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互联网金融刍议 　　[摘 要] 互联网金融是互联网向金融行业渗透融合的产物，互联网金融已经成为我国金融体系中最具活力和创造力的领域，互联网金融的高效率低成本、提高了金融服务的覆盖面和可获得性，使小微企业和社会低收入者能够获得方便快捷、价格合理的金融服务，使人人都有平等的金融参与权;在电子商务环境下，通过互联网交易数据发掘分析，从中找出可以评估小微企业信用的数据，为小微企业的融资创造了条件。目前互联网金融的应用热点主要包括互联网理财、P2P平台、众筹模式和大数据金融。 　　[关键词] 互联网金融;互联网金融模式;小微企业融资 　　[中图分类号] F831 [文献标识码] A 　　Internet Finance 　　WANG Xiaoxue 　　Abstract： Internet finance is the result of integration of the Internet and the financial industry. It has become the most energetic and creative part of Chinas financial system. With high efficiency and low cost， the Internet finance extends the coverage and raises the availability of financial services， enabling small and micro businesses and low income earners to obtain more convenient services with reasonable prices. It empowers everyone an equal right to participate in financial practices. In the environment of e-business， the online transaction data could be analyzed for estimating the credit of small and micro businesses， making conditions favorable to raise fund for small and micro businesses. The application focus of the Internet finance includes Internet financial management， P2P platforms， crowd funding， and big data finance. 　　Key words： Internet finance， Internet financial model， financing for small and micro business 　　互联网金融是互联网向金融行业渗透融合的产物，已经成为我国金融体系中最具活力和创造力的领域。2016年我国互联网金融行业市场规模将达17.8万亿，行业年均复合增长率未来五年约为24.67%，预计到2020年互联网金融行业市场规模将达43万亿[1]。“大数据”时代下，互联网金融适应了客户群体消费和金融需求，提供了新的理财途径。互联网金融这种“灵活、便捷、低成本、非抵押”的信贷模式，实现了金融末端的普惠，对解决小微企业及个人的融资难问题具有重要意义。 　　一、互联网金融含义 　　目前，由于不同学者研究视角的差异，关于互联网金融并没有统一的定义，对于互联网金融的内涵与边界仍然是模糊不定的。谢平（2012）认为，互联网金融既不同于通过资本市场发行股票或债券的直接融资，也不同于向商业银行借款的间接融资，属于第三方金融模式。秦仁杰在（2015）提出，互联网金融是互联网和金融两个行业结合起来的新产物，其依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等多种高新技术，将“平等、开放、协作、分享”的互联网精神融入金融创新中。胡世良（2015）指出，互联网金融是e时代下，依托互联网技术对传统金融业务进行深刻变革后产生的一种金融电子化。但基本认为，互联网金融是基于互联网思维的创新。互联网金融的本质是金融，因为互联网本身永远不可能创造出金融，但互联网的“平等、开放、协作、分享”的精神，为互联网金融发展创造了无穷活力，其利用互联网技术、资源、思维优化传统金融支付、结算、信贷和理财。 　　当今，互联网金融规模日益壮大，已经涵盖了传统金融的核心业务，如我们常见的支付业务、存贷款业务、理财业务等。互联网金融之所以能快速发展，主要因为其具有以下