加快技展表外业务着力打造“表外农行”.PDF

市场竞争能力建设 加快 展表夕卜业务 着力打造 “表夕卜夜行’’ 农业银行扬州邗江支行课题组 摘要：农业银行的表外业务是指 “不列入资产负债表，但 占用经济资本或需农行承担风险的业 务”或 在“资产负债表内，属于信贷业务但不在信贷类科 目核算的业务”。当前，各商业银行业务经营 表外化已经成为不可逆转的趋势，业务竞争也由单一的表 内业务竞争演变为表内、表外业务的全方 位竞争。基层农行如何在打造 “表外农行”的战略指引下，有效提升表外业务服务功能和价值回报， 实现表外业务稳健和协调发展，已成为亟待解决的一个重要课题。 一 、 当前表外业务发展 中存在的主要问题 业务收入两项核心指标带来的短期利益，存在盲 目做 大表外及表外融资业务的状况。具体表现在客户准入 (一)表外业务总体规模较小。部分基层行对于表 门槛降低、贸易单据审核不严、业务操作不规范、关联 外业务发展的认识 、研究还不到位 ，各业务部门单独 及虚假交易背景将表内融资表外化、还款资金来源缺 管理、各 自为战，缺乏整体战略与规划，业务发展表现 乏监管等问题时有发生，造成了信用风险、操作风险、 出无序性和随意性。近年来，商业银行表外融资业务 市场风险交织并呈现出进一步扩大、蔓延之势。 迅速扩张，超过了本外币贷款增速 ，特别是国内信用 (五)队伍素质不能适应业务需要。表外业务涉及 证项下买方代付、海外代付、内保外贷、跨境融易通等 到的品种繁多，业务性质跨度很大 ，专业性很强，对从 表外融资业务出现了爆发式增长。尽管农业银行的表 业人员的业务素质提出了更高的要求。而全行缺乏懂 外业务也取得了较快增长，但总体业务规模在四家大 产品、懂客户的专业营销队伍 ，不能适应表外业务创 型商业银行中仍然处于末位。 新与发展的要求。同时，表外业务不 同于传统信贷业 (二)表外业务经济资本 占用较多。与表内业务 务，其风险发生具有一定的隐蔽性，全行上下对于表 一 样，表外业务也需占用大量的经济资本。随着表外 外业务具体品种的风险特征还分析不够、研究不深， 业务的较快增长 ，表外加权风险资产 占比呈上升趋 风险防范意识不强，缺乏有针对性的风险控制措施。 势，并对资本充足率影响也逐步增大。为此，农业银行 在对银行承兑汇票、保函、信用证、同业代付及贷款类 二、基层行打造 “表外农行”的路径选择 等四项业务计量经济资本的基础上 ，又追加贷款承诺 业务经济资本的计量 ，一旦计提 ，将 占用更多无效经 (一)明确表外业务主要发展方向。一是基层行要 济资本。 将表外业务发展纳入到信贷组合管理范畴，实行分类 (三)表外业务价值创造能力不强。据有关数据显 指导。首先 ，有计划地将表外业务额度 向核心客户 、优 示，2011年末农业银行银行承兑汇票、保函、信用证、 势行业重点客户、综合回报高和业务拉动贡献大的优 承诺四项表外业务收入居四大行末位 ，且差距较大。 质信贷客户倾斜。其次，对有条件的优质客户实行授 以银行承兑汇票为例，2011年末全行票据承诺费总收 信方案表外业务及贸易融资最低 占比要求，将部分流 入 、银行承兑汇票净额收益率也远远低于建行 ，每万 动资金贷款转换为具备真实贸易背景的表外融资，将 元票据承诺收入仅为建行的 分之一。此外，剔除表 信贷规模释放，有效提高信贷客户综合回报。再次，提 外承诺因素，2011年银行承兑汇票、保函、信用证三项 高优质型、潜力型、