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保险学原理精要
* 新人岗前培训 保 险 原 理 课程概要: 风险与风险管理 保险的产生与发展 保险市场 一、什么是风险? 风险是指特定和客观情况下,在特定的 期间内,某种损失发生的不确定性。 不确定性:a.发生与否的不确定 b.发生的时间、地点不确定 c.导致的损失程度不确定 二、与风险概念相关的术语 2、风险事故——导致损失的直接原因 指可能引起生命财产损失的偶然事件。 1、风险损失 非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少。 直接物质损失、间接收入损失、赔偿责任损失、额外费用损失 3、风险因素——导致损失的间接原因 实质因素:物质的、有形的。例如:老化的电线(火灾)、破旧的建筑(倒塌)、失灵的刹车(交通事故) 道德因素:个人的不诚实或不良企图。与人的品德有关。例如:纵火、偷盗等 心理因素:疏忽,过错,但非本意。与人的心理状态有关。例如:不关心、侥幸等 引起或增加风险事故发生的机会或影响损失程度的因素 三、衡量风险的标准 1、风险频率 指一定数量的标的,在确定的时间内发生的次数 2、损失程度 指发生一次事故所致标的毁损的情况,即损失大小。 四、风险的特征 1、风险产生的客观性 4、风险产生的必然性 3、风险产生的偶然性 5、风险的可测性 6、风险的发展性 2、风险产生的普遍性 五、风险的分类 2、按风险性质 纯粹风险 投机风险 1、按损失原因 自然风险 社会风险 经济风险 政治风险 技术风险 3、按损害对象 财产风险 人身风险 责任风险 信用风险 六、风险管理的定义 风险管理是指经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价、对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失、期望达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。 企业风险管理的目标企业价值的最大化 个人、社会风险管理的目标是个人、社会价值的最大化 七、风险管理的基本程序 风险识别 风险衡量 选择技术 处理风险 效果评价 八、风险管理的方式 保险是风险转移的一种; 也是风险管理的最有效形式 1、风险回避 2、防损与减损 3、风险自留 4、风险转移 风险与风险管理 保险及其产生与发展 保险市场 一、保险 根据《中华人民共和国保险法》第2条规定:保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 ? 法律范畴的定义 经济范畴的定义 损失分摊的经济制度、行为 二、保险术语(1) 投保人Applicant 保险人Insurer 受益人Beneficiary 被保险人Insured 投保单Application 保险单 Policy 是指与保险人订立保险合同,并按照保险合同负有支付保险费义务的人 是指与投保人订立保险合同,并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司 是指其财产或人身受保险合同保障 是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人 邀约,书面申请。如实告知。 保险合同。保险人与被保险人订立保险合同的正式书面证明。保险凭证 二、保险术语(2) 保险标的 保险责任 保险金额 除外责任 保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命和身体,它是保险利益的载体 保险责任是指保险合同约定的保险事故或事件发生后,保险人所应承担的保险金赔偿或给付责任 责任免除是指保险人依照法律规定或合同约定,不承担保险责任的范围,是对保险责任的限制 指保险人承担赔偿或者给付保险金的最高限额 二、保险术语(3) 保险费 保险费率 责任准备金 保险费是指投保人为取得保险保障而交付给保险人的费用 单位保险金额的价格。保险费率一般由纯保险费率和附加保险费率两部分组成。 保险人为了平衡未来会发生的债务,而提存的款额。包括保险金支付、保险契约解约退保金,甚至停业时将契约转移给其他保险公司的费用 二、保险术语(4) 现金价值 指寿险保险公司合同中的储蓄部分价值,它一般代表了投保人在合同中的经济利益; 保险单的现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。又称“解约现金价值” ,退保金; 由于长期寿险通常采用均衡保险费,投保人交费若干期后,将会形成一定的责任准备金,责任准备金是对被保险人的一种负债。因此,在解约退保时,退保人需将这部分负债返还给投保人。保单的现金价值正是以责任准备金为基础计算的。因投保初期投保人交费少,保单成本摊销大,所以前期现金价值很低。 三、保险的要素 1、可保风险的存在 2、大量同质风险的集合与分散 3、保险费率的厘定 4、保险基金的建立 5、保
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