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合理保护消费者权益进一步完善保险公司合规制度 --论新保险法的保险人免责规则 2009年2月28日，全国人大常委会通过了《中华人民共和国保险法》修订草案（以下简称“新保险法”），将于今年10月1日起实施。 新保险法在免责条款方面切实保护了投保人、被保险人的利益，敦促保险业改进保险服务，促进保险业又好又快发展。 新保险法中免责条款规定的完善 合理界定免责条款的范畴 基于免责条款的频繁设定和专业性难度，理应要求保险人对其加以详细的说明，以平衡双方当事人的权利义务。 但是保险合同毕竟不同于一般民商合同，作为一种特殊的合同，其免责事项往往在合同条款中占据较大篇幅，如果不加限定的要求保险人对所有涉及免责的条款都予以说明，于公平与效率上亦似有不妥。 对投连险退保风波的思考 投连险自上世纪末被引入中国后，业务发展迅速，吸引了大量消费者，但也经历了2002、2008年两次退保风波。投连险退保的风波固然和代理人（机构）销售误导等因素密切相关，但是投保人对自身权利的不明晰也是重要原因之一。 保险人的说明义务 中国人民银行和人民法院针对保险人的明确说明义务曾先后出现过数种意见。 “免责无效”的公平原则适用 免责条款也可分为正当的和非正当的免责条款。新保险法第十九条则成为保护被保险人利益的又一道防线。 现实问题是，如何合理界定和准确把握“加重投保人、被保险人责任的”和“排除投保人、被保险人