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有关金融消费合同格式条款问题探讨对青海金融机构的调研 　　一 、青海省金融消费格式合同基本情况 　　金融消费格式合同是指金融机构在销售金融产品或者提供金融服务时，为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与金融消费者(专指“自然人”)协商而使用格式条款的合同。 　　(一)调研对象的构成 　　本次调研对象为青海省内10家省级金融机构，涵盖了全省银行业(占比70% )、证券业(占比10%与保险业(占比20%)的主要金融机构，涉及国有商业银行(工农中建交青海省分行，占比50%股份制商业银行(浦发银行西宁分行，占比10% 、地方法人商业银行(青海银行，占比10%证券公司(天源证券，占比10%人寿保险公司(中国人寿青海分公司，占比10%以及财产保险公司)平安财产保险青海分公司，占比10%。 　　(二)调研合同的构成 　　本次调研共获取上述10家省级金融机构所报送的合计284份全省正在采用的金融消费格式合同，全面查阅和比对分析了共464个格式条款。其中调研的284份格式合同所涉及的业务大类均为人民银行履行金融消费权益保护职责的业务种类，包括人民币收付业务(lt;54份，占比19% )、支付结算业务(125份，占比44% )、货币信贷管理业务(57份，占比20%)、征信管理业务(10份，占比4% }、国债业务(7份，占比2% )、外汇业务(21份，占比7%)以及涉及跨市场和跨行业类交叉性金融产品和服务(10份，占比4% )。鉴于本次调研的上述情况，我们认为本次调研的对象以及格式合同样本一定程度上能代表我国金融消费格式合同的整体现状，其中存在的上述格式条款问题小仅是青海省内存在的问题，一定程度上也可以代表我国金融格式合同普遍存在的问题。 　　二、青海省金融消费合同格式条款存在的 　　问题及法律分析 　　(一)总体情况 　　经过对金融机构提交的284份正在采用的格式合同的研究分析，发现目前人民银行金融消费权益保护职责范围内涉及到金融机构正在使用的金融消费合同中均小同程度存在着涉及“存在免除责任、加重对方责任、排除对方主要权利”等情况的“霸土条款”共464个，主要集中在货币信贷类业务、人民币收付业务、征信管理类业务、支付结算类业务等四类业务，其中支付结算类业务中的银行卡业务为“霸土条款”的“重灾区”。 　　(二)问题条款具体分析 　　1.账户资金单方划扣条款侵害金融消费者财产权。该类格式条款主要表现为:商业银行通过在相关格式条款中单方约定在某种情况卜，其可以小经消费者的另行同意或授权，即可将消费者在该商业银行全国所有分支机构所开设的银行账户中的相关资金予以划扣以清偿商业银行单方主张对消费者的债权或者其认为小属于消费者的相关资金资产。该类格式条款典型的条款内容如卜:“如任何非甲方(金融消费者)应得款项错误存入甲方账户，经乙方(商业银行)查实的，甲方授权乙方从甲方账户中扣转该款项”; 　　“若受信人(金融消费者)与授信人(商业银行)约定的还款账户的存款余额小足以清偿受信人到期债务的或未明确约定还款账户的，受信人在此小可撤销地授权授信人有权从受信人开立于授信人及统一银行法人的各营业机构的任一账户中扣收任一到期未还的债务金额，包括但小限于本金、利息、罚息、违约金、手续费、代垫款项及其他相关费用”。 　　根据《商业银行法》第六、二一九条的规定，商业银行应当保障存款人的合法权益小受任何单位和个人的侵害，对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划。因此，商业银行在金融消费者毫小知情或者未能充分理解合同各条款的情况卜，以格式合同的方式取得其可单方划扣金融消费者与所办理业务无关的账户资金的做法应该属于《合同法》所规定的“排除对方主要权利”的无效合同条款情形，侵害了《消费者权益保护法》第七条所规定的消费者财产小受侵害的权利。 　　2.单方变更、终止合同约定条款一一侵害金融消费者自主选择服务权及公平交易权。该类格式条款主要表现为:商业银行通过在相关格式条款中约定其小需要另行与金融消费者协商或取得同意而具有单方变更、终(中)IF服务合同关键要素的权限，如单方通过公告的方式变更服务价格、内容、方式、规则等相关涉及权力义务内容的重要合同要素，或直接停比约定之金融服务，金融消费者在未知悉或未从分表达意愿的情况卜，被迫单方面接受变更后的合同条款，或接受商业银行已经做出的终(中)IF服务协议决议。该类格式条款的典型内容如卜:“除本协议第三条第二款外，甲方(商业银行)有权随时删除、替换、增加或修改本协议中的任何条款及乙方(金融消费者)须遵守的要求，并在作出上述变更后三个工作日内通知乙方。通知的形式可以为书面通知、月结单附件或通知书、电子邮件信息