从民法角度浅谈农村信用社贷款法律审查的要点.pdfVIP

金融实务 誓：∥i譬誊 羚 j搿0馨 ≯黟0“。 莲转落 髻孳爱 翟 0 餐 曩 譬0蕊 ‘ 。 。 从民法角度浅谈 占 农村信用社贷款法律审查的要，，Ir， ÷未 ≤ 慧 曩 囊 磊 ■ 摘要：目前，我国的民法体系是比较完整的体系，它的调节范围已覆盖了社会经济 包括的方方面面，本文从民法的角度出发，阐述农村信用社在贷款法律审查中应突出主 体合格、内容合法、担保有效、法律文书的规范和严谨等四大要点。 关键词：主体合格 内容合法 担保有效 法律文书的规范和严谨。 中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1009—1246(2007)1 1-0056—03 目前，我国的民法体系是个比较完整的体 正常，有无亏损；审查产品销售合同是否真实 系，它的调节范围已覆盖了社会经济生活的方方 等。 面面，就其与信用社信贷活动有关的内容来说， (三)审查公司(或个人)资信程度。审查公司 主要有 《民法通则》、《担保法》、《合同法》、《物权 (或个人)、关联企业、公司股东及其配偶在金融 法》等主体法律，同时我们还要了解《土地管理办 机构贷款情况，以亲朋名义在信用社贷款情况， 法》、《海商法》等法律对可能成为信用社抵押物 对外担保情况，有无不良信用记录，有无大额或 的特别规定，从整个民法的范围内思考信用社在 有负债或重大涉讼案件等；审查公司法人代表或 法律审查中的要点，我们认为根据现行法律、法 个人有无赌博、吸毒、赖帐不还等劣迹，有无道德 规的规定，农村信用社的贷款法律审查应突出 风险等。审查报告中要对以上情况作专门介绍， “四大要点”：主体合格、内容合法、担保有效、法 并将在人行的征信系统中查询记录附后佐证。 律文书的规范和严谨。 二、内容合法审查 一 、 主体合格审查 (一)资料及文本签字要求。审查调查是否二 受理贷款时审查其主体是否符合信用社贷款 人以上，调查人是否在调查采集的每份资料右上 准入条件，是决定贷款与否的前提条件，如果客户 角加盖“调查核对，资料真实”章，并签名。目前多 主体不符合规定要求，则可直接退审，而不必进入 数联社盖的是“与原件核对相符”章，贷前调查关 下一审查环节。按照有关法律和信用社的信贷管 键是调查人承诺调查资料的真实性，而“与原件 理规定，准入条件审查主要有以下三个方面： 核对相符”章仅是确认和辨别资料是否真实的一 (一)确认客户真实性。审查公司类客户其经 个环节，并不能证明该资料是否真实，也不是调 营证照是否真实，有无涂改等造假现象，是否在 查人对资料真实性的承诺，统一改盖“调查核对， 有效期限内，是否办理年检等；个人客户要审查 资料真实”章为宜。此外，所有签名只能由本人手 其身份证是否真实。 写，不能代签，不许盖私人名章。 (二)审查贷款项目的政策性、合法性。属于 (二)审查调查报告应参加调查人是否到位， 特种行业的审查是否持有有效的特种行业从业 是否坚持“双人四眼”原则，是否双人手工签字。 许可证；属于房地产开业企业的审查是否持有齐 按照有关贷款管理规定，上报联社的大额贷款， 全的资质证件；审查贷款项目是否符合国家政 客户经理、主办信贷