实际的住房公积金制度。但该阶段住房公积金制度只是试点推行, 在全国尚未建立明确的管理体制, 同时也没有统一的管理制度。 　　(二)全面推行阶段(1994mdash; 1999年) 　　1994年, 国务院在总结部分城市建立住房公积金制度试点经验的基础上, 颁发了《国务院关于深化城镇住房制度改革的决定》(以下简称《决定》)。1998年8月, 国务院办公厅转发国务院住房制度改革领导小组《关于加强住房公积金管理的意见》, 明确规定住房公积金实行“房委会决策、中心运作、银行专户、财政监督” 的管理原则, 住房公积金管理工作得到加强。该阶段中, 住房公积金个人贷款在北京、上海等试点城市逐渐发展, 但规模仍较小, 同时住房公积金使用方向也只是限定在住房建设贷款。 　　(三)探索改革阶段(1999mdash; 2002年) 　　1999年4月3日, 中华人民共和国国务院令第262号发布施行了《住房公积金管理条例》(以下简称《条例》)。《条例》是在认真总结全国住房公积金制度实践经验的基础上, 针对发展过程中存在的问题, 结合进一步深化城镇住房制度改革和加快住房建设的新情况、新形势制定的。《条例》的发布, 是我国住房公积金制度发展史上的大事, 标志着我国住房公积金制度进入了法制化、规范化发展的新阶段。 　　(四)规范和完善阶段(2002年至今) 　　2002年3月24日, 国务院根据全国住房公积金制度的发展情况, 在总结各地经验的基础上, 公布了《国务院关于修改lt;住房公积金金管理条例)的决定》,对全国统一的《住房公积金管理条例》作了相应的修改。2005年建设部、财政部和中国人民银行联合出台住房公积金的新政策mdash;mdash;mdash; 《关于住房公积金管理若干具体问题的指导意见》(以下称《意见》)。2007年8月国务院下发的《国务院关于解决城市低收入家庭住房困难的若干意见》(即“24号文”)明确提出, 住房公积金增值收益在提取贷款风险准备金和管理费用之后全部用于廉租住房建设。该阶段我国住房公积金制度建设得到进一步健全, 住房公积金归集使用业务进一步规范, 风险防范机制进一步完善, 缴存人的合法权益得到进一步维护。 　　二、我国住房公积金制度的运行绩效 　　十多年来, 我国通过实施住房公积金制度, 有效地提高了广大职工特别是中低收入职工购房支付能力,扩大了个人住房消费需求, 在推动住房建设、改善群众居住条件、促进住房金融发展、拉动经济增长等方面取得了显著的绩效。 　　(一)为广大职工特别是低收入职工实现“居者有其屋” 提供了制度保障 　　住房是个人的必要消费品, 但价值较大, 必须有较强的支付能力才能购买这种商品, 而广大中低收入者的支付能力是有限的, 要凭借自身的能力购买适合的住房极为困难。而住房公积金恰恰是一种互助住房资金, 融资成本低。大部分中低收入者通过住房公积金贷款, 在加上一部分自有资金和商业贷款, 提高购建住房的支付能力。2008年, 全国共发放住房公积金个人贷款131.13万笔、2035.93亿元, 占当年缴存额的45.55%。《通报》显示, 截至2008年末, 累计为961.17万户职工家庭发放个人住房贷款10601.83 亿元, 同比增长23.77%, 个人贷款余额为6094.16 亿元, 新增余额1019.83亿元, 增幅为20.10%, 个人贷款余额与商业性个人住房贷款余额比例由2007年末的18.77%上升为2008年末的20.43%。住房公积金制度提供了一种居民储蓄向投资转化的有效机制, 通过限定住房公积金的用途, 提供一系列优惠鼓励缴存主体通过公积金贷款使用住房公积金, 使得这一部分储存能够更加顺利地转化为住房投资和消费, 从而帮助广大职工特别是低收入职工实现“居者有其屋” 的梦想。 　　(二)促进了住房建设和住房金融的快速发展 　　住房公积金制