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基于电子商务模式的大学生消费金融分析 河北工业大学经济管理学院 14级研究生 国际商务专业 国际投融资方向 摘要：互联网消费金融有着普惠金融的特征，提供的金融服务凭借着互联网技术,可以覆盖住更多的人群和区域，使提供的金融服务成本更低、效率更高也更加便利。本文先通过了解消费金融的发展现状，再简单分析互联网消费金融在电子商务模式下的现状，继而对大学生消费金融在国际上的情况进行了比较，最后对消费金融企业提出建议。 关键词：消费金融 电子商务平台 大学生 消费金融是消费信贷的一种金融服务，是指为个人或企业提供消费信贷的金融服务方式。互联网消费金融是以互联网技术和信息通信技术为手段的创新型金融服务方式，将传统消费金融活动的各个环节进行网络化、信息化，从而减少了金融机构与客户之间的信息不对称，提升了消费金融的效率以及民众享受金融服务的便捷性。传统消费金融与互联网消费金融的对比可见下表： 传统消费金融 互联网消费金融 覆盖人群的范围 消费金额高需求的人群 以及用信用卡消费人群 80/90后为主 以及其他年龄段网购人群 覆盖商品的范围 大额消费信贷 信用卡消费信贷 大额信贷：车贷、房贷 电商平台上的所有可消费信贷 使用的频率 随商品消费数量的增加而增加 随商品消费数量的增加而增加 用户互动的深度 用户更多是对资金整体的处理的服务感受；方式模式化，用户参与少 用户随消费次数的增加对服务的感受增加；方式更为灵活多样 扩张潜力 依托传统金融商品、线下消费场景中的营销能力 依托互联网平台及在年轻人中高普及率的社交网络 实质 利用货币可以延迟支付的时间价值，银行是资金及资金信息的持有和管理方，是资金流通必经渠道。 分解商品的使用价值和价值，使高频率、低额度地进行交换，绕过银行这一渠道，使市场影响作为消费品价值一部分的资金价值定价。 表1 传统消费金融与互联网消费金融的简单比较 由上面的对比可以看出互联网消费金融的普惠金融特质，互联网消费金融通过互联网技术，提供了可以覆盖更多人群和区域的金融服务，使金融服务的成本、效率，便利性都有了极大的改善。 1我国消费金融发展现状 自1980年以来，国民经济呈现出长期快速增长的良好态势。数据显示，2015年，中国国内生产总值近68万亿元，增长速度为6.9%，经济增长速度减缓，但是消费在GDP的贡献比例显著提高。2015年我国的社会消费品零售总额达到300931亿元，相比2014年同比增长了10.7%，高于7%的GDP平均每年增速。2015年，全年的消费支出对GDP增长的贡献率是66.4%，比2014年提高15.4%，但是跟美国的情况相比仍然有提高的空间。随着国民收入的提高，居民的消费意愿逐年增高；近年来经济结构的调整使经济增长的重点指向了消费这架马车，国家对消费的刺激政策，都使得消费成为市场的重点指向。 在我国近几年来的经济转型过程中，消费成为拉动经济增长的一大动力。而消费将成为未来信贷的主要来源，使得消费增长促进消费金融产业的快速发展。2015年中国的消费信贷规模达19.0万亿，与去年相比增长了23.3%，且依然处于快速发展阶段。有关研究专家预计，中国消费信贷在未来仍将维持高于20%的快速增长趋势，2019年将达到41.1万亿的规模，是2010年的5倍还多。 目前消费信贷呈现的问题是消费信贷极不平衡——住房信贷占消费信贷规模的75%。自2013年以来，在消费信贷领域中住房贷款占比一直保持在75%左右，绝对是中国消费信贷市场的主力。这一现象是由银行风控体系的局限性造成的：需要有不动产的抵押物才能发放贷款。受此授信模式和消费闭环的限制，之前的中国消费金融发展缓慢。 虽然中国信贷市场呈现出发展不均衡的问题，但是消费金融产业快速发展的潜力巨大，小微与个人消费是将成为消费金融产业的核心市场。根据有关数据，截至2015年底，中国整体的信贷余额达94.0万亿元人民币，个人信贷余额达27.0万亿人民币，占28.8%。而个人消费信贷余额为19.0万亿，占个人信贷的比例为70.1%，，仅占中国整体信贷余额的20.2%。而我国现在针对个人的信用体系并不健全，传统的金融机构无法很好地解决个人消费的信贷需求。所以，如若这一问题解决，会带来新的市场生机。 随着互联网技术的发展，逐渐成熟的电子商务以及网络分期等新型模式的出现，可以对用户信用程度和物流进行严格的把控，使的原有的风控体系得到了很大的提升，那么随着市场的认可和接受程度的增加，未来购车类或非不动产类的消费金融将会有很大的增长潜力，以真实消费场景为依托的电子商务模式的互联网消费金融更具竞争性和发展空间。 2基于电子商务模式的消费金融现状分析 关于互联网消费金融基于电子商务平台的模式，其运行是以依托于电商企业的小额担保公司或第三方的消费金融公司对消费者提供金额不等的信用额度和资金的垫付，进