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对借贷宝部分问题的研究 　　摘要：借贷宝是由国内私募机构九鼎控股推出的一款互联网金融借贷平台，它的借贷交易特点是熟人间借贷，借贷双方单向匿名，即借款人信息公开，出借方信息不公开。借贷宝上线之初，为提高其知名度和其普及性，其幕后公司出资20亿邀全民注册绑卡邀请好友抢红包的活动引起了一时的轰动，但其安全性合法性也受到了人们的质疑，后“校园裸条”事件又一次?⒔璐?宝推向了风口浪尖。面对人们的质疑以及社会的广大舆论，借贷宝是否真的存在不规范以及高风险的问题，本文，笔者将对借贷宝的部分问题进行分析和研究。 　　关键词：借贷 风险 　　一、对借贷宝存在的质疑 　　（一）注册绑定银行卡需输密码的安全性 　　注册借贷宝拉好友领红包体现需要绑定银行卡，但是与一般以往的注册绑卡有所不同的是，借贷宝在绑卡过程中需要输入银行卡密码，在这一环节，一般人都或多或少的存在一些顾虑以及对其安全性的质疑，但是借贷宝相关发言人称：借贷宝平台开展的是有关借贷的服务，安全性比一般金融服务平台要求的要高，增加输入银行卡密码这一环节是为了防止客户账户被冒用，对提高账户安全性有很大的帮助，此外，输入银行卡密码是跳转到银联界面上输的，在借贷宝平台上并没有任何记录，而银联也承诺不会保留留任何数据。对于这一解释真实性也有待借贷宝在以后的实践过程中验证。 　　（二）邀好友抢红包提现宣传活动是否属于“传销” 　　借贷宝是属于九鼎控股旗下的互联网金融平台，成立之初，九鼎控股曾投资20亿强力打造对借贷宝的宣传，引起了社会的广泛关注，注册借贷宝绑定银行卡就可以得到20元的现金红包，邀请好友注册绑卡提现，也会获得20元的现金红包，好友在邀请其他人注册绑卡提现，还会在获得10元现金红包，这样如果某用户成功邀请100个好友，这100个好友每人在邀请100个好友，那么该用户的收益可以达到10余万元。这种一层一层的邀好友的方式跟传销实在有共同之处，因而也引起了很多质疑。根据《禁止传销条例》第七条可知：构成传销的要素为：谋取非法利益、要求被发展人员发展其他人员加入形成上下线关系、要求被发展人员交纳费用或者认购商品等方式变向交纳费用的。上述几个要素要同时符合才能构成传销，而对于借贷而言，非法牟利和要求被发展人员交纳费用两条不符合，所以从现阶段来看，借贷宝是不构成传销的，但是在利益的驱使下，商家是否能够一直不让借贷宝健康地发展不变向地走向传销，是有待时间的考证的。 　　（三）利用借贷宝赚差利，破坏借贷关系的稳定性 　　借贷宝所打造的是“熟人”借贷，但是借贷宝平台对借贷双方的熟人关系是不会进行考量的，条件相对比较松，所以借贷双方可能互补认识的借贷关系也容易发生，与其所说的“熟人借贷”相违背。利用借贷宝赚差利也就是，在借贷宝中，借款人可以将自己向上一级出款人借的款转借给自己好友列表中的好友，并调整利息转差利，这样一个借贷关系中就可能出现多次转让，利息也会越滚越高，也造成最终的借贷双方根本互补认识的情况，如此长的借贷链条，当最终发生借贷关系双方发生违约时，借贷关系就容易受到波动破坏。 　　（四）借贷宝平台上所发生的“校园裸条”事件 　　借贷宝成立之初，因“邀好友返红包”的活动引起了全民的疯抢，但同时也引起了民众和学者的质疑，后“校园裸条”又将其推上到了风口浪尖。2016年1月，一名化名“小易”大学生因资金周转在熟人借贷平台借贷宝上借了2000元，没想到半年时间却让她欠下了80万元的巨款，还被迫拍了裸照，面对巨额欠款，小易根本不具有偿还的能力，而债主的一再逼迫和还在增加的欠款金额使得小易甚至有了轻生的想法。据小易所陈述，她在借贷宝上进行借贷，不仅要在借贷平台上交押金，还要交给中介人中介费。虽然借贷宝平台对外宣传的的是年利率不超过24%，但是每周偿还接单方30%的周利率，还有借贷平台上24%的年利率，这样算来，利率早就超过24%了，如此高的利息让还未步入正式岗位的大学生如何还得起，但是如果不在规定的时间里偿还利息及本金，还要承担巨额的赔偿金，更有将裸照扩散的威胁恐吓。小易裸条借贷时间引起了社会的广泛关注，像小易一样因网络借贷惹来麻烦的不在少数。有记者了解到，虽然借贷宝宣称年利率不超过24%，但是记者在借贷宝私自咨询出借方是，遇到了不少年利率30%的。在校园的角落，但我们看到无抵押等一些优越的借贷条件时，有很多学生不免心动不已，却不知道在借款之初就已经掉进了别人所设的“无底洞”之中。 　　出现这样的事件，虽然并不是借贷宝的初衷，但是也正是由于它不健全的体制和管理制度，为这些悲剧创造了条件。 　　二、对借贷宝健康发展的建议 　　（一）加大信息的公开程度 　　借贷宝的借贷过程采用的是单项信息公开，即出款人信息不公开，借款人信息公开，这样经过一层层的转借之后，原始出借人就无法获知谁才