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资产 1亿美元 以下 1亿-10亿美元 10亿-100亿美元 100亿美元以上 总计 年份 1997 2000 1997 2000 1997 2000 1997 2000 1997 2000 银行数量（家） 6047 5555 2888 3904 306 428 67 101 9308 9988 占商业银行总数比重（%） 65 56 31 39.7 3.4 4.3 0.6 1.0 100 100 总资产（10亿美元） 273 264 711 1020 916 1216 2871 4769 4771 7268 占银行总资产比重（%） 5.7 3.6 14.9 19.2 19.2 16.8 60.2 65.6 100 100 美国银行业构成情况 东营市城市信用社发展实证 本文是我多年来从事银行经营管理实践 经验积累，并翻阅国内外诸多文献论著，尽 心竭力之作，若观点或文字有错误不妥之 处，绝不敢推托为时间所限，实本人认识及 能力不足所致。欢迎批评指正！ * 备注：没有系统分析国外情况。 * 备注：1、概念中需要明确“资本来源（应为资本构成）为当地政府、企事业单位和市民；服务对象主要是当地中小私营经济；机构网点限定在一定区域范围”。2、股份制银行应为全国性股份制银行。 * 备注：承认悲观派的观点：1、规模大抗风险能力强；2、利率市场化后，存贷差减小，边际利润变小，规模经济效应体现；3、大银行在结算服务上的优势。 * 1、在税收方面，外资银行在企业所得税方面可以将全部人员费用和广告费按照实际发放数在税前列支，税率为15%。而小型商业银行只能在税法允许范围内税前列支，税率为33%。在办理过桥贷款、组织银团贷款等业务是，外资银行可以收取承诺费和管费用，而小型商业银行则不能。国有商业银行由国家财政出资剥离不良贷款，而小型商业银行只能依靠自有积累消化。 2、缺少国家财政支持：为支持农村信用社改革，国家决定出资1650亿资金为农信社的历史包袱买单，中央政府推动地方政府再出次1600多元。先前对四家国有银行购买定向长期债券2700亿，提高资本充足率。本次为支持中行、建行两行股改，中央财政注资450亿美元。 3、经营环境的政策歧视：部分行业明令限将资金存放到小型商业银行，违反〈公平竞争法〉。 * 1、为应对入世，国家对金融体制的改革，把主要精力放在了影响国计民生的国有银行和与广大农民相关的农村信用社上。长期以来，小型商业银行的改革发展没有得到监管当局的重视。自1998年至2004年关闭小型商业银行准入的大门，长期没有出台针对小型商业银行的改革政策、发展方向和指导意见。 2、实施更为严格的监管限制政策。严格限制小型商业银行的业务范围，限制小型商业银行机构网点和新兴产品的市场准入，导致其缺少强有力的竞争工具。 3、应改为“监管政策的滞后和‘一刀切’”。（1）金融创新正蓬勃发展，金融创新的动力源之一就是逃避监管；金融监管政策天生具有滞后性。另外加上最近金融监管政策制定部门缺乏对小型银行的重视，监管政策滞后性更明显。譬如：城市信用社的资产负债管理指标仍然沿用1994年的合作制时期的指标。再如：资本充足率对风险资产的计算还是用扣除法，没使用权重法。（2）中央政策“一刀切”，没有实行区别分类、有针对性的监管政策，很多的政策对差的银行是保护政策，而对好的银行却是限制政策。 * 备注：小型商业银行没有众多的基层经营单位支撑。 * 备注：这里应增加一点：当前股东不真正关心企业。 * 备注：应改为：理论上的困惑，政策的模糊，现实中的问题，导致小型商业银行内外交困，举步维艰，小型商业银行何去何从？我认为这里归纳提出问题比较好，因为后面主要是对这一问题的分析研究和回答。 * 2、小型企业的快速发展又为小型商业银行的存在与发展提供了充足的客户资源。 * 备注：这一条应该删除！ * 1、以东营市城市信用社上缴地方税收为例：效果明显。经测算，城信社每增加1亿元储蓄存款，可为创造税前利润总额129.03万元，直接上缴东营市地方财政各类税收30万元，比同等条件下当地国有商业银行多缴19.25万元。 * 这里重点强调自主性带来的优势！ * 备注：一、第（1）条我已修改！ 二、精品银行的标准：主要是两点，一是健康；二是具备独特的核心竞争力。 具体指标如下： 1、经营业绩指标 1）资产利润率1%（含）以上 2）资本利润率13%（含）以上 3）成本收入比40%（含）以上 4）人均利润20万元（含）以上 5）利润增长率10%（含）以上 2、风险管理能力指标 1）资本充足率8%（含）以上 2）核心资本充足率4%（含）以上 3）按照银行确定的达标期限完成当年拨备计划 3、资产质量指标 1）不良贷款比例低于8% 2）单一客户贷款比例低于10% 3）