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论述信用卡申请合同中的消费者权益保护 　　跳转论文发表页 　　一、侵犯消费者“自主选择权”的条款 　　《某银行信用卡领用合约》(以下简称《信用卡合同》) 第一条第五款：“中国论文网甲方同意乙方有权在法律法规、监管规定允许的范围内，将甲方信息用于乙方其他产品和服务的交叉销售”。(注：甲方为信用卡申请人，乙方为某银行，下同)该条款侵犯了金融消费者的“自主选择权”，可能导致合同部分无效。《中华人民共和国消费者权益保护法》第九条规定：“消费者享有自主选择商品或者服务的权利。……自主决定购买或者不购买任何一种商品、接受或不接受任何一项服务。”但是《信用卡合同》在申领条件中明确规定，银行可以将申请人信息用于银行其他产品和服务的交叉销售。由于客户必须在申请表上签字并抄写“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，方可领到信用卡，所以银行视同客户认同该申请资料的全部条款，属于为信用卡申领设置了附加条款，即使消费者不愿意接受除信用卡之外的其他服务和产品，也没有办法拒绝，这就是银行使用的格式合同中的“霸王条款”。根据《中华人民共和国消费者权益保护法》第二十六条第二款、第三款规定：“经营者不得以格式条款……等方式，作出排除或者限制消费者权利……的规定，格式条款……含有前款所列内容的，其内容无效。”由于银行自行设定将未经消费者本人同意和正式授权的消费者信息用于其他产品的“交叉销售”，排除了持卡人自由选择产品和服务的权利，显然侵犯了金融消费者的“自主选择权”，可视为无效条款，如果银行违法使用该信息，金融消费者可以就此提起侵权诉讼。 　　二、侵犯消费者“个人信息保护权”和“财产安全权”的条款 　　《信用卡合同》第一条第十一款：“中国论文网为保证甲方利益，甲方在获准申领并收到信用卡后，应立即在信用卡背面的签名栏内，按照甲方在申请表上留存的签名样式签名，并在使用信用卡时使用相同的签名，否则由此产生的全部损失由甲方自行承担。”该条款侵犯了消费者的“个人信息保护权”和“财产安全权”，可能导致合同部分无效。 　　信用卡持卡人在信用卡背后签名，如果信用卡丢失，持卡人的签名就会直接暴露在犯罪分子面前，给犯罪分子模仿签名或者掌握持卡人身份以可乘之机，侵犯了消费者的“个人信息保护权”。而一旦信用卡密码同时丢失，根据笔者的用卡经验，大部分商户在核对交易密码之后，不会核对持卡人签名，甚至连持卡人的性别都不区分即可完成交易，客户资金就会立即受到损失。按照国际惯例，验证信用卡签名是一项保护持卡人资金安全的措施，国外的做法是由银行承担信用卡盗刷的主要责任。但是在我国的现实生活中，一旦信用卡被盗刷，银行就会根据该条款把责任完全推给商户或者消费者个人，却对自己强行设定“信用卡必须签名”给持卡人带来的个人信息安全以及财产安全方面的风险“视而不见”。根据《中华人民共和国消费者权益保护法》第二十六条第二款、第三款规定：“经营者不得以格式条款……等方式，作出减轻或者免除经营者责任、加重消费者责任等对消费者不公平、不合理的规定，格式条款……含有前款所列内容的，其内容无效。”由于银行强制设定持卡人必须在卡上签名，可能导致持卡人财产损失，显然侵犯了金融消费者的“财产安全权”，可视为无效条款，如果银行卡被盗刷，金融消费者可以就此提起侵权诉讼。 　　三、对消费者“显失公平”的条款 　　《信用卡合同》第二条第十五款：“信用卡遗失、被窃时，中国论文网甲方应及时办理挂失手续，挂失可通过致电乙方客服热线办理。挂失自挂失手续办理完毕时生效。除另有约定外，甲方对挂失前发生的交易承担责任，对挂失生效后发生的交易不承担责任。”该条款对消费者“显失公平”。 　　仔细分析该条款后发现，银行使用的格式合同中，并没有规定挂失办理的时间限制，有意规避了“持卡人挂失到挂失成功”这段时间的风险，而持卡人除了向银行电话挂失，没有能力控制信用卡挂失止付进程，由于这个进程只有银行能够控制，银行具有明显的优势，但银行不给自己规定冻结的时限，显失公平。根据《最高人民法院关于贯彻执行〈中华人民共和国民法通则〉若干问题的意见(试行)》第72 条规定：“一方当事人利用优势……致使双方的权利与义务明显违反公平……原则的，可以认定为显失公平。”根据《中华人民共和国合同法》第五十四条之规定，显失公平的合同，可以申请变更或撤销，同时，根据《中华人民共和国合同法》第五十八条规定，合同被撤销后，有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失。也就是说，如果银行不给自己规定一个合理的挂失办理期限，持卡人在申请挂失后的损失可以要求银行进行赔偿。 　　四、违反《合同法》关于合同变更规定的条款 　　《信用卡合同》“申请人申明及签名”中规定：“本人(等)同意某银行卡中心将保留……中国知网论文在照