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浅析P2P租车保险问题 　　P2P租车就是将极度分散的车辆资源对接整合，为拥有闲置车辆的车主与急需用车的租客搭建的租车平台。P2P租车蕴含一种新的经济理念，即分享经济，能够让闲置车辆价值得到体现。在车主方而，让汽车消耗品转化为保值品，契合个人理财观念;在租客方而，P2P租车契合省时、省钱的理念。 　　P2P租车而临的困境包括:法律法规问题、信用体系不健全问题、保险机制不成熟问题、用户体验问题、竞争问题、租车衍生问题等。本文基于保险的视角，通过简述P2P租车的发展现状，分析P2P租车保险典型案例及保险运行风险，探索构建P2P租车的保险机制。 　　一、P2P租车发展现状 　　P2P转战租车市场与P2P网贷颇为相似.风投资金快速追逐凹凸租车、宝驾租车、PP租车、AA拼车网等P2P租车市场，P2P租车不同于传统租车公司，使用轻资产的做法，而是通过整合社会闲置的私家车资源，对接有租车需求的租客。目前PP租车平台已注册私家车车源2万辆左右，其中有一半位于北京，形成一定的规模和渠道。据测算，我国P2P租车市场潜力巨大，2014年规模约380亿元，预计未来5年仍将以27%的年复合增长发展。 　　随着北京等大都市出现顺风车、拼车等自发式汽车共享服务，从初始贴纸条发布信息，发展到专业搭车网站发布搭车信息，受到上班族的欢迎。据调查显示，大部分消费者原意选择上下班时搭乘顺风车，每次乘车1030元、路程20 -50公里不等。这种费用低于出租车，但高于公共汽车，搭乘者普遍认为能够接受，节省时间，搭车比较舒适、方便。而P2P租车倡导私家车车主在不用车时，将闲置车辆按时或按天出租给需要用车的租客，不提供司机服务，租客既可以时租也可以长租。P2P租车逐渐受到社会公众青睐，成为汽车租赁市场的新模式。 　　二、P2P租车案例考察 　　A租车平台注册的王某自有的私家车，以“计天”方式出租给来京旅游的黄某夫妇，在某景点附近由于黄某驾驶的汽车制动失灵.撞伤另外一名游客程某，致使其骨折，支付医疗费6万元、后续医疗费3万元、残疾补偿费14万元，经交警部门认定，黄某驾驶制动失灵的汽车负事故的全部责任。经查王某私家车以“家庭自用”使用性质投保交强险及商业三者险(赔偿限额5万元)，黄某投保租车责任险(赔偿限额100万元)，中介方A公司未投保任何保险险种。在本起事故中，涉及承租方(肇事者)黄某、出租方王某、中介方A公司，交通事故受害者程某人身损害费用在这三方之间如何分担，是否仅由承租方黄某承担，出租方王某及中介方A公司应否承担责任。在本案中，不同投保人就同一标的的不同保险利益分别投保商业三者险和租车责任险，产生保险责任及赔偿责任的竞合，在理赔实务中根据不同情形区别处理。 　　三、P2P租车风险分析 　　传统车险与租车责任险的保障范围差异性，导致租车责任险不能完全覆盖传统车险所承保的主要风险，存在保障盲区和运行风险。主要体现在:一是存在违法犯罪风险，租客从事违法犯罪活动，导致汽车被扣押，不在保险承保范围内，存在车主丧失车辆的风险;二是存在赔偿(补偿)风险，汽车承租人与其他拼车人出行，如果出现拼车人死亡，出租人存在过错或没有过错，均存在民事赔偿(补偿)责任风险;三是租客交通肇事赔偿责任;四是租客驾车逃跑的赔偿责任;五是车主车辆状况缺陷导致租客损失风险;六是车主车辆违章风险，导致保费上浮;七是平台协议风控条款和租车责任保险条款，无法完全覆盖租客驾车风险的赔偿责任。 　　在传统车险与租车责任险的保障比较中，由于租用车辆界定的差异性，导致租车责任险与传统车险在车辆价值、赔偿限额、承保近因、第三者责任、除外责任、免赔额等方而存在差异性。一是车辆价值确定的差异性，因承保原因造成租用车辆损失，保险人向被保险人赔付车辆维修费用，赔付金额不超过以下两者中的低者:租用车辆在本保险合同生效时的实际价值或50万元，如租用车辆实际价值超过50万元人民币，无论是否全损，均按照50万元人民币与租用车辆实际价值的比例进行赔付。 　　四、P2P租车保险机制 　　由于P2P租车介于自驾车与共同交通之间的创新方式，其车辆用途兼有家庭自用汽车与出租、租赁营业客车的使用性质。在我国现行的车险费率表及规章中，没有此种车辆用途的保费计算方式，车险条款没有关于汽车共享的特别保障条款，属于车险产品中的设计盲点。由于我国侵权法律规范、交强险赔偿规则及商业车险赔偿规则的特殊性，私家车车主而临保障盲区，叠加法律和政策障碍等顶层设计的缺失，P2P租车的保险机制尚未形成，出租方而临较大的风险。保险机制就是解决出租方的风险，并解决不同投保人就同一标的不同保险利益分别投保商业三者险和租车责任险，产生保险责任及赔偿责任竞合的问题。 　　(一)交强