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提升保险公司盈利能力的若干思考分析 　　一、“ 十二五”期间我国保险业面临的经营大环境 　　尽管我国保险业发展取得了一定成绩，但与发达国家相比，与经济社会发展的要求相比，还存在较大差距，保险业仍处于发展的初级阶段。在这个阶段，从经济增长的要素看，保险业的发展更多地依靠增加资本、劳动力等要素的投入推动。从行业层面上看，存在某些粗放的特征，如投入产出比低、人均产出不高、制度建设滞后、业务发展大起大落、保险公司偿付能力不足等。 　　1、保险市场发展方式粗放 　　进入到发展的新阶段，保险业发展方式粗放问题也越来越突出，主要体现为“ 三高一低”，即高投入、高成本、高消耗、低效率。当前我国保险业的集约经营和内涵式增长能力不强，部分公司主要靠快速增设机构、铺摊子实现外延式扩张，总体经营成本居高不下，产品结构也过于单一。加之非理性价格竞争问题突出，致使部分公司往往采取大幅提高手续费、账外支付等方式争夺保费;销售误导、理赔难、弄虚作假等不诚信行为屡禁不止，严重挫伤了保险业的可持续发展能力。 　　2、自主创新能力不足 　　我国保险企业从总体上看仍然处于技术创新的低层次阶段，许多保险产品主要还是依靠从外部引进，企业主要还是在引进产品的基础上对产品进行局部的开发和改进。 　　3、保险资金运用问题 　　保险资金运用在结构、收益、管理模式等方面都面临着现实困境，潜在风险不断积累。从我国目前保险资金运用状况来看， 由于缺乏具有稳定回报率的中长期投资项目，致使不论其资金来源如何、期限长短与否，基本都用于短期投资。这种资金来源和运用的不匹配，严重影响了保险资金的良性循环和资金使用效果。 　　从保险业发展的内外部环境来看，保险业的发展将面临更为复杂的经济社会局面。“ 十二五”时期保险业处于矛盾和问题凸显期。目前，我国保险业快速发展中积累的深层次问题和矛盾在逐步显现，一些短期问题和长期问题相互交织。 　　二、当前我国财产保险公司面临经营利润空间变窄的挑战 　　随着我国加入WTO 之后， 根据市场经济发展的客观要求，保险监管机构逐步取消了统一制定条款和费率的做法，改由各家公司根据市场需求和自身经营能力，自主地制定各种条款和拟定费率，实行费率市场化，这一改革的必然性和正确性是不容置疑的。费率市场化后，由于价值规律开始发生作用，以及目前各公司间的竞争主要仍在价格方面，长期形成的单纯追求速度和规模，忽视质量和效益的惯性影响将得到改善。目前，中国大陆保险市场上的各险种费率普遍快速走低，很多险种的费率已远低于国际市场水平。随着竞争主体的增多，竞争日趋激烈，为了提高服务水平，赢得市场，各家公司都相继扩展了保险服务领域，加大了服务的投入;由于竞争，从中介组织取得业务的价格不断攀升，居高不下;在竞争中，一些基层公司为了完成保费任务，暗箱操作，违规退费，乱支、多支手续费等等。从以上情况可以看出，一方面保险费率走低;另一方面承保费用提高，加大了经营风险，降低了经营利润率，使获利空间变窄了。保险公司获利的另一渠道是资金运用收益。国际保险业在资金运用方面曾取得了非常好的业绩。近几年，因受世界经济不景气的影响， 其收益率较之以往有所下降。由于我国信用体系尚在构筑中，投资风险大，以及保险业资金运用的专业人材缺乏等原因，政府对保险业资金运用范围的扩大一直持谨慎态度。随着经济的高速发展、机动车保有量的不断增加、人们保险意识的增强，交强险在全国普遍范围内出现亏损，如果说过去粗放经营管理尚有利可赚的话，现在非精细的经营管理则可能无利润或亏损。 　　三、现阶段提高保险公司盈利水平的思考 　　1、加快业务发展速度，争取好的规模效益 　　当前，中国大陆经济持续快速健康发展，人民生活水平不断提高，全面建设惠及13 亿人民小康社会的实践，要求加速建立和完善社会保障体系，保险的社会需求不断增长，保险业的发展空间越来越大，这对不断扩大业务规模，做大做强保险业提供了十分有利的条件。加快业务发展，必须树立和落实科学的发展观。作为特殊的高风险行业，保险业必须正确处理保费增长的数量和质量、速度和效益的关系，没有保费数量的增长，谈不上发展，但保费增长并不简单地等同于发展，如果单纯扩大数量，追求速度，而不重视质量与效益，就会步入贫困化增长的歧途，使保险业的经营处于困难的境地，最终制约业务的发展。业务上规模，必须建立在有效益的基础上，在利润率低的情况下，业务规模上去了，还是可以争取到好的经营成果的。 　　2、大力调整业务结构，深入差异化配置 　　随着市场主体的不断增加，竞争趋势日趋激烈，各家市场主体经营困难，精细化管理要求不断提高竞争层次和盈利能力，传统上“ 铺摊子”、“ 上规模”的发展模式将逐步被摒弃