保险学课件2011精要.ppt

　　构成意外伤害保险责任　　的三个必要条件 　　１、被保险人在保险期限内遭受了 意外伤害； 　　２、被保险人在责任期限内死亡或 残疾。 　　３、被保险人所受意外伤害是其 死亡或残疾的直接原因或近因。 （二）意外伤害保险的给付方式 残疾保险金＝ 　　　　保险金额×残疾程度百分率 三、意外伤害保险费　　　　　及责任准备金 　　虽然意外伤害保险属于人身保险 的范畴，但是其保险费的计算却与责 任准备金的提取和非寿险比较接近。 　　在计算意外伤害保险费率时，要 根据意外事故发生频率及其对被保险人 造成的伤害程度，对被保险人的危险程度 进行分类。 一、健康保险的概念 二、健康保险的特征 三、健康保险的若干特别规定 四、健康保险的基本类型 五、健康保险的费率和准备金 第四节　健康保险 一、概念 　　健康保险，是指以人的身体为对象，保证 被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用 或损失获得的一种补偿。 　　承保的主要内容有两大类 　　一是由于疾病或意外事故所致的医疗 费用——医疗费用保险； 　　二是由于疾病或意外伤害事故所致 的收入损失——残疾收入补偿保险。 构成健康保险所指的疾病必须具备 以下三个条件： 　　１、必须是由于明显非外来原因 所造成的。 　　２、必须是非先天性的原因所造 成的。 　　３、必须是由于非长存的原因所 造成的。 二、特征 １、健康保险中，保险人支付的保险金 不是对被保险人生命或身体的伤害进行 补偿，而是对被保险人因为疾病医治所 发生的医疗费用支出和由此引起的其他 费用损失的补偿。 ２、健康保险中，保险人拥有代位追偿权 ３、健康保险的危险具有变动性和不易预 测性。 三、若干特别规定 由于健康保险风险大，不易控制和难以预测 因此，保险人对所承担的疾病医疗保险金的 给付责任往往带有很多限制或制约性条款。 （一）免赔条款 （二）等待期或观望期条款 （三）比例给付条款 （四）给付限额条款 （一） 　　一方面是较低的医疗费用，被保险人在 经济上可以承受，同时，又省去了保险人因此 而投入的大量工作，另一方面，可以促使被保 险人加强对医疗费用的自我控制，避免不必要 的浪费。 （二） 　　这一规定是对已经患病或在等待观望期 出现的疾病或发生的费用不予负责，以防止 可能出现的逆选择。 （三） 　　即对超免赔额以上的医疗费用部分采用保险人 和被保险人共同分摊的比例给付办法。 　　既可以按某一固定比例给付，也可以按累进比例 给付，即随着实际医疗费用支出的增大，保险人承担 的比例累进递增，被保险人自负的比例累进递减。 （四） 　　保险人一般对医疗保险金的最高给付均有 限额规定，以控制总支出水平。 　　在以某些专门的大病为承保对象的健康保险 中，也可以没有赔偿限额的规定，但这种话题的 免赔额则比较高，被保险人自负的比例一般也 较高。 四、基本类型 （一）医疗保险 　　１、普通医疗保险 　　２、住院保险 　　３、手术保险 　　４、综合医疗保险 　　５、特种疾病保险 （二）残疾收入补偿保险 　　　１、按月或按周支付 　　　２、按给付期限给付 五、健康保险的费率和准备金 　　决定健康保险费率的因素比寿险要多， 而且很难获得可靠和稳定的测量。主要包括： 疾病发生率、残疾发生率、利息率、死亡率等。 　　对于一年期或短期的健康保险往往采用 非寿险方式计提责任准备金，而对长期健康 保险往往采用非寿险方式计提责任准备金。 第一节再保险概述 第二节比例再保险和非比例再保险 第三节再保险的分出与分入 第九章　再保险 一、再保险的基本概念 二、危险单位、自留额和分保额 三、再保险与原保险的比较 四、再保险的分类 第一节　再保险概述 一、基本概念 　　再保险也称分保，是保险人在原保险合同 的基础上，通过签订合同，将其所承保的部分 风险和责任向其他保险人进行保险的行为。 　　原保险人也称为分出公司，而接受业务的公司 称为再保险人，或分入公司。 二、危险单位 　　危险单位是指保险标的发生一次灾害事故 可能造成的最大损失范围。 　　危险单位的划分关键要和每次事故最大可能 损失范围的估计联系起来考虑，而并不是和保单 份数相等同。 　　危险单位的划分并不是一成不变的。 自留额和分保额 　　对于每一危险单位或一系列危险单位 的保险责任，分保双方通过合同按照一定 的计算基础对其进行分配。 　　分出公司根据偿付能力所确定承担的 责任限额称为自留额或自负责任额；经过 分保由接受公司所承担的责任限额称为分 保额。 保险法的有关规定 　　　９８条：“经营财产保险业务的保险公司当年 自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金 总和的四倍。” 　　　９９条：“保险公司对每一危险单位，即对一 次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任 不得超过其实有资本金加公积金总和的１０％，超过 的部分