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承保指引(企业财产保险) 一、险种特点 目前开办的企业财产保险包括财产险和财产一切险，条款的责任范围均包括自然灾害及火灾责任，因此承保时应注意自然灾害、火灾是造成保险标的最大可能损失的成因。 二、现行适用条款 企业财产保险业务的现行适用条款为中国人民银行1994年12月22日下发并于1995年1月起生效的财产险和财产一切险条款。 三、风险调查与风险评估 承保前，应根据保险标的的具体情况，对其进行风险实地调查和风险评估，并收集必 要的承保资料，包括投保单及投保财产清单、财产保险风险情况调查表、现场平面图等，为承保决策提供依据。风险调查和评估需考虑以下几个方面的主要内容： 1．保险财产所处的地理位置和周围环境； 2．建筑物结构及耐火等级； 3．保险财产的占用性质、生产工艺流程及主要危险； 4．防灾防损措施和设备； 5．企业安全意识和管理水平； 6．以往损失记录； 7．危险单位划分； 8．最大可能损失等。 四、承保中应注意的问题 1． 特约保险标的 凡属条款中所列明的特约保险标的，投保时须经投保人与保险人事先特别约定。 投保人投保金银、珠宝、玉器、首饰等珍贵财物，都必须事先约定数量，经专业人员或公估部门鉴定并确定价值后才可以承保。保险金额一般按照重制这些物件所需的原材料和人工费用来确定。 投保人投保堤堰、水库、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头时，需考虑上述标的易遭受洪水、泥石流等自然灾害而造成巨大损失，应在承保前对其安全状态进行实地查勘，投保人须提供有关工程设计、验收资料，符合工程质量要求的，才可以承保。 计算机资料、模具、模型、样品、图样等的承保应单独确定保额并制定单独的费率，模具等的保险金额按重制模具等所需的人工和材料费用来确定，同时应注意其使用寿命及使用时间对价值的影响。 投保人投保户外广告牌，应制定较高的保险费率并单独制定免赔条件。 2． 化学物品的承保 对易燃易爆化学危险物品的承保，一定要进行实地查勘，并要求上述物品的存放、管理符合国家有关部门的规定，如不符合国家有关部门的要求，应督促投保单位进行整改，在整改前不应予以承保。 3． 制鞋厂、家具厂、木材厂、塑料厂、油漆厂、海绵发泡厂等危险等级较高的企业， 在承保前必须作现场查勘，了解管理是否完善，各项防灾设施是否完备，帐册是否健全等。如存在管理混乱存在隐患而有拒绝整改的情况，不应予以承保。 上述化学物品及危险行业承保时应注意了解投保企业是否通过消防验收和例行的消防检查，有无消防整改通知书，是否进行整改等，必要时应在保单上约定：如果由于被保险人违反有关的消防条例、法规或相关行业的安全管理规定而造成损失的发生或扩大损失的程度，保险公司有权拒赔或少赔。 对于没有经过公安消防部门特别审批的烟花厂、爆竹厂、打火机厂等特别危险行业，一律不准承保，经过特别审批的承保时必须进行实地风险调查。 4． 私营企业的承保 所有私营企业必须做到验标承保，了解投保企业的风险情况、有无健全的财务帐册以及资信情况，注意控制逆选择投保。 5． 个体商业店铺的承保 个体商业店铺的承保应注意防范道德风险及人为扩大损失的可能性，了解店铺经营商品的种类、单价，控制保险金额。 如果是成片商业区店铺，注意相邻店铺经营的物品种类，火灾危险性高及防火条件不 佳的不予承保；使用年限超过10年的保险费率不低于0.5%，免赔额不低于20%；使用年限5-10年未更换过或部分未更换过电线的保险费率不低于0.1%，免赔额不低于20%。店内乱接乱拉电线，经常燃烧香、烛或无任何能反映商品存量、进货价的记录以及进销帐册等又或位于拆迁范围的店铺不予承保。 6．承保时应注意投保建筑物或投保财产所在的建筑物是否属于危险建筑，查清房屋结构、占用性质、建筑时间及建筑质量等，并查验有关消防验收合格证明书。建筑物等级属于非钢筋水泥结构的，要严格控制承保。 7．洪水风险的承保 对洪水或内涝具有不确定性的区域或曾经遭受水灾损失、处于低洼地段的投保财产，应要求投保人配备相应的防汛设施并加批限制条件，如划线承保，单列洪水责任限额，单独制定较高的洪水责任免赔额等。对每年几乎都会遭受洪水或内涝的区域应将洪水责任列为除外责任。 8．盗窃险的承保 承保盗窃险应主义保险财产的性质、周围环境、社会治安、被保险人内部管理、信誉情况、防盗设施等，对于体积小但价值较高的保险标的（如集成电路板等），必须以第一损失责任赔偿方式单独列出保险金额承保，并单独订立每次事故免赔额。 五、承保条件制定 1．保险金额确定 保险金额一般按以下办法确定： （1）按